【第67期】理财目标难实现怎么办？

理财目标难实现怎么办

在《第62期：买不起房该如何理财？》当中，我们谈到了如果一时半会无法在上海买房，可以在上海租房。结果就有一些小伙伴留言说，这个还是没有说如何理财的问题呀。那今天我们谈谈理财理什么。

好比，猩猩妹在过去的互动中，有时会听到这样的困惑：我是一名刚刚开始理财的人，对理财有了初步的认识。但同时，我也感到很失落，因为按照理财的步骤，我首先确立了自己的目标，比如买房、结婚、买车、育儿等，可我觉得这些目标都很难实现，特别是像上海这样的城市，靠我每年仅结余1万元，根本不可能实现买房的目标，我该怎么办呢？

答：

有了理财目标，接下来的工作就是寻找实现目标的途径。以在上海买房为例，目前上海购买一套住宅至少要300万元，首付30%，需要90万元。按房价每年上涨5%计算，未来购房需要的首付款更高。

当然，你每年的结余肯定会做一些投资，如购买银行理财产品（前几年因资金少不能购买），按4%的年化收益率计算，在你积累到100万元之前，你每年财富积累的速度超过5%（4%的收益加1万元），但超过100万元后，财富积累的速度就低于5%的房价上涨速度了。显然，靠银行理财无法攒够首付。

你也可以尝试投资风险较低的债券基金，获得平均6%的年化收益率。50年后你可以积累约308万元的资金，但那时的首付款已经提高到上千万元了，你还是买不起。当然，你也可以选择风险较高的股票型或混合型基金，获得平均12%的年化收益率（过去26年上证指数的年化涨幅是14%），36年后，你将积累约543万元资金，超过了当时购房需要的首付款。可能你比较失落的地方就在这里，因为即使冒了很高的风险，也要很久才能买得起房，而那时候你都快退休了。

不过，你的收入和结余应该会有一定的增长，如果你每年的结余能比前一年多1000元，你攒够首付款的时间将减少8年。如果你每年的结余能比前一年多2000元，那么你用26年时间就可以攒够首付款。如果你的结余能更多一些，攒够首付款的时间还会进一步减少。但在收入和结余不能出现跨越式增长的情况下，要攒够购房首付款，你至少需要15年以上的时间。

也许你认为15年时间太长了，还想进一步缩短，最可行的方案是尽快提高自己的收入，增加结余，将更多的资金用于投资。像上海这样的大城市，赚钱的机会很多，就连送快递的小哥，都可能获得超过万元的收入，而你只能每年结余1万元，说明要么你的收入太低，要么花费太高。通过开源节流，提高结余金额，是实现理财梦想的唯一途径。

当然，你也可以适当修正一下自己的理财目标。比如，将购房地点选在上海周边地区，那里的房价只有上海的三分之一，实现起来比较容易，时间也会比较短。随着交通条件的改善，在上海工作，在上海周边地区生活，已经成为部分人的选择。另外，你也可以考虑长期租房居住，在租金房价比比较低的地区，租房需要的现金流更低，生活品质更高。

当理想与现实有较大差距的时候，适当降低目标，不要让遥不可及的目标影响了一生的幸福，才是我们最应该做的事情。