如何合理配置家庭的保障型和储蓄型保险?--2019.11.15

商业财经2019-11-15 23:45:08 111
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保险科普知识 

保障型和储蓄保险 

家庭保险保障规划 




正文共:2159 字 20 图

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随着保险意识的提升,越来越多的家庭有了配置保险的意识,其中,大家最为关注的是:每年应该花费多少钱买保险?你计划买什么保险?倘若预算有限,应该如何设置各险种的优先级? 

因每个家庭具体情况不同,不好一概而论,但基本的保障和理财配置原则是可以遵循的,桑尼就来简单讲解下供大家参考。



构建家庭理财金字塔


规划家庭保障和投资,可区分为基石层、保值层和增值投机层,也即理财金字塔。



1、按照家庭理财金字塔原理,除了基本生活消费,首先搭建金字塔基石层,这是家庭理财的根基。这部分包括银行存款(相当于至少3-6个月的生活开支)和保障型保险,以抵抗风险。这个可以理解:虽然很多家庭的可支配收入日渐宽裕,但手中的“闲钱”却不足以应付突发事件,比如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等,所以首先要考虑为家庭成员配备重疾险和意外险。否则,底盘上一旦出现了一个大窟窿、无底洞,财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽的情况。


2、第二层是风险较低的投资,比如定期存款、国债和储蓄分红型保险。可以配置储蓄分红险来满足普通家庭的长期理财需求,通过利用手头闲置资金,实现财富积累,作为养老、教育等强制储蓄的专项资,平滑未来收入不稳定的风险。 


3、金字塔顶部较窄,投入资金不多,是收益与风险相对成正比的进取性的投资产品,如基金、股票、房产等高风险投资。只有先把金字塔的下层根基搭建好了,才可以在上层投资出现意外情况下保持整个理财金字塔的稳健。如果家庭理财字塔的根基只有一点存款,缺乏保障型保险,而上层却投资大量股票、房产或收藏品,一旦出现意外情况,金字塔就会坍塌。


所以,当客户朋友咨询我是优先考虑保障型保险还是分红型保险,我的回答一定是先保障后储蓄投资。


保障型保险


在保障型保险中,优先级别依次为重疾险、医疗险和寿险。


(一)重疾险


桑尼建议家庭每位成员都应配置一份重疾险,主要理由如下:


1、重疾险确诊即赔。区别于消费型的医疗险,不管实际治疗费用多少,重疾险只要确诊就可以得到一笔保额。除了适当补充医疗支出外,还可以用于因患重疾而导致2-3年甚至更长时间的误工带来的家庭经济损失。所以,即便一个人的医疗保障已很完善,投保一份重疾险仍是首选。


2、重疾险保费固定且可选保障终身。区别于短期的医疗险(交一年保费保障一年,且保费随年龄、随医疗消费水平的增长而增加),重疾险的特点是:年缴保费固定、缴费年期可选择(5101520年)、可选保障终身。因此,趁年轻时投保重疾险,保费相对便宜,且缴费能力相对可控。而投保医疗险,年老时会面临的风险是,保费越来越高昂但缴费能力减弱,有可能影响晚年生活的质量。

3、重疾险有一定的寿险功能。除了保障疾病之外,重疾险也有包括保障疾病身故、意外身故、甚至自然身故的功能。所以有了重疾险保障,相当于兼备了一定的寿险保障,当然重疾险毕竟主要功能还是保障重疾,因此身故杠杆不如真正的寿险产品高。


(二)医疗险


虽然我们有社保的全民医疗保障保底。但医保有其局限性:一是医保的报销比例跟具体检查、用药情况、医院等级等因素有关。比如,A类药品可以享受全报,C类就需要全部自负费用,而B类报80%,自负20%的比例。二是医保的使用,需要到指定医疗机构就医,若想选择其它城市异地就医或国外好的医院就医,需要征得当地医疗管理机构批准并先备案,流程比较麻烦。所以,对医疗保障有更高要求的人士、经常出差或旅游的人士,也可以考虑投保一份百万商业医疗险做补充

(三)寿险


除了为每位家庭成员配置重疾险,对于需要更大保障的家庭,比如有房贷车贷或其他债务、家中某一位成员是主要经济支柱、孩子未成年等情况,建议再配置一份寿险,加大身故保障杠杆,家庭责任比较重而且保费预算比较吃紧的人可以优先买定期寿险,从而能让你在风险来临时,有一笔资金来支撑房贷车贷、以及家庭中需要保障成员的基本生活

分红型保险


在做好了保障的基础上,最后才考虑配置分红型保险
分红险对于没有投资经验和渠道的普通人来说,是比较稳健的长期配置方式,利用闲散资金为养老、孩子教育金做强制储蓄,属于对未来的提前规划。
优点是:投资门槛低,强制储蓄,收益稳健缺点是:流动性较差,资金利用率不高。


总结



1、 就重疾险而言,重疾发生的赔付杠杆最高;寿险的身故赔付最高;而分红险的现金价值年回报率最稳定。各险种功能不同,总的原则还是先保障再储蓄投资。
2、 很多家庭选择首选给孩子配置保险,但其实,父母是孩子最大的保障。

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