【陈铜原声解读】【家庭中期·案例】家有2娃的中产家庭这么买保险

大家好，我是陈铜。今天来给大家分享一下家庭发展中期阶段的保险规划方法。

今天所举的真实案例：男同志36岁，女同志31岁，有两个孩子，一个6岁，一个4岁。自打有了孩子之后，女同志没有再上班挣钱。他们有一套800万的房产，贷款已经还清。

我这么一说大家都猜出来了，男同志收入不低。是的，这位男同志固定的收入部分60万到70万之间，还会有浮动的收入。

仅以他固定的六七十万的收入，他们家庭的年结余能达到40%以上，因为没有房贷，所以支出并不高，孩子又小，6岁、4岁，支出不高，是因为这个原因。

而且他们跟我们上一期所分享过的家庭初期发展阶段的家庭不一样的地方是，他们的储蓄还很充足，有200万元左右的银行理财，还有四五十万的股票和基金的投资。

那么对于这个家庭，我们进一步分析他们保障的时候，我们发现了一个奇怪的现象：这个家庭之前对保险是非常忽略的，小朋友一个6岁，一个4岁，夫妻两人都没整明白自己孩子有没有社保——这是真实案例。

女同志前不久在网上听了我们的课，觉得买百万医疗特别重要，买了百万医疗，除此之外什么都没有。男同志更是如此，男同志除了社保什么都没有。然后女同志听了课，给两个孩子买了消费型的重疾和一点点意外险，除此之外都没有做。

所以我们沟通的第一步是从风险意识开始的。我们讲清楚了，家里的储蓄实际上是不能轻易动的，那个是留给孩子做教育金的，我们给你们上百万医疗产品就是为了抵消对你们现有储蓄的损伤，大额的、自费的住院费用，让这种产品来报销。

所以他们最后一家4口都有了百万医疗产品。大家也知道，在30多岁这个年龄段上，并不是很贵，也是五六百元。小朋友稍微贵一些，6岁的已经很便宜了，只有几百元，4岁的会稍微贵一些，1000元左右。

那么在这个之后，我们提出来，这个家庭优势是男同志能挣钱，劣势是只靠男同志能挣钱，其他地方没有太多的挣钱来源，投资也不是特别理想。

所以在这种情况下，我们说男同志持续收入能力拥有巨大的价值，我们要对它进行保障。各位觉得应该给他上多少额度的重疾险合适呢？一个年收入六七十万的人，到底多少额度符合呢？

如果听过我们上一期家庭初期发展阶段的分享的朋友，可能意识到，在上一期里也是男同志单独挣钱，一年挣30万，我们给了他120万的重疾保额的规划。其实，在这次的家庭中，我们依然给这位男同志做出了120万的额度规划。

大家觉得可能很奇怪，收入上升了一倍，怎么保额没有加很高呢？原因是，他有储蓄。我们认为，这个家庭后面花钱的地方还很多，看似现在额度结余挺高，但实际上很快花钱就会越来越多。所以我们还是希望给他一个较为合理的基础保额，我们认为，不低于120万就可以。其实后来在我们的实际沟通中，这个保额被提高了，消费者也认为高一些会好，也觉得多支出一些钱在保险也ok的。

我们提出来120万的原因是因为他们家庭每年支出40万，120万是三年的家庭支出。所以我告知对方的是，医疗险报销你的住院费用，用这个补偿你病倒时，没收入的时候，这家庭三年的支出让保险来赔。那么当然后来他把这个数字还是提高了一些。

意外保障部分，我们给安排了200万。

总共的消费是多少呢？男同志的消费在重疾险上，长期性的我们用了70万的额度——那120万里，70万是长期的额度，50万用的消费型重疾险的额度。长期险部分我们花了大约2万元的保费，消费型的50万大约1000元。我们做了200万的消费型的意外险，大约是不到2000元这么一个额度上。所以总共这位先生的开销是24,000元左右，提供了这些保障。

同样的道理，我们认为女士也是要保障的。这位女士其实已经在逐步恢复工作了，很低。他们刚开始跟我们说是没有收入，后来说其实有，但很低，就没有特意表达，一年收入10万。

我们说，ok，我们照这个标准来，补偿你在重疾的时候收入的压力。实际上，在我们后面沟通的时候依然讲到了，她病倒，两个孩子对他先生其实也会带来收入影响。

所以我们虽然初期给了她30万的重疾额度的规划，后来被我们提升到了50万。医院保障，我们最早设计的最低额度50万，但是后来我们实际实施的是100万。这样，女同志的开销大约是在14,000 、15,000元左右，我们可以解决的。

各位听到这里大概能明白我们的观点，把这两个大人先安排好，然后是这两个小朋友。

我们跟他们家庭在沟通的时候，我们讲到，实际上，这个家庭开始是对保险不认可的。我们说，其实他们的投资做的也很凌乱，一个好的投资是可以提供出一些空间去做出保险费的这种支出的预算的。所以我们后来也引入了一些专业的投资人士，协助他们把200万的银行理财和四五十万的股票进行了相应的重新梳理和安排。

同时，我们在这个基础上给两位小朋友每人用1万元左右，又增加了长期终身的50万的重疾保障，而且里头含有一些特殊的附加险加倍功能，和每人长期的意外险二三十万。

这样我们认为这个家庭是处在一个较稳定的状态的。随着家庭后面的收入逐步提高和稳定，我们已经相约每年一次再详细调整这个保障计划，直至这个保障额度既有我们客观分析的道理，也能满足对方主观上认知理解的程度。

各位听到这里有没有感受？其实这个家庭最后总交保费大约在6万元出头左右，占到他们全部家庭固定收入的百分之八点几，这个比例是ok的。因为实际的，加上浮动的收入，那么这个保费的占比就到6~7%之间了，所以也是能解决的。

我们最后给他们的建议就是：进一步合理规划他们的现有资金，尽可能在投资和固定储蓄部分找到一个平衡点。

除了通过投资提高收益，提升孩子的教育金以外，还要高度关注距离孩子大额使用教育金的阶段，是不是他的投资都能取出现金，这一点很重要。所以这也是我们要给家庭下一个阶段去进一步规划的重点。

今天就分享到这里，感谢各位收听，我们下期再见！