导学篇 财商教育的核心：延时满足能力

各位爸爸妈妈，欢迎大家回到《开口和孩子谈钱：父母必学的儿童财商课》。

上节课，我为大家澄清了儿童财商教育的几个误区：

第一，财商教育不是金钱至上的教育；
第二，财商教育不是简单地认识银行、柜员机、认识货币；
第三，财商教育更不是教孩子投资炒股。

其实，财商教育，是培养孩子驾驭金钱的能力，它的核心是延时满足能力，是一种行为和能力的教育。

今天这节课，我们就重点谈一谈，延时满足能力，也就是为长远的更大的“幸福感”，适当牺牲当下快乐的能力。

我有一个朋友，家庭环境不错，从小养尊处优，现在三十出头，孩子三岁多。最近她说：

看着孩子一天天长大，我越来越焦虑了，未来我们想送孩子去美国留学，教育金究竟需要多少呢？我如果还想过上体面的退休生活，又要准备多少养老金呢？

我帮她算了算，考虑到15年通货膨胀的因素，数字相当惊人，需要好几百万元。她崩溃了：因为他们家几乎都是月光族，每个月工资发下来就各种花销各种剁手，有点盈余都花在旅行和孩子早教上了，哪有功夫去思考什么未来教育金和养老金的事情啊？

现在这个社会，各种诱惑，刺激你马上消费的欲望，我们都很难完全拒绝当下的快乐：比如吃一顿大餐，买一个名牌包包，买一块名表，甚至买一辆豪车。

我们是该追求一时的爽，买一辆豪车？还是稍稍克制一下，买一辆普通的车就好了，把钱存下来，为了给孩子更好的教育？我们每天都在面临类似的选择。

做出恰当的选择，就需要“延时满足”的能力，牺牲一点当下的快乐，为了更长远的幸福感。这就是财商高的表现。

可惜，从我接触到的大多数家庭看，他们都很少有这样的意识。

追求当下的收益，是人与生俱来的本能，我们大多数人都是这样。我们会自然而然地把资源，包括时间、金钱等全部投放到当下的快乐中；无暇顾及长远的、更有幸福感的事情。

在我们身边，那些游戏上瘾的年轻人是沉迷当下快乐的典型。

我的一个朋友，父母是珠三角早期的创业者，在南海开了一家纺织厂。这也算是一个“富二代”了，从中学开始就沉迷游戏，打起游戏来没日没夜。大学毕业后，因为晚上要打游戏，几乎没有哪份工作是能够坚持半年的，因为第二天，他一定要睡到中午12点才起床。

30多岁的人了，国家电竞队是进不去了，一事无成。女朋友看他这么丧这么宅，也离他而去。这样的人生显然不是幸福的人生。

对于我们普通人而言，真正的幸福，一定是当下快乐与长远意义的平衡。例如，为了考上一个心仪的大学，我们认真学习，克制一下自己想玩的欲望；为了给孩子更好的教育，我们努力工作，克制自己想买就买的欲望，把部分的钱存下来。如果能平衡好，就已经是一个财商不错的人了。

要成就普通人的幸福，需要“延时满足”能力，但延时满足能力的培养绝不是一蹴而就的，还真的需要从小培养。

对于延时满足能力，可能很多爸爸妈妈有误会，以为延时满足就是，孩子饿了，让他过一会儿再吃；孩子想玩玩具，我故意不给他，让他过一会儿再玩。这只是在锻炼孩子的忍耐力，因为你早一点让他吃，还是晚一点让他吃，食物还是那份食物，并没有改变。

但是“延迟满足能力”的含义是，为了获得将来的更大利益，而自己主动延迟或放弃眼前较小的利益。

这里有三点需要注意——

第一，孩子必须是自发地，没有外界强迫的情况下进行选择；

第二，孩子能认识到，晚一点得到的满足比当下的满足要强；例如，孩子用一周的零花钱只能买一辆玩具小车，但是他把一个月零花钱存起来，就可以买到一套更想要的乐高玩具，他意识到买乐高带来的满足感，比买小车更强。

第三，就是当事人不仅停留在认识到这件事情上，还要付诸行动，行动中能坚持下来。比如，为了更爱的乐高玩具，孩子能坚持四周不乱花钱。

说到“延时满足”能力啊，我们不能不提一提延时满足能力的理论起源：棉花糖实验。

1968年，美国心理学家米歇尔做了一个著名的“棉花糖”实验，32名孩子成功参与了这次实验，最小的3岁6个月，最大的5岁8个月。

实验开始时，每个孩子面前都摆着一块棉花糖。孩子们被告知，他们可以马上吃掉这块棉花糖，但是假如能等待15分钟再吃，那么就能得到第二块棉花糖。

结果，有些孩子马上把糖吃掉了，有些等了一会儿也吃掉了；有些孩子等待了15分钟后，得到了第二块棉花糖。之后，陆续有600多名孩子也参与了这项实验。

20多年的跟踪研究发现，有延时满足能力的孩子，高考成绩更优秀。

研究人员在1992年的报告中指出：5岁是一个分界线，5岁的孩子开始有一定的自控力，大多数孩子在8岁开始可以逐渐发展出一定的延时满足能力。

根据这个实验报告的结果，我建议：

当孩子3、4岁时，有一定的数字概念了，就可以给零花钱了。但是培养孩子的延时满足能力，可以从5岁开始，让他尝试把钱存下来。

5-7岁的孩子，可以让他们开始设定一些短期目标去存钱，例如把两周的零花钱存下来，去买一个贵一点的玩具。但是这一阶段的孩子，大多数还是存不住钱的，爸爸妈妈要有心理准备。

8-10岁的孩子，钱对他们来说已经非常重要，他们希望用钱来买他想要的东西，如果家里不能满足，不给零花钱，他可能就会自己从妈妈的钱包里拿；也有诚实一点的孩子，会想办法去挣钱，乱花钱的行为少了，开始懂得把钱存起来，买更贵的东西。所以，这个阶段，我们可以帮他们设定一些长期的存钱计划。

比如我的大儿子特别喜欢滑雪，为了多滑一次雪，他会坚持少花点钱在零食上，把钱存下来支付部分的费用，因为他觉得去滑雪比吃零食更重要。

到了十几岁的孩子，或者说是快成年的孩子，可能会为了在上大学之前和同学去一次长途旅行，把一两年的零花钱、压岁钱节约下来。

在国外呢，有这样的孩子，为了上大学的时候能够成功地开着用自己的钱买的车进大学校园，而从十三四岁开始，就为了这个目标去节约开销，甚至进行适当的投资。

在中国，孩子在成年之前能支配的钱，基本上来自于父母约定给予的零花钱、春节时的压岁钱。也就是说，零花钱、压岁钱是培养“延时满足能力”非常重要的工具。父母应该在零花钱、压岁钱的管理中，反复训练，让孩子慢慢具备延时满足的能力。

他如果能够在18岁之前培养出这样一种能力：明白资源是有限的道理，不把自己掌握的所有财务资源，全部投入到当下需求中，而是为了一些对于他而言更有价值的事情做准备，父母的财商教育就成功了。

接下来的课程中，我将跟大家探讨，如何用零花钱、压岁钱进行孩子的财商教育。

谢谢大家的收听，我是乐爸，我们下节课见。