98【成人保险】保证续保到100岁的医疗险，哪款好？

大家好！欢迎来到深蓝保，我是为你解决保险问题的深蓝君，今天我们想和大家说一说长期医疗险。

从2016年以来，百万医疗险就一路火爆，造就了很多现象级产品，每年两三百块，就能获得百万医疗保障，堪称良心产品。

然而，这些1年期的医疗险 始终绕不开 “停售无法续保“ 的风险，很多保证续保的百万医疗险，也仅仅是保证几年而已。

前不久，新浪新惠保这款保证续保到100岁的产品正式开售，引起很多朋友的关注。

那么今天，深蓝君就为大家带来包括这款产品在内的 8 款长期医疗险测评，看看不用担心续保的长期医疗险，是否值得买？

主要内容包括：

为什么医疗险，很少有长期的？

8款长期医疗险对比，哪款好？

医疗险，到底怎么选？

先来说第一部分的内容，为什么医疗险，很少有长期的？

深蓝君一直都建议，重疾险、定期寿险要买长期的，哪怕预算不足保到70岁也好。

而对于医疗险，深蓝君很少推荐长期的，其实并不是不建议买长期，而是长期医疗险非常少，而且价格也不便宜。

长期医疗意味着：无论未来几十年医疗费用如何上涨，通货膨胀如何严重，即便亏了很多钱，保险公司也必须按约定价格、约定条款履行责任。

其实这对于消费者来说非常有利，但保险公司显然要承担更多风险，比如：每年10%以上的医疗通胀率，全国医疗费用跳跃式的增长等。

这些都会对保险公司后期理赔产生极大的压力，也正因如此，保险公司、监管机构对长期医疗的态度一直都很谨慎，而且保费定价普遍偏贵。

此前，除了医保、税优健康险这两类具备国家 “ 福利 ” 性质的产品以外，商业险中的长期医疗非常少。

未来几十年，医疗费用将如何上涨都是不确定，开发长期的医疗险，意味着保险公司承担更多的不确定风险，所以目前市场上的长期医疗险并不多，即便有，价格也普遍偏贵。

不过虽说长期医疗险很少有，但也还是有一些的。所以接下来，就和大家来说一说，这就进入第二部分的内容：8款长期医疗险对比，哪款更好？

深蓝君在市场上找到了8款长期医疗险，包括新浪定制的百年人寿新惠保，人保健康好医保等产品。

我们直接来说对比结论，以及重点产品的一些分析：

如果想要高性价比，推荐人保好医保：

人保好医保是一款性价比很高的产品，30岁男性，每年只需229元，就可以享受到200万的医疗报销保障。

而且这款产品的保障在医疗险中也很全面，可以报销质子重离子医院的治疗费用，还包含了就医绿色通道，住院垫付服务等。

在续保方面，产品6年保证续保，如果停售了，还可以无缝衔接再买他们公司的其他医疗险，这些都是写进合同里的，是相当有竞争力的设计。

我们再来对一些重点的产品进行分析，来说说新浪定制的百年新惠保：

这款产品保证续保到100岁，写进合同，从设计理念来讲，这款产品是有一定创新意义的，也算是长期医疗险市场上第一批吃螃蟹的人。

不过在我们进行分析时，发现这款产品实际上就是：寿险+重疾医疗险的组合。这里面有两个关键词，一个是寿险、一个是重疾医疗。

寿险也就是说，身故也会赔付保额；重疾医疗，是指只有得了重疾，产生的医疗费用花销才可以进行报销。

那具体产品的价格又怎么样呢？我们通过测算得到了这样的数据：

如果是30岁的男性，选择保障到70岁，每年需要交纳的保费是4500元左右，可以享受到50万的重疾报销保障。

不过这样的价格，都可以买到一份同等保额的消费型重疾险了。

同样发生重疾，重疾险直接一次性就赔付50万，而新浪定制的百年新惠保，是最高报销50万的重疾，也就是说花多少钱报销多少，最多不超过50万。

