05【一小时搞定全家保险】为什么我们需要买保险?

商业财经2021-01-29 11:52:34 104
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没有深刻的认知,就没有清晰准确的行为。今天让我们用30分钟读懂《1小时搞定全家保险》这本书。


大家好,我是《1小时搞定全家保险》的作者陈铜。我从事金融服务将近20年了,与成千上万的家庭打过交道,给他们做风险控制和财务规划,并且我自己也会参与保险产品和保险金信托等产品的开发和设计。


在线上,我做了大量的课程,希望能够提高消费者以及金融从业者对财务规划和金融服务的正确认知,尽可能多地为社会提供科学规范的服务,来影响消费者正确的决策,也希望能够培养年轻一代金融服务从业者的正确行为。这就是我,陈铜。


每一个家庭都会经历从初期到中期一直到发展后期的阶段,历经人生的种种,就必然说明要从不同的角度与钱打交道。我们要挣钱,我们要攒钱。我们既要储备小朋友上学的教育资金,也要为自己养老做好资金的准备。


如果遇到较大的医疗风险、健康风险,有可能不但要支出资金,收入还要中断下降。甚至有的时候,即便我们好好的,因为一些突发的其他情况,比如说疫情,我们的公司、我们的工作停止,收入受到影响,甚至我的人被困在境外,这都需要我们具有足够的财务处理的能力。


但是拥有这些能力的前提是什么?是我们需要有清晰的风险控制和财务规划的意识,我们才能真的去实施这种能力。


我一直都认为,每个人的决策行为必然是受到他自身的意识影响的,但是现在生活工作节奏非常地紧张,非常忙碌。大多数人都在事业中疲于加班,他怎么会有时间去提高、去了解、去学习风险控制的意识呢?而金融从业者由于工作领域不断的细分,加上具体岗位上产品销售任务的压力,往往也会忽略了从财务规划的全局观去考虑不同金融工具的结合,你也很难为消费者提供有针对性的全面金融服务,导致目前市场上,我看到的保险规划趋向于产品化、机构化,甚至僵硬化,是很难做到量身定制,更做不到长期追踪的服务。


所以最后我看到的大部分消费者家庭的实际的商业保险的配置是较为混乱的。尽管中国保险业发展了30年,有些保险公司或者保险集团在世界上地位已经非常显赫了,但是这种地位主要来自于我们中国人口众多,经济不断发展的这种特有的时代优势。但是具体到每一个家庭,每一个人保险的规划服务,这个效果远远没有达到令人满意的程度。


以我的预计来看,中国所有的家庭全面足额去做保险配置的,远远不到一半,差得太多了。那更别说这些家庭的保障规划能不能跟他个人与家庭的,比如说投资风格、收入特征、家庭结构……能不能跟这些细节进行科学的结合?我觉得真的是做不到。


我个人认为,目前保险行业给出的消费者教育,实际对社会提供的专业服务的能力,还远远达不到广大消费者真实的需求。


随着互联网技术发达,网上确实有各种各样的声音,可以让我们看到产品的推广说明,甚至还有多种产品之间的详细对比,那么就是性价比的对比。但是,相比之下,关于如何指导消费者针对自己的家庭做出合理的保险配置的信息,这类有用的信息占比非常低。


那么大量的消费者就通过网上一些资料看一看,或者简单地模仿自己的同事、好友的保险方案,参考他们的得出自己家庭的保险计划,实际上忽略了不同家庭之间的收入、支出、负债,以及家庭结构、职业发展之间的差异,导致最后我见到很多家庭在发生风险的时候,才发现保障不足,无法解决眼前的困难,甚至有明显的保障方向上的缺失,导致某些风险根本无从得到赔付。


以至于到今天,各位依然能看到屡屡相关的报道,因为种种突发风险事件,比如说工作途中有人猝死,发生意外事故导致残疾,甚至产生严重重大疾病,医疗费用非常高,导致一夜返贫。这些报道我们都屡见不鲜。


当年有篇网络文章叫《流感下的北京中年》,迅速激起社会巨大的反响,阅读量迅速达到百万之上,甚至直至无法统计,这就很说明问题。这些事件背后体现了诸多家庭在健康风险、生命风险……在这些风险面前非常的无助和痛苦。


其实在金融服务已经发展到当下这么蓬勃发展的状况,我们依然看到各种互筹互助平台上的求助迅猛增长。那么对于专门提供健康和生命风险控制的保险机构来讲,这无异于是一种鞭策。


我从近20年的工作经验中,以及对上万个家庭的案例分析执行的这种实务经验中,为大家书写了这本书,希望能够帮助各个家庭在阅读本书之后,对风险、对保险的原理,以及自己家庭合理规划的方法,去得到相应的启发和帮助,避免在眼花缭乱的销售和推广信息中迷失本心,给自己家庭的风险配置留下巨大的隐患。这就是我写这本书的目的。



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