02 人生资本论：挣钱、赚钱、来钱

本期课程原文 

大家好，上次课我们给大家介绍了博弈论的学科特征，这一次课我们要给大家来介绍为什么要学习博弈论。

其实学习一门学科的必要性，我们可以从很多的角度来给大家阐释。这里我想给大家提供一个比较直接的，也是一个比较俗的答案，那就是我们大家学习博弈论，可以改善我们大家的收入水平和收入方式。

在生活当中，我们很多人都会关心如何提高自己的收入水平的问题。其实和收入水平相比，收入方式更重要。原因就在于我们的收入水平是高还是低，其实是由你的收入方式决定的。收入方式改变了，我们的收入水平就会做出相应的调整，因此我们不应该把目光只盯在收入水平上面，应该是考虑如何改善我们大家的收入方式上。

收入方式有哪些？仔细想一想，你会发现我们大家的收入方式其实主要是有三类，第一个是叫挣钱，第二个是叫赚钱，第三个是叫来钱。

什么是挣钱？挣钱的“挣”字是提手旁，加一个竞争的“争”字。这个字的结构就告诉我们了，什么叫挣钱？提手旁代表我们大家要付出脑力劳动、体力劳动。也就是说挣钱是靠我们劳动换来的。这个劳动是凭借的脑力和体力，统称是人力。因此我们会说挣钱靠的是人力。

如果用我们经济学的概念来讲的话，人力有一个专有名词叫人力资本。

最早提出来人力资本概念的学者是美国芝加哥大学的舒尔茨教授。舒尔茨教授认为人力资本包括了我们大家所具有的专业知识、经验技能，靠这些专业知识、经验技能是能够提高我们大家收入水平的。

我们可以看到学不同专业的人，他的收入水平是不一样的，这就是因为专业知识对挣钱的多少有影响。挣钱这种方式，它最主要的优点，其实就是能够让我们大家做到自食其力。你有多大的本事就能挣多少钱。我们古人有个说法叫艺不压身，这个“艺”指的就是技能、技艺。也就是说你的本事越大，你挣得钱越多。

当然靠人力资本来挣钱，这种收入方式其实也有的缺点，就是挣钱这个方式、首先大家会感到比较辛苦，我们要付出我们的脑力和体力劳动。第二个，大家可能觉得会挣得比较少，因为我们可能会面临劳动力市场的竞争，大家都来竞争一个岗位，工资可能就上不去，这是他的第二个缺点。但是这两个缺点在我们搞经济学的眼中，其实都还不是最主要的。

最主要的缺点实际上是挣钱这种方式，它太慢了。为什么说这个挣钱慢？大家想一想，我们为了挣钱，首先要花时间去积累人力资本。在我们现代社会，大家去就业的话都会读一个大学。大学毕业你都20来岁了，在这之前十几年都在积累人力资本，要是硕士毕业的话，用来积累人力资本的时间更长了，大概差不多要20多年，要是读完博士后再去工作的话，你可能就花30来年去积累人力资本。

我们花这么长时间去积累人力资本，等到我们用人力资本去挣钱的时候，你会发现，一天24小时，你能够用来挣钱的时间只有八小时，2/3时间你要休息，你要吃喝拉撒睡，那你一休息了，你就挣不到钱了。

所以社会上有这么一个说法，说如果你一觉醒来，发现在过去的一夜当中你没有取得收入的话，那你就不是有钱人。换句话说，有钱人的标志就是他睡觉都有收入，他闲着都有收入。这个收入是怎么来的？实际上不是他挣来的，而是他赚来的。

赚钱，就是我们要给大家介绍的第二种收入方式。我们可以看到赚钱的“赚”字，它是贝字旁加一个兼字，“贝”就代表钱。所谓赚钱，就是用钱去生钱，第一个钱，指的就是你要有本钱。

本钱在我们经济学当中也有个概念，它是叫物质资本。物质资本就是指你所拥有的房产，你在银行里的存款，我们把我们的房子出租出去，租金的收入就是你赚来的，你的钱放在银行里，你去买理财的收入也是你赚来的，我们去搞投资，分红的收入也是你赚来的。我们大家可以看到赚钱的速度比挣钱就要快，有多快，首先就要看你有多少本钱，我们大家去做投资、做理财。

有一个非常有名的法则是叫72法则，就是指你要用72这个数字去除以你的投资年化收益。假如说你这个项目的投资年化收益是10%，你用72去除以10，得到的7.2，就是你本钱翻一番所需要的时间。

