今天是清明节，踏青的时候也不要忘了亲人啊~
北京下大雪了，气温骤降，大家注意保暖别生病啊！毕竟看病挺贵的，况且股票还在赔钱。你知道为什么你的投资总赔？当你活蹦乱跳的时候，有哪些风险在窥探着你？答案就在这期的节目里。
想赚钱，先存钱
韩爽：赚了钱之后怎么投资，怎么防控未来不可知的风险？首先还是那句话，理财肯定得趁早，你不理财财不理你。作为专业的金融从业人士，二位有什么建议吗？
江忆星：其实理财的第一步是存下一部分工资。对于大部分的工薪阶层，尤其是年轻人，有时候不规划自己的财务，挣多少就花多少，自己心里也没数，很容易剩不下钱。所以像银行、基金公司会有基金定投，或者类似基金定投的理财方式，最大的功能就是把这部分钱先存下来。如果不做这笔投资，你可能随便把钱花了。
韩爽：像年终奖或者积蓄下来了一笔钱之后呢？
江忆星：攒一笔大的钱，就可以考虑一些复杂的金融产品，比如说私募基金、股权类的基金或者保险。
韩爽：有客户说想投二级市场的私募基金，但是他要求固定收益10%，这样他可以投大几千万过来。我听完觉得客户不够专业，他可能分不清楚金融产品的风险，他说二级市场，但他并不知道二级市场的投向是什么。如果他知道是投股票和金融衍生品，他会要求一个固定收益吗？
江忆星：他要求固定收益，所以一直没投出去，一直没有符合这种条件的产品。
韩爽：我们在投资之前应该以整体的角度去思考自己的财富。如果自己不够专业，可以委托专业的人来帮忙打理，他们会根据你整个家庭收入和支出的情况去配置资产。我觉得客户说的固定收益10%，可能是所有的资产一年达到10%的收益。这就不是投单一的产品，比如一些固定收益的产品、P2P，一些股票、基金，基金也分一级市场和二级市场，一级市场的流动性可能差一点，二级市场的流动性好一些。这些都应该有专业的人来帮你搭配着配置，使你的资产最后能保证10%的收益。
各类资产的收益
韩爽：各种资产的收益，忆星哥能跟大家说一下吗？
江忆星：现在比较常见的理财，咱们从低到高说。银行理财非保本的大概在5%左右，信托在7%~10%，P2P根据风险不一样，可能10%~20%之间，主流的在15%，这类都叫固定收益类资产，大概率的能每年或一定期间内实现这样的回报，极小概率的可能违约，违约后本金和收益可能会损失比较大的部分。还有一些浮动收益类的资产，比如基金、股票，这类资产每天的净值是随着市场的价格波动而变的，这种资产不适合用每年固定能挣百分之多少的思维来考虑。就像刚说的客户，他如果要求保证每年10%的收益是不太适合投浮动收益类的产品。
越保守，越赔钱
韩爽：张怡老师平时进行一些投资吗？会涉及哪些产品？
张怡：我的资产配置是比较均衡的，但因为相对来说风险承受能力比较强，所以偏股权类的投资是比较多的，前两年美元资产也配置了一些。
韩爽：也得根据每个人不同的风险承受能力来配置资产。如果很厌恶风险，那高风险的股权类或者股票这类的产品就需要少投一些了。
江忆星：但是从结果来看，往往是厌恶风险的人最终容易在股权类的产品里赔的最多。比较保守型的人不喜欢风险，但是在投资的时候又想获得比银行理财或信托高一点的收益，这就会有一个矛盾。这个矛盾在你做决策时会产生对抗，保守型的人选择不投的力量会大一些，直到什么时候会动摇呢？
韩爽：股市开始涨之后也想分一碗羹。
江忆星：对，市场涨了之后心理防线逐渐被打破。在这时，风险偏好高的人，在之前就已经投进去，但是风险厌恶的人，会直到市场涨了很多才最终打破自己的心理防线，再进去。但是这个时候市场已经是一个远远高于该有的价格的位置，所以从结果上来看反而是风险偏好低的人更容易赔钱。所以咱们再跟投资者沟通的时候，也应该引导他们提前把一些资产配到浮动类的产品里面去。
韩爽：对，在市场疯涨的时候，咱们也应该用专业的角度去提建议。
江忆星：尽可能建议少投或者不投。
张怡：所以在投资上我也是仰仗于专业机构，而不是自己去投资个股。因为金融行业的门槛还是很高的，我坚持奉行专业的人做专业的事。尤其是像您的私募公司，对仓位的要求不像指数或者偏股类型卡得那么严，就相当于我们把钱委托给您，然后请专家和大咖们帮我们把控择时和择股的问题。