所以从价格和保障程度来说，重疾医疗险是不如重疾险的。

不过这里还是为新浪点赞，我们看到了销售平台的努力，希望后续新浪能定制更多有竞争力的产品，服务更多用户。

长期续保的产品除了新浪定制的这款以外，还包括了其他一些产品，我们接下来，也进行相应的分析。

长期续保产品复星大保倍与和谐健康之享的分析

这2款产品非常相似，属于名副其实的长期医疗险，可保到七八十岁，甚至终身。

不过我们有必要提醒大家，复星大保倍与和谐健康之享这两款产品实质上也都是重疾医疗险，只能报销因为重疾产生的医疗花销。

和百万医疗险相比，重疾医疗险并没有百万医疗险保障范围广。比如一次流感就能产生高额的治疗费用，但是重疾医疗险是无法报销的，而普通百万医疗险只要超过免赔额，就可以报。

我们再来说说价格方面的对比，假设投保条件都一样，一般的消费性重疾险，需要3900元左右。

而复星大保倍的价格也只是会便宜几百块，和谐健康之享甚至会贵几百块。

所以结论也很明显：如果是同样的保费，还不如投保一份重疾险。

经过对比可以发现，虽然市场上的长期重疾医疗险，保证续保到100岁这一点足够创新，但是保费价格偏贵，并不适合普通家庭，还不如直接买重疾险划算。

我们经过对比分析，知道了目前的长期医疗险并不适合普通家庭。

下面我们就来说说第三部分：普通家庭，应该选择怎么样的医疗险？

目前市面上的医疗险，种类非常多：小额医疗险、百万医疗险、高端医疗、重疾医疗等等等等。

这里面，小额医疗险一般的报销上限是五万，对于普通人来说，如果看病花销不超过5万，自己的积蓄加上医保报销，基本能搞定，并不会给家庭经济造成太大的冲击。

高端医疗可以报销公立医院国际部，私立医院等场所的花销，适合预算足够，希望享受更好医疗服务的高端人士，但也因为价格很贵，所以并不适合普通家庭。

另外还有其他的一些医疗险，因为保费、保障程度的综合原因，推荐的优先级并没有那么高。

不过虽然医疗险的种类很多，但对普通家庭来说，在有国家医保的情况下，购买一份百万医疗险，就已经可以了，至于其他的风险，再综合配置：重疾险、意外险、寿险。

深蓝君曾写过一个真实案例：

一位爸爸因意外去世，在患病治疗的整个过程中自费70万，最终医疗险报销了55万，才使得这个家庭不至于在失去亲人的同时，还要偿还巨额的医疗费。

如果当初这位父亲还配置过：重疾险、意外险、寿险，那么这些保险在一定程度上还能再弥补这位父亲过世的损失。

其实，每次重新审视这些案例，深蓝君都唏嘘不已，每一次出险都在提醒我们，保险组合的重要性。

尽管市场上的医疗险种类很多，但对于有社保的人来说，配置一份百万医疗险就可以了。如果考虑其他风险，可以再配置重疾险、意外险和定期寿险。

在最后，我们也选择了大家比较感兴趣的两个问题，来进行解答：

如果买了一年期百万医疗险，在快到期的时候得病，并且治疗一直延续到了第二年，那么第二年的治疗费用，还能报销吗？

这要结合条款规定的续保条件来看，如果条款规定，不会因为健康状况的改变、或者发生理赔而影响续保，那么第二年就可以续保，也就可以继续报销第二年的医疗费。

如果身体健康有异常，还可以买医疗险吗？

这要具体情况具体分析，目前市场上有一些医疗险健康告知宽松，有一些还支持智能核保，比如众安尊享e生，平安e生保等产品。

身体即使有异常，如果符合健康告知，或是可以通过智能核保，那么就是可以投的。

好，我们这一期的内容就是这些了。

希望今天的内容，能够让你更好的了解长期医疗险；如果想了解更多保险干货，可以通过搜索微信公众号  “ 深蓝保 ”  关注我们。

感谢收听，我们下期节目再见~