38【成人保险】2018 热门「终身重疾险」对比分析

商业财经2018-10-08 23:16:18 555
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大家好!欢迎来到深蓝保,我是为你解决保险问题的深蓝君。


今天我们来看看几款终身型重疾险。


常有朋友给我们留言:重疾险看上去越来越复杂了,不知道该怎么选。


我们今天就通过对几款重疾险的分析,希望给大家一些思路。


主要内容有:


重疾险有哪些类型?

挑选重疾险,可以重点关注哪些方面?

什么是中症?这类产品值得买吗?


首先,第一部分,我们来看看,重疾险大致有哪些类型


名称虽然都叫“重疾险”,但实际上重疾险五花八门,想分辨清楚,不是一件容易的事。


简单来说,重疾险主要分为下面几种类型:


第一种,按保障时间划分,也就是保终身还是保定期的区别。


第二种,按照保障内容划分,比如保不保轻症?轻症和重疾都是多次赔付吗?中症又是什么?


第三种,按照现金价值划分,现金价值指的是退保能拿回的钱。


也就是大家常问的:如果我退保,能拿回多少钱?这就在于这份重疾险是储蓄型还是消费型。


储蓄型是最常见的,指的是保单里的钱随着时间增长而增长,越晚退保能拿回的钱就越多;


而消费型指的到某一个时间点,比如到七十岁时,保单里的钱开始逐年减少直至为0,而不是像储蓄型那样一直增长。


大家可能会问了:那肯定要买储蓄型的了,傻子才买消费型的啊。


其实关于储蓄型和消费型保险的区别,简单概括就是,储蓄型看似赚得多,其实都是自己每年多交的钱。


保险本身,没有好与不好,大家根据需求选择就好。


重疾险大致的分类,可以分为保终身还是保定期?储蓄型还是消费型?再就是保障内容的区别,保轻症吗?保中症吗?是不是多次赔付?


在买保险时,要想清楚什么才是最适合自己的。


接下来第二部分,我们来看看具体产品


今天深蓝君给大家测评的产品是保终身的、多次赔付的、储蓄型重疾险


这类产品适合预算充足,想获得终身都有重疾保障的朋友,我们挑选了几款竞争力较大的热点产品来进行分析,为了方便大家选择,深蓝君分以下三种情况来做推荐:


情况一:如果看重保障全面


可以选择天安健康源尊享,这款产品在2018年7月已经停售了,但考虑到他作为一款关注度较高的优秀产品,我们仍然把他列举出来给大家参考。


天安健康源尊享这款产品的亮点在于,将癌症单独分为一组,包含中症责任,保障比较全面。


情况二:如果看重极致性价比


可以选择弘康哆啦A保,它的保费是多次赔付型重疾险里最低的,它最大的特色是可以直接线上投保,身体存在疾病也可通过线上智能核保立即获得核保结论。


情况三:如果看重中症保障


百年康倍保、光大永明童佳保天安健康源尊享都是包含中症保障的产品,我们待会儿会对中症做一个专门的分析。


好,除了上面列举的一些选择情况,大家可能还会关心一些热门产品的病种和条款有没有什么坑,接下来,我们就从几个方面进行一个横向对比分析。


1、高发轻症对比:


我们在之前的内容提到过,国家对25种高发的重疾进行了统一规范,但是对轻症却没有一个统一的界定。


这也是为什么我们提倡这样一种观点:挑选重疾险的时候,与其关注保多少种重疾,不如重点关注轻症的保障责任,因为不同公司关于轻症,在种类上、轻症定义上、理赔要求上都有所差异。


对于高发轻症,比如原位癌不典型心肌梗塞轻度脑中风冠状动脉介入术等,深蓝君觉得如果都包含了,那么,这款产品还是不错的。


在这里也给大家提个思路,那就是在看一款保险产品的时候,可以重点看看它是不是包含了这些高发轻症。


2、重疾分组对比


重疾怎样分组,是多次赔付型重疾险的核心,这个分组的意思是,重疾分为ABCD四组,一旦得了A组的重疾,那么获得重疾赔付后,A组就失效了。


如果日后再得A组的重疾,是没有赔付的,只有得BCD组的,才能再次赔付。


那么具体怎么看呢?


深蓝君建议重点关注6种高发重疾的分组,他们是保监会规定的法定重疾,只有包括这6种疾病,才能被称为重疾险,他们分别是:


恶性肿瘤

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

重大器官移植术或造血干细胞移植术

冠状动脉搭桥术

终末期肾病


如果能把癌症单独分为一组是最好的,比如天安健康源尊享、天安爱立方、复星保德信星满意就是这样的;


如果没有把癌症单独列为一组,那就选择尽可能把这6种高发重疾分到不同组的产品,比如弘康哆啦A保就做的比较好。


3、保费对比


很多保险公司会推出保费返还的重疾险,美其名曰 “不花钱得保障”,很多朋友容易被这个卖点所吸引。


我们把今天这几款有返还功能的重疾险,按照返还时间进行了对比得出的结论是,选择65岁返还保费的产品,每年要交的保费居然是不返还的1倍还多。


重疾险的保费返还,是需要我们在前期多交很多保费,才能达到几十年后保费返还的目的,其实本质上是保险公司的数字游戏而已。


但是,存在即合理,具体的选择还是需要大家根据自己的预算、需求、偏好来决定。


4、三款中症产品对比:


什么是中症?可以简单地理解为比轻症严重,却又没有达到重疾程度的疾病。


中症的出现是重疾险的升级与优化,是更加有利于消费者的产品设计。


今天测评的三款产品,光大永明童佳保,百年康倍保,天安健康源尊享都包含20种中症,很难说哪一款的中症比哪一款更好,目前国家也没有详细的规范。


值得一提的是光大永明童佳保将轻度脑中风被列为中症,个人觉得比较实用一些。


选择重疾险,可以从高发轻症、重疾分组、保费对比几方面来看,如关注中症保障的可以考虑带中症责任的产品。


另外,关于具体产品,如果大家还想了解更多详情,可以微信关注 “深蓝保” 公众号,回复关键字:终身重疾,就可以看到详细测评了。


最后,我们再来看看关于这几款产品的热门问题:


百年康倍保和复星星满意,这种重疾保额增长的重疾险,你怎么看?


这两款产品是非常有特色的产品,在发生第二次、第三次重疾赔付时,保额会增长。


比如同样是50万保额,第二次罹患重疾时:


复星星满意:可以赔55万

百年康倍保:可以赔75万


我更看重的是第一次罹患重疾时是否有足够高的保额。


所以如果是我,我会选择弘康哆啦A保,然后再搭配一个消费型的定期重疾险,这样在第一次罹患重疾时,获得足够高的赔付,先把难关度过再说。


针对今天的产品,从预算的角度考虑,怎么选?


如果预算足够:想为自己或者宝宝购买多次赔付的重疾险,今天的这些产品都是很不错的,具体的挑选就看个人的侧重点了。


其中,弘康多啦A保是多次赔付重疾险中价格最低的,而且可以选择30年缴费,值得重点关注。


如果预算有限:买保险就是买保额,如果预算有限的话,购买多次赔付重疾险保额不会太高,那就失去了购买保险的意义。


所以预算有限,建议购买消费型重疾险,把关注点放在第一次赔付上。


最后提醒大家,保险实际上是一个组合,而重疾险仅仅是组合中的一部分,要想保障没死角,医疗险、定期寿险、意外险同样需要关注。


好,我们这一期的内容就是这些了。如果想了解更多的保险干货,可以通过搜索微信公众号 “深蓝保” 关注我们。


感谢收听,我们下期节目再见~


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