14. 读《百岁人生》_时间和复利是我们最该利用的工具

大家好，那今天是这个新的一期，想要去分享一下关于百岁人生这样的一个呃，我们未来要面临的一个生活的状态。其实这本书的话其实对我们的影响或者是我的嗯，一些看法印象是蛮深刻的，因为这本书呃，其实最大的不是说我们的年龄会有多长。我们未来平均年龄会越来越大，最大的因素是我觉得现在我们每个人的生活压力，时代的变化和我们对于工作上的不确定性是越来越高的。那未来如果我们在面临着更长的人生的状态的时候我们这样的压力就是双重的所以请这个就是首先要跟大家去聊的就是第一点。客观因素导致的我对百岁人生的思考。那现在大城市的生活压力都很大，而我本来就在深圳来接触的啊，尤其我的工作本来就是财富管理和资产配置。那接触的也是形形色色，各行各业，不同年龄段的人士都有，所以我也能够听到更多大家对未来的一个担心不管它的资金量有多大还是说资金量有限其实他们面临的压力都很直接所以我们有句话叫说。没有谁最努力，只有谁更努力。

那第二就是说到这本书，这本书从喜马拉雅的讲，那个听书的频道我自己听到的。然后呢，其实这本书的出版时间是2016年，到现在都快三年了，而且出版这本书的是英国的教英国大学。我忘了具体是哪个大学，就是英国的一个大学的教授和心理心理方面的教授。所以我想说的是这样的一个百岁人生的忧虑，或者是所谓的中年的危机，其实不仅仅是中国社会有这样的担心。我想全世界的人们都在担心着未来百岁人生的一个困惑，而最大的困惑就是我们不停的努力为生活和家庭奔波。

但依然要面对很多收入和工作的不确定性。所以我们觉得人生太长，那这么长的人生，我们如何能把自己照顾好？这样的恐惧感和无力感就会越来越强烈。那第三个部分就是目前的一个经济的情况，从8月15号的时候我们推送的一个新闻的消息。美债收益率和核氮级倒挂，英国国债的收益率也出现倒挂，而且德国是年轻的国债，收益率也出现了历史新低。那实际上这个债券，尤其是每个国家的债券的收益率下调，那其实是全球经济对于未来一个长期阶段或短期内的经济的不确定性的担忧。也是一个经济可能有出现衰退的一种信号。所以呢恐慌的情绪会蔓延，而且失业率也会继续飙升。所以像之前的话，阿里出第二季度财报的时候也出了一个头条的新闻，要勒紧裤腰带，然后自己利润那些。如果说像阿里这样的一个巨头的公司都面临着这样的一个经济低迷的一个挑战，我们的人生状态又不是，何尝又不是这样呢？所以我们未来要面临这个人生的状态，就是讲我们的年龄或者时代的进步。

呃，医疗啊，我们的基础设施啊，生活的条件我们的寿命会不断的延长但是由于时代的技术的进步和这个其他的这种更新迭代。呃，我们可能会面临着工作的竞争力的不确定性和我们工作竞争力的压力都会更大，所以在这样的一个情况下，而我们的经济周期的不确定性也会更加的震荡不安。或者是经济周期这种可持续的低迷的状态可能会更长的时间，那就是因为这样的一些客观因素的思考。所以我对百岁人生这一本书有着非常嗯，就是怎么说呢，有很深的很深的感悟，那也希望能够尽量的分享给每一个人。因为我们在生活在这个时代的我们必然要面临的一种生活的局局势，或者是我们要未来要面临的一个呃长期的这种人生的规划和状态。那我们的我们的寿命到底有多长呢？其实从1840年开始，人类的寿命平均每年就会有三个月的速度递增，在每过十年，人类就可以活到多活两到三岁。那中国建国之初，的时候平均的寿命是不到40岁但到了2016年中国人均寿命就已经达到了76岁整整多出了三十六年的一个时间一那我们再举一个现在的一个例子。如果是一个零二零零七年出生的零零后，他活到104岁的概率将是50%。也就是说，我们身边零零后的孩子，每两个人就有可能是一个白岁的寿星那下面有一个表格呢。

就是说明在我们出生的年份不一样的情况下大概有50%的概率可以到达的预期的寿命其实我们能够看到。比如说我现在服务的大部分的库，比如说从六零六零到七零年之间，那六六七年出生的大概50%的概率可以活到92到96岁。那也接近白岁人生了。然后如果是七七年的话，是95到98岁，如果是跟我一样的年龄1987年到我们的面临100岁的这种概率就很高了。就十八到100岁那如果在刚刚说到的零七年就50%的概率可以活到104岁所以这个就是我们具有科学依据的一个预期的寿命第三个部分。如果说这样的预期寿命这么高的情况下，我们的储蓄率的要求得多高但呢，我们不工作之后我们的严老生活可以得到保障那这里面书中举了三个人物的例子那第一个故事呢。是1945年出生的JACK那他的一个正常的一个人生规划是工作42年每年的储蓄率只有四点。百分，之四点，三退休只有八年的时间个人的养老金只占百分，之20因为他正常的三段式的人生那会有公司的养老部分。

