保险:你对保险的认知可能落后了?--2019.11.29

商业财经2019-11-29 22:14:40 86
声音简介

如需阅读完整图文,可关注桑尼的公 众 号:全球资产配置管家

保险科普知识 

保险认知扫盲 

保险科学投保 



正文共:2500 字 29 图

预计阅读时间: 7 分钟

一提到保险,很多人刚开始,都是一副不在意的样子:单位已经给我交了医保,再买商业保险不是多余吗?


然后,一场大病来袭又一个个悔不当初:后悔当时几千元保费不掏,现在几十万的医药费,负担不起!
一旦遇到大病巨额的医疗费,医保报销就只是杯水车薪,根本无法缓解普通家庭因重病带来的经济压力。因此,每一个负责任的成年人,都应该把医保、商保配置齐全。这是对自己及家人应有的担当。而以上,仅仅是大众对保险误解中的其中一个。
要知道,一个长期的发展过程奠定了一定的意识认知,相较于国外,中国的保险发展之路缓慢,人们也并没有很好的去了解保险,反而多了「保险多是骗人的」这样的认知。
对于保险的认知差异,我们应该如何纠偏?保险真正在解决我们什么需求?我们在选择的时候应该抱着怎样的目标?这是今天桑尼想跟大家聊的。

■ 投保险前,问问自己要对赌什么


前段时间,我们介绍了因为新闻而被大家知道的“对赌协议”,其实,保险在某些方面,也构成了经济契约下的「对赌」。
对赌机制,简单来说,就是参与交易的双方在一个不确定事件发生之前签订约定协议,当事件的结果公布后,参与交易的一方会从中获益,而另一方则将承担损失。
我们以车险为例,来介绍保险的“对赌机制”:
我为自己的车子购买了一份“车险”,并缴纳了一定的保费。
在保障期内(通常是一年),如果我的车子出险,保险公司要给我赔偿,“我赚”;
如果我的车子没出险,我的保费被保险公司赚走,“我亏”。
这个过程中,我会和保险公司“对赌”我的车子是否会出险,因此“车险”就有显著的“风险转移”功能。因此在考量该购买哪种保险时,可以问问自己:想对赌的是什么?
比如买定期寿险,保险公司和我们对赌的,就是我们的寿命长度。
买重疾险,对赌的就是我们的得重疾的概率。买百万医疗险,对赌的就是发生大额住院的概率。那买终身寿险,既然人固有一死,那对赌的是什么呢?寿命的长度依然是对赌的一部分,越是英年早逝,保险公司承担的越多。但这里面也有不属于对赌的部分,比如传承的需求、资产保值的需求等等。
如果真是为了生命保障,没必要购买终身寿险,可以选择定期寿险。
当我们用这种角度审视时,就会察觉自己买保险的出发点,也就更容易选择出适合自己的产品。

■ 投保不要用理财思维


要把保险产品和理财产品区隔开来,保险不应该在理财思维下:投资理财的钱基本都是投资出去了,所以我们很多时候可以用本金来计算回报率,但是保险产品不一样。
首先,我们来说关于保费的问题。
保险产品的保费是基于地区经营的统计资料,依据大数法则,推算将来可能的各项成本,如被保险人群死亡率或生存率,保险资金运用的回报率及附加费用等,这些工作涉及概率统计、精算等方面知识,比较专业,一般由保险公司的精算人员完成。保险产品保费的计算是很复杂的,影响因素也很多,比如香港寿险产品普遍相对内地价格低一点,那是因为香港80岁以上人口的死亡率比内地低,这就是地区因素的影响,而地区因素也是建立在该地一个一个的数据的累加,然后分析的结果,也就是大数据法则,而理财产品从设计层面上是不受地区人口影响的。
然后,是关于保费构成的问题。比如说,年金保险产品保费的构成包括附加保费,危险保费和储蓄保费;其中附加保费是运营成本,没有用来去投资,危险保费被用来提取责任准备金,用来赔付,只有储蓄保费是可以用来投资的。

■ 买对保险的正确打开方式


1、保额的重要程度大于一切
在预算有限的情况下,可以适当的牺牲保障时长,满足额度要求。中国人的平均寿命是76岁左右,保到70岁,把保额做足,后面其实可以顺其自然。
2、想要保身故,应该选择定期寿险,而不是意外险
大家总是担心年轻的时候万一挂了怎么办,想要买意外险,但实际上90%以上的身故是由于疾病造成的,意外险,只赔由于意外事故而导致的身故。我们真正需要的是定期寿险,30岁的女性买100万保额,也就是600块左右的事儿,比意外险贵不了多少。3、重疾险+医疗险,才是完整解决大病问题
大病有两个影响,一是看病花钱,医疗险解决;二是收入损失,重疾险解决。两个保险的作用完全不同,但相互补充,缺一不可。医疗险以一年期为主,有可能以后买不到,而重疾险保长期,不用担心生病以后买不到的问题,长期也能弥补医疗险的不足。
4、先大人后小孩
大人只要有收入,健康地活着,就是对孩子最大的保障。孩子的保险不能喧宾夺主,大人也不能有侥幸心理,觉得自己不会出问题。5、做好健康告知,避免不必要的理赔纠纷
保险公司设置健康告知是为了尽可能减少逆选择和道德风险(带病投保),并且减少未来理赔上不必要的纠纷。
所以,如果投保人核保通过,就代表保险公司愿意承担你的风险;如果不符合要求,可能会被延期、加费、除外责任、以及拒保。
就险种而言,健康告知的严格程度:医疗险>重疾险>寿险>意外险。至于“免责条款”,顾名思义,说的就是哪些情况保险公司不会赔,如果投保时忽略这一块,就很容易出现被拒赔的情况。
买错保险,是赔多少的问题;投保的时候不重视健康告知,是赔不赔的问题。所以做好健康告知不可谓关键一步。

在更好地利用“保险”给自己生活提供最大化的保障路上,我们需要不断提升自身对“保险思维”的认知,同时也要依托专业人士,帮我们厘清行业纷杂信息,制定出真正契合自身需求的保险方案。


用户评论(0)
展示条数:
20条
  • 20条
  • 50条
  • 100条

表情0/300
喵,没有找到相关结果~
暂时没有评论,下载喜马拉雅与主播互动
听书、听课、听段子 6亿用户的选择!
下载客户端