6.解决明天的问题，不妨试试消费型。投定存余是怎么回事

2022-09-06 07:32:3509:47 189

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选择二：安康人生消费型保障38-40岁年缴1701；41-50岁年缴2280；51-65岁年缴2658；66-75岁年缴3416。按照投定存余的规则，将选择一中的理财型产品成本25800减去安康人生消费型成本（如第一年是1701），所得余额（如第一年是24099）进行投资，只需按2.92%年化利率计算，38年后（75岁）本息就可超过50万，也就是说存下的钱已经达到保额了，后续虽然消费型不能再续保了，但已经有了自己保自己的能力了；而如果按4%年化利率计算，38年后（75岁）本息可高达74.3万，相比保额还多出了24万多。
很明显，就国内目前理财型产品的收益率而言，选择消费型产品将余额自己打理明显是划算地多的方式。
消费型保险的商业逻辑是让大量不发生的人来帮助少数发生的人，这样出事了才能赔到远高于保费的钱。所以消费型一定会有一个年龄上限，续保到75岁时根据目前全国的人均预期寿命而定的。超过这个年纪，发生的人多，不发生的人少，还怎么互助的？当然随着中国人均预期寿命的增长，这个上限也可能会相应调整。
通过上述案例我们可以发现，消费型保险其实给了我们一个积累自我抵御风险能力的缓冲期，等到消费型保险保不了了我们了，我们自己积累的本息已经达到甚至超过保额了，也就具备了自保的能力。而理财型保险所谓“保终身、一定会赔到”，其实只是把早年多收的强制储蓄的钱到期还你而已（或许添加了少量的利息）。所以保险其实解决的是可能发生可能不发生的问题，一定会发生的问题其实只能靠投资解决，差别只是保险公司投资还是我们自己投资而已。
其次，年轻的时候，上有老下有小积蓄还少，风险相比年老时候更大，更需要保险。所以普通人在配置保险时，要优先考虑解决“明天”的问题，然后才有资格考虑“后天”的问题。