295.财务自由的标准

财务自由的标准

一、财务自由的定义

我对财务自由的定义是：不必去上班（但未必不工作），仅仅依靠可投资资产的投资或增值收益，就可以过上有尊严、有品质、有意义的生活。

二、财富增值的要素

根据上述定义，财富的增值主要取决于三个要素：初始可投资资产、投资收益率和时间。如果把财富的增值比喻成滚雪球，那么初始可投资资产就是初始雪球的大小，投资收益率就是雪的湿滑程度，时间就是雪道的长短。

三、基础假设

假设你有一份稳定的工作，工作的薪酬所得能够完全覆盖你的家庭开支，并使你过着一个不奢侈但有尊严、有一定品质的生活。以下将以你的税后年薪作为测算的基础。

四、财务自由的标准

(一) 核心标准

1. 可投资资产

可投资资产应大于等于100年的年薪。初始可投资资产如果太低，对于投资收益率的依赖将很大，安全性不足。

2. 投资收益率

长期年复利收益率应大于等于年平均通货膨胀率加2个百分点。如果投资收益率跑不过通货膨胀率，实际的可投资资产将长期缩水。

(二) 其他保障

1. 一套自住住房

家庭人均居住面积大于等于30平方米，有完全产权、无抵押、无贷款，仅用于自住，房产价值及增值不计入可投资资产。投资有风险，一套自住住房是重要的基础保障。

2. 稳定的现金流

每年的股票现金分红或固定收益分红，或其他稳定的现金来源，大于等于1.5倍年薪。

3. 社会保险

“五险一金”——养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，及住房公积金要齐全。

4. 商业保险

寿险、重疾险、意外险，是家庭配置保险的黄金三角。保险的本质是保障，是风险管理，是雪中送炭而不是锦上添花。买保险务必先看保障功能是否到位，保障永远比返还重要。保险最重要的是规划，每个人都需要量体裁衣。

5. 重大开支

子女海外留学资金、重大资产购置等可预见的重大开支要提前规划，重大支出时要有现金流保证，且不影响资产积累。

五、财务规划的原则

1. 谨慎性原则

对资产、收益的测算尽量保守，对费用、支出与损失的测算要充分，宁可预计可能的损失，不可预计可能的收益。

2. 重要性原则

测算不必事无巨细，抓住重点也就控制了全局。

3. 安全边际

未来充满着不确定性，各项测算都应该保留一定的安全边际，以应对难以预测的风险。例如，我过去10.5年的投资年复利收益率为29.35%，打个68折取整假设今后几年投资年复利收益率为20%，以我设定的可投资资产下限100年年薪计算，第一年投资收益为20年年薪，假设每年家庭开支增至2年年薪，还有18年年薪可计入次年的可投资资产继续滚雪球。这个有很大安全边际的测算让我很有安全感。

以上财务自由标准的测算是根据我自身的实际情况设定的，不同的人应该根据自身的具体情况进行调整。如果你对自己的投资能力极其自信，完全可以大大调低可投资资产的标准；如果你已经积累了很大的可投资资产或者得到了巨额的遗产或馈赠，仅仅通过简单购买国债或者固定收益理财产品即可获得财务自由。最后，如果你能把自己对物质的需求和欲望控制在较低的程度，那么你将会比较容易就获得财务自由；如果你能把物质需求控制到趋近于零的水平，那么恭喜你了，你已经是接近圣人或神仙的境界了，财务自由这个很LOW的问题再也不会对你构成烦恼！