预约提前还房贷要等上一个月，存量房贷利率有多大可能下调？

预约提前还房贷要等上一个月存量房贷利率有多大可能下调，居民投资收益率下降也可能起到了推波助澜的作用。提前还房贷现象近期愈演愈烈，不少银行网点预约提前还房贷，至少等上一个月提前还贷20万或将节省利息17万的话题更是冲上微博热搜榜去年90月份我们就改了不能随便提前还款了现在提前还贷得提前一个月预约然后必须得去专门的各贷中心办理不允许在网点办理了中国建设银行大连某网点工作人员周三对界面新闻表示分析人士指出这波提前还贷潮的主要原因在于存量房贷与新发房贷之间利差过大对于购房者来说。提前还贷可节省长期房贷的利息支出他们还表示下调存量房贷利率会造成银行净息差收债进而影响银行利润水平因此就商业银行本身来说。并没有下调存量房贷利率的动力即便出台相关政策执行条件也会较2009年那次更为苛刻执信投资研究院资深研究员马红对界面新闻表示过去一年半为了更好地满足刚性和改善性住房需求新发房贷利率不断下降到2022年末新发放的房贷加权平均利率降至4.25%左右属于历史最低水平如果与二零一平均利率在7%左右的水平相比部分存量房贷利率显著高于当前水平利差过大可能是最近不少购房者选择提前还贷的主要原因他说。另外居民投资收益率下降也可能起到了推波助澜的作用马红指出以前部分存量购房者通过其他租金收入理财收入等渠道。获得的投资回报来覆盖这部分贷款本息支出过去两年经济放缓可能导致这部分群体对未来持偏悲观的预期相关的金融资产增值速度放慢部分资产投资回报率可能低于当前房贷利率因此这部分人群选择偿还房贷从个人住房贷款利率的定价规则来看。存量房贷利率是在五年期贷款市场报价利率基础上加点，加点，幅度在合同签订时确立若LPR调整则存量房贷利率将从第2年1月1日随上年LPR调整幅度调整但加点。幅度是不变的比如2022年与房贷利率息息相关的五年期以上LPR共经历了三次下调总计下调三十五个基点。

因此2023年1月1日起存量房贷利率下调三十五个基点虽然调整幅度不小但由于不少购房者之前可能被大幅加点这就导致存量购房者利率水平会显著高于后来小幅加点甚至减点的新购房者据贝壳研究院统计今年一月百城首套主流利率平均为4.102%套平均为百分之四点九一同比分别回落一百四十六个基点和九十三BP分析人士指出虽然从防风险扩消费促公平的角度看下调存量房贷利率是有必要的之前也有过先例。但目前来看这种可能性很小。2009年初，受全球金融危机的影响出于扩信贷稳增长的考虑在国有大型引导下各商业银行相继发布存量贷款利率优惠政策凡2008年10月27日前发放的。执行基准利率0.85倍的房贷符合条件者都可申请0.7倍优惠折扣现在一方面稳增长的迫切性没有这么强烈另一方面银行存量房贷规模远超2009年时的水平考虑对商业银行经营收益的冲击分析师认为银行缺乏下调存量房贷利率的动力即使迫于压力下。调也必将提出十分苛刻的条件即便是在2009年存量房贷利率下，调幅度也和房贷客户存量贷款余额存量房贷笔数征信记录等挂钩央行数据显示2022年末个人住房贷款余额38.8万亿元同比增长1.2%增速比上年末低十个百分点现在银行近息差处于历史低位作为规模巨大收益较高的一块优质资产银行当前缺乏下。调存量房贷利率的动力东方金城国际信用评估有限公司首席宏观分析，师王清对界面新闻表示，长江证券分析，师马祥云在研究报告中，指出个人住房贷款是银行表内的权重资产在国有大型部分股份行的表内贷款中。

占比达20%至32%假设对存量房贷的利率打折将进一步降低银行贷款收益率从而影响净息差他分析。称，2010年以来已贷款基准利率加点的价格净新增的个人住房贷款总额约为22万亿元占九月末个人住房贷款余额的57%按贷款金额加权计算后的平均利率为5.63%。假设这些贷款中70%为首套房，如果将这部分贷款的利率全部下调至4.3%。则将对个人住房贷款全盘的收益率产生约五十三个BP的影响由于不同银行的住房贷款占比存在差异因此受到利率调整影响的程度也不同基于假设和估算国有大型的资产端收益率及净息差将受到约三至五个BP的影响光大证券分析师王一峰同样也做了测算。他指出，在中性假设下，标杆意义较强的一线城市存量按揭利率暂不调整，其余城市中房价出现环比下行，房屋库存较高，去化缓慢按揭贷款信用风险上行的城市更可能下调存量首套按揭利率。依照此假设判断，最终符合下调要求的按揭贷款占全部贷款的比重在25%至50%之间假设实际执行利率均降至LPR则最终LPR加点。点，差压降幅度可能在四十至五十个BP之间居民房贷利息支出将减少300亿元至850亿元对应上市银行营收增速下降零点6点4分点。