42【成人保险】最新百万医疗险测评,到底怎么选?

商业财经2018-10-12 14:30:27 1154
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大家好!欢迎来到深蓝保,我是为你解决保险问题的深蓝君。


今天我们来看看几款百万医疗险。


百万医疗险就是我们常能看到的,住院报销的保险,动不动就是几百万保额。


那么,这类保险值得买吗?挑选的时候又该注意哪些问题呢?今天,我们就来一起来聊聊这个话题,主要内容有:


百万医疗险的挑选重点是什么?

最新百万医疗险对比,哪款值得买?

了解一款医疗险,需要关注哪些点?


首先我们来看看第一部分,百万医疗险该怎么挑选?


虽然市面上的百万医疗险,看上去都差不多,但要知道,百万医疗险毕竟是一个非标准化的产品,各家保障内容不同,合同书写方式不同,免责条款不同,每款产品都有其独特性。


所以,在挑选产品的时候,还是要仔细看看。为此,深蓝君总结了以下几个要点:


1、关注保障内容


医疗险是保障类保险中最复杂的,包括门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等保险责任,那么大家在挑选的时候,就要结合自己的需求,对比不同产品的差异。


2、关注续保条件


医疗险大多数都是交一年保一年,如果今年住院理赔过,第二年就无法续保的产品,就是续保条件不好的典型例子,建议谨慎购买。


目前市场上有一些5-6年保证续保的产品,它们的续保条件好于交一年保一年的产品,但是这也不代表一年期的产品就不能买。


3、关注增值服务


百万医疗险是在住院后,扣除1万免赔额后100%报销,大部分产品都一样。


但是,不同的产品增值服务不同,有的可以垫付医药费、有的不行,有的支持外购药的报销,有的却不行。


所以在关注保障内容和续保条件后,可以关注一下增值服务。


4、不用过分关注高保额


这一点其实很重要,目前百万医疗险动辄300万、600万的保额,意义不是很大。


因为这些产品都是在公立医院普通部才能报销,就算住院一年,其实也花不了几百万,所以保额只是保险公司的障眼法。


总的来说,目前百万医疗险产品很多,要想挑选一款合适的,需要关注保障内容、续保条件、增值服务,过高的保额并不是重点,够用就行了。


接下来,第二部分,我们来看看市面上的热点产品,哪款值得买?


目前百万医疗险产品更新迭代还是很快的,通过对产品的评测,我们直接分情况给大家说结论:


情况一,如果看重保证续保


支付宝好医保胜出,它是6年内保证续保;


天安健康易享和复星乐享一生都是5年内保证续保的,续保条件也不错,所以如果看重保证续保条件的,建议可以考虑这几款产品。


情况二,如果想保障最全面


尊享e生虽然是一年期医疗险,但是作为百万医疗险的明星产品,产品打磨非常用心,并且对增值服务下了很多功夫,同样值得考虑。


情况三,如果身体存在异常


微医保、尊享e生、安联臻爱有智能核保,能够立刻获得核保结论。


而支付宝好医保虽然没有智能核保,但是健康告知宽松,如果身体存在异常,可以考虑这种有智能核保的产品。


医疗险作为保险中最复杂的一块,为了让大家更好地了解,最后一部分,我们从 投保规则、保障内容、续保条件、增值服务这四个方面再给大家详细聊聊。


1、投保规则


投保规则指的是在投保时需要看看自己的身体情况是否符合健康告知,以及年龄和职业等,能不能投保。


在这个环节,我们今天看的这些产品差异不大,大部分产品都是60岁前可以投保,如果年龄在60-65岁之间,可以考虑安联臻爱、华夏医保通、尊享B+、健康易享。


2、保障内容


百万医疗险除了住院保障,还包含一些特殊门诊责任。


先说住院保障这一块,百万医疗险都是扣除一定免赔额后,剩余合理的医疗费用100%报销,目前主流的百万医疗险,在住院保障上的差别不大。


而门诊保障,大多包含三个部分:门诊手术、特殊门诊、住院前后门诊,极少数医疗险,特殊门诊里还含有术后门诊检查。


不过也有部分产品的保障有缺失,有的产品只保特殊门诊这一项,有的是只保几种疾病,再或者是有一些门诊限额等等。


总之,百万医疗险的住院保障差别都不大,而门诊的保障上,却各不相同,深蓝君认为保障越全面越好,比如治疗癌症的靶向疗法,就是包含在特殊门诊中,但有一些产品是没有的,挑选时可以多留意。


3、续保规则


最近几年百万医疗险的续保条件,相比过去的产品已经有了质的提升。一般比较优秀的续保条件应该包括两个部分:


一是,续保不需要保险公司审核

二是,不会因为身体的健康变化或历史理赔情况而拒绝续保


比如好医保的6年保证续保、复星乐享一生和天安健康易享的5年保证续保,都是续保还不错,对消费者有利。


深蓝君也是百万医疗险的用户,了解到,停售不能续保是业内的常态,但对于续保需要审核的产品,建议谨慎考虑。


4、增值服务


产品越来越多,市场竞争越来越激烈,各家公司都拿出了自己足够的诚意来争取用户。


所以除了上面的基础特性,有的产品还有一些增值服务,比如医绿色通道、医疗费用垫付、以及外购药报销等等。


在这里,深蓝君要说一下这个外购药报销的问题。


很多时候,由于各种原因,一些药品因为医院没有采购或没有库存,就涉及到外购药的问题,部分产品在免责里明确写明外购药不保,而有些在条款上却无法直接判断是否报销外购药。


天安健康易享,微医保,尊享E生,好医保都在合同中列明了支持外购药报销,我们也致电了各家保险公司客服,得到的回答是:


“ 在合理医疗范围内必须使用,符合相关药品规定,且由医院开具处方的外购药,经相关部门盖章后,方可予以报销。”


这是深蓝君做的功课,如果比较在意外购药,建议大家购买前,再仔细咨询相关客服。


最后,我们再来看几个大家常见的问题:


1、免赔额越低越好吗?


免赔额越低,我们会更容易得到理赔,但这也意味着理赔概率更高,会影响产品稳定性,比如停售这款产品,就不能再续保了。


而我们买百万医疗险主要是为了防范高额的医疗支出,关于免赔额是多少,不要刻意在意,适中就好,比如目前主流的产品是1万的免赔额。


2、如果我想有更好的医疗品质,选什么?


尊享e生有不同的版本,比如可以多付一些保费,额外增加保障内容,比如可以报销由于癌症在特需部、国际部住院就医的治疗费用。


另外,尊享e生最近增加了赴日医疗,赴日医疗可以报销治疗费的70%


但是如果预算充足,建议你也可以了解一下就医服务更好的高端医疗保险,不仅解决吃饱的问题,而且吃的好。


好,我们这一期的内容就是这些了。


如果想了解更多的保险干货,可以通过搜索微信公众号  “深蓝保”  关注我们。


感谢收听,我们下期节目再见~

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