各位《马道财到》的听众朋友们，今天是2021年的8月8日，周日。
今天主要讲两件事情。第一件事情就是针对这次新冠肺炎疫情的变种“德尔塔病毒”，我和很多医疗界的人做过一些探讨，把观点给大家分享一下。
另外一个就是保险行业的事儿，保险行业面对现在整体发展的一个困境我也给大家做一个传递，供大家做参考。
首先讲这次德尔塔病毒。德尔塔病毒的传播率显然是更快更猛的。按照统计学传染病学的统计，R0,也就是最源头传染的能力是多少呢？德尔塔病毒会达到3-5这样的状况啊，也就是每个人能传染3-5个人。
但是另一方面也观察到，虽然传染力比较高，但是它的病重率是在下降的。即便是现在南京等地区的整体确诊数量较多，但也不足以对当地的医疗资源形成挤兑。这其实也是我们现在去反思，发现去年武汉的核心问题最主要就是病毒突发导致医疗资源的不足。
所以大家讨论的一个点就是病毒的变异比我们想象得还要快，那么变异之后疫苗到底还管不管用其实还需要数据上得一个最终定论。
因为我们国家的疫情调控目标和西方是完全不同的。我们调控政策目标就是清零，把全国的本土病例全部清零。当然这政策肯定是非常好得，让中国人民生活在很安全的一个环境当中。
而西方国家的主要逻辑就是群体免疫。群体免疫无外乎两个方法，一个就是打疫苗，另外一个就是让你感染。最终70-80%的人都已经打过疫苗或者感染过了，自然也就群体免疫了。
那么，大家真正要思考的问题就是如果未来病毒继续变异，且传染性还这么高，但是这病重率比较低的话，我们国家是不是还需要继续保持清零的政策目标？
也有观点认为是不是慢慢地把新冠肺炎视为一个常规的肺炎疾病，就类似于流感一样，不再以清零为目标。我们也从不说要清零流感对吧？因为做不到，而且大家对流感已经习惯了，或者很多人都不懂流感的概念，甚至把它当成普通地感冒，但其实还是完全不同的。
那么主要的问题就是在于我们是什么样的态度来进行管控，态度的背后对经济社会的一个总体的收益和成本的判断，最终会变成一个经济学的问题。管控它是需要巨大成本地，另一方面也降低了社会运行的效率。但收益是如果真的能完全清零的话，当然还是值得的。
接下来讲保险的事情。大家关注保险主要是几方面的事情。第一方面就是买保险股的朋友们都亏钱了，而且亏得很多。不管平安、国寿还是其他大名鼎鼎的企业，原本都是很有优势的企业，居然跌起来这么猛，所以肯定要关心。
第二个，保险这个行业现在似乎陷入到一个困局。特别是从去年的疫情开始，因为过去这些年保险都是高速增长的，只有2020年整体保险行业的业绩增速都是大幅度下降的。所以背后的原因众说纷纭，大家都在聊未来保险还有没有机会？
两周前我参加了一个保险行业的线下活动，现场请到了很多大咖。他们还是直面了行业发展当中的问题。
有一个观点叫做“要整个调整组织规模”。什么叫调整组织规模？就是从重规模向重结构去转变：队伍结构要随着客户结构的变化做出适应性调整，包括学历结构、年龄结构、知识结构和专业结构。
这句话的背后就是整个保险行业的需求方发生了很大的变化。现在愿意买保险，特别是大额保险的人的整体社会文化素质和保险行业刚刚创立的时候是完全不同的。简单来说就是你想骗他是不可能的。
那么如果保险的代理人队伍依然是高中毕业或者大专毕业就可以进来，你跟这种高端客户群体根本没办法交流，所以必须要做人员当中的调整。
第二个保险公司在思考的问题，就是保险本身回归本源，所以针对大众市场要进行全方面的覆盖，涉及到教育、保险、医疗、养老等等。这就是真正的保险含义所在，把大众真正担心的事情，虽然小概率的事情一定要把它的保障能够全面覆盖。
另外一块就是针对中高端市场，做到要解决传承问题、社会问题、资管问题。这其实是要求保险的一个延伸功能。传统保险要科技化，分红保险要加资产管理。养老保险的公司要去做养老社区，医疗保险要打通医疗资源，教育保险要做好教育服务。就是以保险为核心突破口来带动整个产业资源的整合。
这一点其实很多保险公司都在做，但我实际接触下来说句实在话也是觉得挺难的。不过换句话来说，如果保险行业的龙头企业就这么几个，且如果大家都认为这些路是对的，只不过过程可能需要等待比较长的时间，那么对于这个行业大家其实就完全不用担心。因为随着中国已经从小康开始慢慢向中等发达国家发展，公众的财富越来越多，对保险产品配置的诉求就会越来越大。
好，感谢收听我们今天的节目，我们下期再见。
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