第8期：买保险，你留意过回本期吗？｜重疾险

近期，乐森的一位朋友觉得自己买的重疾险不划算，保障内容少，想要退保，问乐森，如果此时退保，可以拿到多少钱。乐森看了一下这位朋友的重疾险，是国内友邦保险的全佑一生「五合一」重疾险，缴费18年，每年保费1万8千元，目前已经交了9年，累计已交保费16万两千元。根据保险合同上的现金价值表，第9年退保可以拿到7万3千元。用累计已交保费16万2千元减去退保可以拿到的7万3千元，等于亏损了8万9千元。也就是说，如果第9年退保，会亏损55%的本金，此时退保不是一个明智的选择，但如果继续交完保费，第几年退保才能拿回所有的钱呢？通过现金价值表，在保单的第46年，现金价值等于总保费，32万2千元，此时退保，才可以拿回总保费，可是经过46年的通货膨胀，即便拿回了自己的本金，也将变得毫无意义。这样进退维谷的情况，让乐森的朋友感到十分的为难。

那有人会说，我买重疾险就没有考虑过退保，对我不就没有任何影响。乐森想说，这种想法是错误的，因为保险也是一笔资产，和固定资产一样，可以抵押贷款，当你日后需要资金周转的时候，可以通过保单贷款的方式，向保险公司借钱，而借钱的依据就是这份重疾险当时的现金价值，如果现金价值增长过于缓慢，在你需要一笔钱应急的时候，可以借到的钱就会很少。

目前，国内重疾险的硬伤除了理赔条件相对严苛，还有一点常常被人忽视，那就是保单的现金价值，也叫退保金额。

由于国内重疾险的现金价值增长过于缓慢，一份缴费20年的重疾险，通常需要30到35年才能回本，部分大型保险公司更需要40年以上的时间才能回本。相比之下，同样缴费20年，香港重疾险通常在第15年至25年就可以回本，更重要的是后期的增值空间，香港重疾险和国内重疾险的差距会变得非常的明显。

我们以国内复星联合「康乐一生2019」重疾险和香港富通人寿「守护168」重疾险做个对比，20岁男性，缴费20年，前者保额35万人民币，后者5万美元，折合人民币35万。在同等的情况下，我们来看一下它们退保可以拿到多少钱。

乐森将两者的现金价值放在音频的下方，大家可以打开文字内容。

通过表格我们可以看到，国内复星联合「康乐一生2019」重疾险需要到第31年的时候，现金价值等于总保费，此时退保或向保险公司借钱，才能拿到自己所交的本金。而香港富通人寿「守护168」重疾险在第17年的时候，退保金额就已经超过了累计已交保费，并且此后一直高于已交保费。值得注意的是，缴费20年，第17年就已经开始回本，这个回本速度非常的快。

国内性价比高、现金价值增长快的复星联合「康乐一生2019」重疾险

香港富通人寿「守护168」重疾险

我们继续往下看，如果被保险人活到75岁，国内复星联合「康乐一生2019」重疾险的现金价值为23万5千多元，是所交总保费11万3千多元的两倍，意味着这份保单增值了两倍。而香港富通人寿「守护168」重疾险的退保金额为22万1千多美元，是总保费1万9千多美元的11.4倍，增值11倍还多。如果被保险人活到85岁，国内重疾险增值2.45倍，而香港增值22.7倍。差距是不是非常的巨大？

香港重疾险不仅在退保，或向保险公司借钱的时候，可以拿到更多的钱，发生理赔时，也可以拿到更多的钱。香港重疾险在保单的前十年额外赠送50%以上的保额，发生理赔时，除了赔保额，还会加上累积的分红。同样以国内复星联合「康乐一生2019」重疾险和香港富通人寿「守护168」重疾险为例，在保单第65年发生重疾，国内重疾险的保额不会发生改变，只能赔35万人民币，而香港重疾险加上分红，赔44万7千美元，折合人民币312万，是初始保额5万美元的8.9倍。在通货膨胀的影响下，人的一生需要三份国内重疾险进行补充，无形中增加了保障的成本，而香港重疾险只需要一份即可。

无论是保障责任，还是投资属性，香港重疾险的优势都非常明显，这也是为什么那么多人舍近求远到香港投保重疾险的原因。如果你倾向于国内重疾险，更需要一位专业人士为你平衡好重疾险的保障责任和保单价值。