如何给一家老小买保险

随着我们这些80后人群逐渐进入婚育年龄，一种由“四个父母，一对夫妻和一个孩子”组成的“421家庭”模式开始普遍起来。作为共和国的第一代独生子女，我们有“养不起孩子”的忧虑，还要直面“养不起父母”的危机。不敢穷、不敢病、甚至不敢远行。面对各种潜在的家庭风险，不少朋友开始琢么起买保险的事儿，可是面对市场上五花八门的保险产品，究竟应该买什么、怎么买、买多少，相信很多人都是蒙圈的状态。那么今天，我就和大家来聊聊如何给一家老小买保险。

我帮大家总结了一下一个家庭可能会面临的风险，无外乎意外伤害、身故和罹患疾病几大类，而家庭保险要的是务实，所以最适合购买的保险产品应该是意外伤害保险、疾病身故保险、重大疾病保险以及医疗保险这四大基础性的常规险种。

解决了买什么的问题，我们再来聊一聊应该怎么买。

不同的家庭成员，所承担的家庭经济责任不同，所以可能面对的“重大风险”也就不同，所以在给家人做保险规划的时候，一定要综合来考虑。

作为家中的“顶梁柱”，家庭经济支柱负担了家庭中大部分的经济支出，承担了主要的经济责任，是家庭财政的“原动力”。他们在家庭责任期出现任何的重大风险，都将对家庭经济产生巨大的消极影响。所以，他们的保险配置应该是“最高规格”的。一般家庭的经济支柱的保险保障通常由意外险、病故险、重疾险以及医疗险构成。

家里的老人和孩子，他们属于弱势群体，相比于家中顶梁柱来说，发生意外的几率要大得多，尤其是儿童，意外伤害已成为儿童致死的主因，而老年人一旦遭遇意外，也很容易出现骨折等问题。所以，不管是孩子还是老人，首先应该购买意外险来提供一定的保障。

另外，重大疾病对于老人和孩子来说都是有可能要面临的重大风险。建议老人和孩子将重疾险纳入保障规划中的第二项。但就重疾险而言，年龄越大，保费越高，所以老人一般来说可以选择防癌险替代重疾险来覆盖风险。毕竟对于重大疾病而言，癌症还是占很大比重的。

如果预算充足，建议再给老人和孩子配置上医疗保险。不过是医疗险对被保险人的健康状况要求很严格，如果父母身体状况不佳，是无法购买医疗险的。而孩子在成长过程中最有可能出现重大疾病风险虽然已经由重疾险覆盖，但其他未囊括在重疾险保障范围内，又同样治疗费用非常高昂的其他疾病则可以由医疗险来弥补。

最后，在买多少这个问题上，给大家一个小建议。一般来说，一家老小的商业保险预算费用控制在家庭可支配收入的10%到20%是比较合理的，这里提到的可支配收入是指咱们家庭每月收入减去家庭每月刚性支出，这样一来既不会对家庭的现金流造成太大的压力，同时也能够兼顾投保额度。

有的朋友可能觉得这个保费的预算有些难以承受，不如这样，我们换一个角度来考虑一下这个事儿。按照咱们国人的习惯，一般家庭的收入结余，即使不买保险，也要拿出大部分来做储蓄或基金，用来作为家庭医疗费用的储备。但从整个家庭的长远角度来考虑，这一部分结余其实是应该来给家庭成员购买保障型的保险，而不应该放在银行里任其贬值。

当咱们有了足额的保障之后，再剩下的钱其实没有必要做大量的储蓄，而是应该拿来做投资或消费，正所谓“缴足保费，放心消费”，就是这个意思！

希望今天跟大家聊的东西能让大家对家庭保险有更进一步的了解！

感谢大家的聆收听，我是智询师胡鹏，我们下期节目再见！