但是我们大家去做投资，你能取得多大的年化收益，就和你的本钱有关系了。我刚才给大家提到年化收益10%，大家想我们生活当中大部分人很难做到年化收益，我们去买银行的理财，理财的收益差不多是4~5%，按4%来算的话，72÷4，你大概是18年才能翻一番。什么项目可以做到10%？有的同学可能知道有信托这种产品，信托的年化收益这两年降下来了，但是在前几年都可以做到年化10%甚至10%以上，但是你买信托的话，资金的门槛就比较高了。信托产品的起售一般要100万起，有的时候还要300万起。换句话说，你手上有个两三百万，你有这样一个本钱也可以买信托每年10%的回报，你这200万过7.2年你可以变成400万。如果你手上只有二三十万，你买理财，18年才能翻一番。如果你二三十万也没有，只有两三万，那你可以存一个定期，年化收益二点几，72÷2的话，36年你才能翻一番。你说我两三万也没有，只有两三千，那你只能存活期了，活期的话年化收益是0.3几，按0.3算，72除以0.3。你大概要240年才能翻一番。所以说你用72法则简单的一算，你就会理解为什么会出现富的越富，穷的越穷。

因为富人的财富积累的速度远远的要快于低收入人群。这样一来的话，大家可以看到，我们很多人就想借助物质资本去赚钱，这是他的优点，速度快。但是赚钱其实也有缺点，它的缺点就是速度越快，风险就越大。我刚才给大家提到的年化收益10%，其实在现实生活中还有很多的项目收益远远超过10%。

比如说我们大家去放高利贷，高利贷的年化收益，月息两分，年化24，72除以24，三年就能翻一番。但是放高利贷的风险就太大了。股票的收益也比较高，但是股票的风险也很大，期货的收益高，但是期货风险就比股票还要大。其实最高的一种项目就是买彩票，年化收益两块钱中500万收益很高，但是彩票的中奖的概率太低了，所以风险是最大的，因此我们大家去做投资，考虑到风险，那你会发现赚钱可能也不是最理想的。

那有没有比赚钱更好的方式？我们刚才给大家提到的来钱。挣钱是提手旁，赚钱是贝字旁，我们可以看到“来”字没有旁，但你会发现“来”字下面有个人。来钱，是指大家要凭借你的人脉，你的社会关系。

人脉和社会关系，我们也有一个概念，把它称为社会资本，或者是叫人际资本。靠我们的人脉、社会关系，也能够取得一些收入。那么人脉关系是怎么给我们大家带来收入？

我们举个例子大家就容易理解了。比如说我有不少的学生，他们毕业之后去了一些金融部门工作，回来的时候会给我聊起他们的工作的情况，有些学生可能就会感到有些失落，失落在什么地方？他发现在金融部门里面，很多的时候往往不是说专业最对口的人，最能干的人收入最高，很可能是那些拥有更多、更丰富社会关系的人，他的收入会更高一些。

这种现象不仅在我们国内是这样，其实在国外也是这样子。大家都知道我们中国人到海外发展到美国发展，有的时候会遇到一种天花板效应，就说你在一个公司里面打拼到一定的职位之后，再想上一个更高的职位可能就上不去了。那么这个天花板的效应可能和你的个人能力没有什么关系，更多的是你可能缺乏足够的人脉关系，缺乏足够的人际资本。

在这种情况下，我们就可以看到像美国这些家长们，他们为了让他的孩子长大之后能够在上层有非常好的这种人脉关系，就会在孩子比较小的时候把他送贵族小学、贵族中学。进这些学校学习是一个方面，很多的时候是看重在上学的时候，他的同学所形成的这种圈子、形成人脉关系。

所以在这个意义上来讲的话，我们给我们的孩子填报志愿考大学的时候，我们到底是要选国内的，比如说北大、清华这种学校，还是要选国外的一些学校。这个时候就要看你为自己的孩子的职业发展规划是什么，有些家长向我咨询说孩子高考成绩考得很好，也能上清华也能去香港的学校，但是我们清华给的奖学金比较少，大概四五万的样子，而香港大概可以给到四五十万港币，有些人比较动心！他向我征求意见，我的建议还是尽可能的优先考虑北大清华这样的学校，原因就在于如果你的孩子以后想在国内发展，当然如果想到国外发展，从香港去英国去美国那是另说，如果说只要想让你的孩子在国内发展的话，你会发现，他从北大清华学到的不仅是这种非常好的专业知识，积累他的人力资本，他还能获得这种北大清华独特的这种校友关系，而这个校友关系实际上就是一种人际资本，对他的人生的发展，特别是他成年以后、30岁以后想开创一片事业的时候，他就发现这种校友资源是他一生当中可能最重要的财富。

所以在这个意义上来讲的话，我们家长其实没有必要这么短视，围着40来万的钱就去选择眼前的这点利益，而忽略了未来长远的这样一个人脉关系能给你带来的财富。所以说，我们不少北大清华毕业的学生都会特别感激清华北大给他的财富，就是我刚才所讲的不完全是知识上的财富、知识上的教育，更多的是还有这些社会关系校友资源，所以这事我们去理解人脉关系或者叫人际资本对我们大家的收入方式所带来的一种影响。

因此大家可以看到，我们要想提高我们的收入水平，首先是要改善我们的收入方式，积累我们的三类资本，人力资本、物质资本还有人际资本。

那么如何更好地去积累这三类资本，我们下次再来给大家进行介绍，谢谢大家。