还有社会养老保险那在第二个故事呢，是1971年出生的吉米，呃，那工作同样44年的时间，大概44年的时间，每年的储蓄率要高达17%点。二退休L有20年的时间，但是由于不定能在一家公司正常的退休，可能只有社会养老的部分10%。然后再加上自己的40%的个人养老金，那意味着它的储蓄率因为要达到一个比如说你的养老金提到率是50%就是你在退养老的时候依然可以有过往正常的一半的这种收入那工作事实在故事三里面是1988年出生的建那工作44年每年的储蓄率要高到25%就是说我工作的都是40多年的时间但他退休时间可能是35年。所以你要把到同样保持一个百分之五五十的年老金替代率，你的储蓄率要高达25%那同样的道理。他由于不一定能够在一家公司生产退休，只有社会养老10%和自己的40%的养老金的这个比例。所以我也做了一个表格，在不同的年龄阶段出生的这个年份当中，不同的人士，他们的年收入的储备率的要求是不一样。的如果同样要达到一个同样的工作年限的话，都工作四十多年的情况下所以这样的一个压力是巨大的如果说我们每一年要拿出25%的收入去作为一个手续其实对我们来说压力是巨大的那第四个部分就是人生各阶段的规划都会面临着新的挑战因为我们的年龄很长那提供了很多。由于寿命的延长，我面临的职业技能，情感的，生活群体的合作都会面临诸多的挑战。那今天我要去问的几个问题，一，一辈子只有一份工作和只在一个工作单位当中几乎不可能。

第二，工作的时间长度会大大的增加。就像我们很多时候想，可能像我们的一些南方的城市啊，我父母一代和我们现在这一代，很多人都规划在五十多五十岁左右就能够享受退休的状态。但是说句实话，未来白岁人生的状态下一行我们的市场的竞争力不停的增加的情况下，我们想要做一个嗯，比较早的这种退休的年龄都规划几乎是不可能。所以可能像香港，日本就是我们一个参照的状态，年龄大了依然要工作，这可能是一个无法逃避的事实。第三个部分，就像刚才提到的情感的生活，还有群体的合作，家庭的感情维系什么的，但需要付出更多的精力和行商，但这部分我就不做扩张，因为这不可能跟我的一个呃领域或者本书的主题上不是那么的直接。就不是做，至少不在这里做，就做扩展所以呢，我们会有一个曾经我也给给我们的嗯，投资者或者年薪的一代做了个，做了一个新的资产三阶段的一个规划和建议。这里面的规划建议虽然也翻现三个阶段大致横垮了从25岁到七十岁的一个工作年限。

所以在我们刚毕业的时候，25到35岁前十年的时候，我们可能要做的是一个基础性的工作。那对行业有深度的认识，而且有可以该做开始做一些足够的人脉的积累那到了35都55岁的时候。是我们资产中年的20年，也是我们精力最分配呃经验最好，然后呃其他的一个资本实力也比较丰厚的时候。那这时候可能会做创业，或者是有独立的工作室，或者是一个高级的管理者，扩行业的合作，那到了55到70岁的时候，我们的年龄状态或者是我们的身体技能会到一个退化的阶段那这个时候我们人生晚年的十五年如果依然要面对工作我们希望的是可以做一些顾问式的服务工作和培训性的工作然后呢。更多的去在不同的行业和不同的企业里面去做一些经验的经验的分享和培训那这个是我给到结合书中的一些理念。给到的一个人生的新的三阶段的职场规划，那也希望可以给到大家更好的参考和思考。

那第五部分呢，就是我们最重要去认真的进这次的最重要的主题，那我们如何能够更理智而且更专业的去做好我们财务的养老规划呃。财务的养老规划就像我们刚刚提到的，百岁人生年龄是我们最大的负担，我们要活的久，我们就要消耗的多，我们用的资金就要更多。但是时间也是我们最丰厚的，而且不可再生的。时间资源是我们最丰富的，也是不可再生的资源，所以我们要尽少的储蓄，尽早的利用。第二部分就是复利。复利是人类的第八大奇迹，无数过往真实的案例都告诉我们，复利的财富的效益是最惊人的，也是最丰厚的。哪怕像巴菲特年化复利20%左右，也是做做到他的一个世界首富的地位。那我们这边会有一张图，如果说年平均平均复利就5%到六，那100年的时间，它的增长倍数就接近500倍，这就是复利的一个效应。第三部分，全新储蓄的意义呃，我们在长期储蓄的时候，我们需要有一个强势的货币作为一个配置的前提。

因为只有看通胀的货币才具有长期储蓄的意义。那我们这边也做了一张图，如果说我们做一个人民币的配置的话，人民币本身面临的超发和严重的贬值的压力所以未来我们如果做人民币的一个长期储蓄可能跑不匀通货膨胀那这样的一个长期的配置意义就非常的弱小但如果我们能够用做美金的一个长期的储蓄的话。美金本身看通胀率是很好的，而且它有全球最大的支付货币和储蓄货币，那这样的话，我们作为一个长期的储蓄，能够用5%左右的复利，然后跑赢它的通货膨胀率在2%。就可以做到一个长期保值真实的功能那总结下来就是，在我们白睡人生的状态当中，我有三个建议加一个忠告。三个建议，最工中就是要保持忠正学习的态度，多元化的生存技能，还有独立自主的专业，的工作和事业。你要变得越来越独立，越来越专业，你在未来的一个自己就业和职场当中你才会有更强的安全感和竞争力那最后。

第二个就是要尽早为自己做好财务，财务的养老规划，利用时间和复利，给自己和家人一身充熟的现金流，可以满足不同的人生状态的现金的需求。资金的需求以及体面的养老生活。所以呢，今天关于百岁人生的一个如何去做好我们的财务养老，财务的养老呢？分享读到这里，那希望给大家更多的思考和借鉴。那如果您有任何的问题或想要了解的具体的细节，都欢迎可以添加我个人的微信公众号，或者是我个人的微信进行沟通和交流谢谢大家