16、人身险中，道德风险的法律后果

大家好，这是里“人身险30讲、《保险法》学习笔记，”，我是李玉柱，

之前我们有一期叫做“被保险人的一票否决权”，说的是被保险人可以随时的终止合同。为什么呢？因为一份保险，可能会涉及到一笔数额巨大的金钱，而巨额金钱背后，最容易催生道德风险，所以，法律赋予了被保险人最大的权利。

但是，作为被保险人来说，有的时候并不能完全的觉察到此类事情的发展，所以，为了规避这种事的发生，法律从源头上，切断了此类非法手段获取金钱的方法。

首先，我们要学习的是《保险法》的第四十三条，此条明确规定了保险中，因为当事人故意伤害被保险人的几种情况。

先看第一款：

投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定，向其他权利人，退还保险单的现金价值。

这一条其实在上一期我们已经提到过一点，它太重要了，我们解释一下。

首先是，投保人对被保险人的伤害，导致被保险人死亡、伤残或疾病，保险公司不承担责任。

你想，投保人是谁呢？就是那个交钱的，也是主动去买保险的人，没错吧，而如果是投保人主动去伤害被保险人，法律当然可以怀疑，这份保险的成立之初，动机就不纯的，所以，为了不让这种事的发生，这种保险全都不会获得理赔。

好，再来看后半句，投保人已经交满两年保费的，保险公司要向其他权利人，退还保单的现金价值，而这里就出现了一个问题，这个其他权利人是谁呢？显然肯定不会是投保人了。

而这个规定，就又要说到《保险法司法解释三》了，第十六条第二款是这么规定的：投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，保险人依照保险法第四十三条规定，退还保险单的现金价值的，其他权利人按照被保险人、被保险人继承人的顺序确定。

很显然，这里明确的排除了投保人，而这个其他人，首先是被保险人本人，其次是被保险人的继承人。

好了，这一款的结果已经很清楚了，我们再来看四十三条的第二款，这次不是投保人主动去伤害了，而如果是受益人主动伤害被保险人，结果是什么呢？

第二款的原文是：

受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。

这一款看似和上一条类似，但其实有着巨大的不同。什么意思呢？

你有没有发现，这一款中，虽然受益人故意对被保险人造成了伤害，但是这里可并没有免除保险公司的责任，只是免除了受益人的收益权。

这也就是说，如果因为受益人对被保险人造成伤害，而这个伤害符合理赔条件的话，保险公司依然需要进行理赔，只是，理赔金不会赔偿给受益人了。因为受益人丧失了收益权，那么理赔金应该赔给谁呢？

这么直接说结果，这就要分两种情况，如果被保险人没有身故，肯定是被保险人自己，如果被保险人身故了呢，这部分理赔金将作为被保险人的遗产，按照《继承法》进行法定继承。

而关于这个内容，以后我们学到受益人的时候还会讲到。今天只要知道是这种结果就够了。

好了，总结一下，今天学习了《保险法》四十三条，若投保人伤害被保险人，保险公司不理陪，但交费满两年的，只退现金价值。其次，受益人主动伤害被保险人的，受益人将会失去收益权，但保险公司还是应该继续理赔。

今天的内容就结束了，如果你想了解更多内容，或者想和我一起学习，可以关注我的微信公众号“自由生命”下期见。