家庭及个人理财规划--保险规划（四）
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今天来说说寿险及重疾险。
即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
主要的分类
生存保险：是以被保险人满一定时期仍生存为保险金给付条件，如果被保险人在保险期限内死亡，则没有任何给付，也不退还 保险费。这种保险相当于一种储蓄类的保险，为了满足一定期限后的特定需求，比如，养老，子女教育金等。
死亡保险：又可分为定期寿险（一年，十年或者20年等，没有储蓄功能，这段年时间没有出险，那么定期寿险的费用不会退还，所以定期寿险的保费相对比较便宜）。终身寿险：没有时间的限制，保险公司要负责到被保人死亡，保费要比定期寿险高。死亡保险是我们最常见的，比如我从去年开始买的一款定期寿险，时间是20年，算作是消费型保险。
此处有配图，大家可以根据配图来看着听。
买这份保险主要是因为
1对我来说性价比比较好，保额大，重疾和身故都是100万，现在如果真得个什么病去医院20万不是很够，后期的治疗费等等还要需要很多，选择100万是出于对以后的考虑，如果10年之后或者15年之后，通膨严重，医疗费水涨船高，100万应该能够应付未来的医疗费。
2 我选择的是缴费20年，一方面是缴费30年价格有点高了，另一方面出于投资理财的考虑，计划用这20年进行投资，20年之后资金已经很雄厚，足够用来养老及支付医疗费，并且可以轻易的拿出100万，到时这个保险对我就没有意义了。这个保险对我来说就是在我积累财富的期间，生病时不给我带来压力，死亡时，能给家人留一笔，短期内不会因为我的离去而使生活变得艰难。
3对于身体状况做出了细分，我也怕这款保险会在身体状况上做文章，但当我们一家人体检之后，我家人是超优体，我是优选体，我觉得对我们身体的评价挺客观的。
我并不是要推荐这款保险有多么的好，只是说一下对这款保险选择的理由，买保险要适合自己是最重要的，大家在买保险的时候要多比较比较，自己学会分析，有的保险销售人员不专业，对你的情况了解只不过是个大概，自己最清楚自己的状况，要对自己负责。比如我选的这款保险适合我，可能它就不一定不适合你。
生死两全保险：指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。包含了死亡保险金和生存保险金，比如，保费5000，保额10万，保到60岁，60岁前死亡，保险公司会支付死亡保险金10万，到60了，活的很好，保险公司支付生存保险金10万。死亡保险和生存保险的金额是可以不一样的。下图给大家举个例子，不做购买参考。
重疾险
指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿。
主要分类
额外给付和提前给付，这两种一般是附加在长期寿险为主险的附加型重疾险。
比如下面两个图，主险是寿险，附加险有意外及重疾险等，附加险的保额不能超过主险的保额。
主险 指可以单独投保的保险险种，附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种，主险因 失效、解约或 满期等原因效力 终止（定期）或 中止时，附加险效力也随之终止或中止。
附加在主险的额外给付的重疾险: 重疾险保额独立于寿险保额之外，保险公司赔付重疾险保额后，主险寿险仍然有效。比如，主险寿险20万，附加重疾险15万，发生重疾，保险公司赔付15万，主险20万还是有效的。
附加在主险的提前给付的重疾险：就是重疾险保额是基于主险寿险保额的，保险公司赔付重疾险后，主险寿险保额剩下减去重疾险保额的部分，比如主险寿险20万，附加重疾险15万，发生重疾，保险公司赔付15万，主险还剩5万。在比如上面举例我买的一款寿险加重疾险就是提前给付型的。
单独给付：单独的重疾险，买这种重疾险作为主险的要看清是否有身故保障，如果没有身故保障，不是因为重大疾病造成的身故就没有赔付了。
重疾险的保障范围
8类是保监会要求必须保障的，17类是保监会建议保障的。就是我们一般看到的25类重疾。
保险公司可以在这基础上再增加保障范围，比如保障30种，40种等。
不管后面增加多少种的疾病，不管他们是比较罕见的疾病还是前面25种疾病拆分出来，不能说它有么有用，保障宽一点总归没有错，比如几年前我朋友的母亲得系统性红斑狼疮（这个疾病是25种以外的疾病），恰巧买的重疾险里面包含了这个疾病，就得到了赔付。不管保险销售人员说有用也好，没用也罢，自己心里要盘算，性价比怎么样，自己是否能承担等。
几年前还出了 轻证重疾险，就是在还没有构成重大疾病，没有达到重大疾病的给付标准的疾病，也可以的得到相应的赔付。
购买重疾险注意的事项
1 条款中是否有不合理的要求，比如可调整费率，保险公司可以在后期调整费率。
2 重疾险的保额要全额赔付，不要分期赔付。
下期我们还会说保险。
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