保险是一种责任
韩爽：委托专业的班子来做专业的事也非常重要。除了投资，“北京大土豆”也提到养老、意外和生病的话题，这就是张怡老师的专业了。
张怡：因为我从事保险行业，是一直在和风险打交道。平时周围人好像都活蹦乱跳的，对风险的感官也稍微弱一些，但在保险精算上，风险是针对一个人群的群体精算，像意外风险在精算上的概率是0.3%。
江忆星：0.3%，这么高？
张怡：对，罹患重大疾病的概率是76%，身故的概率就是100%。我有一个朋友虽然家庭年收入很高，但是基本上是靠他一个人来维系，太太是全职太太，刚刚踏入年薪百万以上的人群，刚刚交了首付买了一套房，去年小宝宝出生了，其乐融融的。但是我由于职业病的敏感就很替他担忧，因为背着几百万的房贷，手里没有多少现金积蓄，孩子嗷嗷待哺，将来孩子教育方面的投资肯定少不了，太太又主要在照顾家庭。我就在想万一我朋友要是有个不可预知的问题这个家可怎么办，可能房子都保不住。这就是大家可能想的比较少，但是真的需要保险去弥补的财务敞口，相对投资主要目的是改变生活，保险的责任就是不去让大家改变现有的生活。
韩爽：如果要上保险也应该先考虑经济支柱，您的朋友要先给自己上保险，然后再考虑孩子和爱人。
张怡：没错，保险完全是一种责任的体现。规划保险是非常需要理性的，比如我们在跟理财经理聊天的时候发现，很多人是在有孩子之后才开始想买保险，去咨询的保险时说要给孩子买一份保险，但是理财经理就会反过来问您身上有保险吗，或者您先生有保险吗。保险要保障的一定是发生疾病或者意外对家庭收入损失最大的人，因为保护好我自己，其实就是保护好了我的孩子。
大病险不只是用来看病
韩爽：除了意外，像重大疾病，可能需要卧床几年，这种情况是不是也需要配置一些保险？
张怡：是的，如果家里有明显的负债，肯定是先用不太贵的寿险，优先把家庭的财务敞口弥补住，第二步是重大疾病保险，我觉得这是一个刚需。在医学上来说重疾现在呈现一个高发且年轻化的趋势，另外罹患重大疾病，多数人会觉得有社保，我可以覆盖我的医疗支出，但是从医学的角度上来说，比如癌症，是有五年占位期的。癌症患者如果经过一段时间的治疗有好转，我们认为治愈了，但在医学上一定是度过五年占位期之后，才可以基本上判定治愈。但是患者在五年的康复阶段肯定是不能参加工作的。
韩爽：等于5年没有收入了。
张怡：是的，他一定要踏踏实实地疗养，按照医嘱去治疗，同时也肯定会有一些额外营养品的弥补。所以重大疾病险除了真正治疗的费用，给大家弥补更多的是未来五年的收入补偿。如果家里的收入没有弥补的话，有一些负担，还要继续坚持工作，可能直接就会导致恶化，让这个人身故了。
有些话，要讲在先
韩爽：投任何一种保险，事先都有一个告知的义务对吗？大病险是不是要提前先声明是否有这样相关的病史？
张怡：对，我建议大家一定要行使自己如实告知的责任，同时也为自己争取了将来理赔的权利。保险公司未来的趋势可能会和医保的账户关联，也就是说我们过往有什么病史或者治疗的记录是可以直接被调查出来的。有一些家庭可能集中用一个人的社保卡开药，我们有过拒保的记录，是真的看到他之前的社保里是开过心脏病、高血压、糖尿病、痛风的药，像这种情况基本上保险公司都是拒保的。
韩爽：他实际病例里边如果没有这些病也会被拒吗？
张怡：如果要在尽职调查的话，风险就非常大了，所有跟风险防范的规划都要做在前边。对于年轻人最大的财富其实就是可以买保险，因为他的身体很健康，现在属于身价最高的状态。有一些五六十岁的客户，寿险被拒保的案例也是屡见不鲜，保险公司已经不接受了。在比如婚姻资产规划，现代人比较理性，心态比较健康，倒不是说非是防范谁，而是把自己本来拥有的东西尽量地保护起来。
江忆星：焦虑也来自于自己对抗风险能力的不确定。如果自己即有很强的挣钱能力，又把该保障的都保障好，焦虑一定会明显缓解。
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