38【成人保险】2018 热门「终身重疾险」对比分析

大家好！欢迎来到深蓝保，我是为你解决保险问题的深蓝君。

今天我们来看看几款终身型重疾险。

常有朋友给我们留言：重疾险看上去越来越复杂了，不知道该怎么选。

我们今天就通过对几款重疾险的分析，希望给大家一些思路。

主要内容有：

重疾险有哪些类型？

挑选重疾险，可以重点关注哪些方面？

什么是中症？这类产品值得买吗？

首先，第一部分，我们来看看，重疾险大致有哪些类型

名称虽然都叫“重疾险”，但实际上重疾险五花八门，想分辨清楚，不是一件容易的事。

简单来说，重疾险主要分为下面几种类型：

第一种，按保障时间划分，也就是保终身还是保定期的区别。

第二种，按照保障内容划分，比如保不保轻症？轻症和重疾都是多次赔付吗？中症又是什么？

第三种，按照现金价值划分，现金价值指的是退保能拿回的钱。

也就是大家常问的：如果我退保，能拿回多少钱？这就在于这份重疾险是储蓄型还是消费型。

储蓄型是最常见的，指的是保单里的钱随着时间增长而增长，越晚退保能拿回的钱就越多；

而消费型指的到某一个时间点，比如到七十岁时，保单里的钱开始逐年减少直至为0，而不是像储蓄型那样一直增长。

大家可能会问了：那肯定要买储蓄型的了，傻子才买消费型的啊。

其实关于储蓄型和消费型保险的区别，简单概括就是，储蓄型看似赚得多，其实都是自己每年多交的钱。

保险本身，没有好与不好，大家根据需求选择就好。

重疾险大致的分类，可以分为保终身还是保定期？储蓄型还是消费型？再就是保障内容的区别，保轻症吗？保中症吗？是不是多次赔付？

在买保险时，要想清楚什么才是最适合自己的。

接下来第二部分，我们来看看具体产品

今天深蓝君给大家测评的产品是保终身的、多次赔付的、储蓄型重疾险。

这类产品适合预算充足，想获得终身都有重疾保障的朋友，我们挑选了几款竞争力较大的热点产品来进行分析，为了方便大家选择，深蓝君分以下三种情况来做推荐：

情况一：如果看重保障全面

可以选择天安健康源尊享，这款产品在2018年7月已经停售了，但考虑到他作为一款关注度较高的优秀产品，我们仍然把他列举出来给大家参考。

天安健康源尊享这款产品的亮点在于，将癌症单独分为一组，包含中症责任，保障比较全面。

情况二：如果看重极致性价比

可以选择弘康哆啦A保，它的保费是多次赔付型重疾险里最低的，它最大的特色是可以直接线上投保，身体存在疾病也可通过线上智能核保立即获得核保结论。

情况三：如果看重中症保障

百年康倍保、光大永明童佳保，天安健康源尊享都是包含中症保障的产品，我们待会儿会对中症做一个专门的分析。

好，除了上面列举的一些选择情况，大家可能还会关心一些热门产品的病种和条款有没有什么坑，接下来，我们就从几个方面进行一个横向对比分析。

1、高发轻症对比：

我们在之前的内容提到过，国家对25种高发的重疾进行了统一规范，但是对轻症却没有一个统一的界定。

这也是为什么我们提倡这样一种观点：挑选重疾险的时候，与其关注保多少种重疾，不如重点关注轻症的保障责任，因为不同公司关于轻症，在种类上、轻症定义上、理赔要求上都有所差异。

对于高发轻症，比如原位癌、不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入术等，深蓝君觉得如果都包含了，那么，这款产品还是不错的。

在这里也给大家提个思路，那就是在看一款保险产品的时候，可以重点看看它是不是包含了这些高发轻症。

2、重疾分组对比

重疾怎样分组，是多次赔付型重疾险的核心，这个分组的意思是，重疾分为ABCD四组，一旦得了A组的重疾，那么获得重疾赔付后，A组就失效了。

如果日后再得A组的重疾，是没有赔付的，只有得BCD组的，才能再次赔付。

那么具体怎么看呢？

深蓝君建议重点关注6种高发重疾的分组，他们是保监会规定的法定重疾，只有包括这6种疾病，才能被称为重疾险，他们分别是：

恶性肿瘤

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

重大器官移植术或造血干细胞移植术

冠状动脉搭桥术

终末期肾病

如果能把癌症单独分为一组是最好的，比如天安健康源尊享、天安爱立方、复星保德信星满意就是这样的；

如果没有把癌症单独列为一组，那就选择尽可能把这6种高发重疾分到不同组的产品，比如弘康哆啦A保就做的比较好。

3、保费对比

很多保险公司会推出保费返还的重疾险，美其名曰 “不花钱得保障”，很多朋友容易被这个卖点所吸引。

我们把今天这几款有返还功能的重疾险，按照返还时间进行了对比得出的结论是，选择65岁返还保费的产品，每年要交的保费居然是不返还的1倍还多。

重疾险的保费返还，是需要我们在前期多交很多保费，才能达到几十年后保费返还的目的，其实本质上是保险公司的数字游戏而已。

但是，存在即合理，具体的选择还是需要大家根据自己的预算、需求、偏好来决定。

4、三款中症产品对比：

什么是中症？可以简单地理解为比轻症严重，却又没有达到重疾程度的疾病。

中症的出现是重疾险的升级与优化，是更加有利于消费者的产品设计。

今天测评的三款产品，光大永明童佳保，百年康倍保，天安健康源尊享都包含20种中症，很难说哪一款的中症比哪一款更好，目前国家也没有详细的规范。

值得一提的是光大永明童佳保将轻度脑中风被列为中症，个人觉得比较实用一些。

选择重疾险，可以从高发轻症、重疾分组、保费对比几方面来看，如关注中症保障的可以考虑带中症责任的产品。

另外，关于具体产品，如果大家还想了解更多详情，可以微信关注 “深蓝保” 公众号，回复关键字：终身重疾，就可以看到详细测评了。

最后，我们再来看看关于这几款产品的热门问题：

百年康倍保和复星星满意，这种重疾保额增长的重疾险，你怎么看？

这两款产品是非常有特色的产品，在发生第二次、第三次重疾赔付时，保额会增长。

比如同样是50万保额，第二次罹患重疾时：

复星星满意：可以赔55万

百年康倍保：可以赔75万

我更看重的是第一次罹患重疾时是否有足够高的保额。

所以如果是我，我会选择弘康哆啦A保，然后再搭配一个消费型的定期重疾险，这样在第一次罹患重疾时，获得足够高的赔付，先把难关度过再说。

针对今天的产品，从预算的角度考虑，怎么选？

如果预算足够：想为自己或者宝宝购买多次赔付的重疾险，今天的这些产品都是很不错的，具体的挑选就看个人的侧重点了。

其中，弘康多啦A保是多次赔付重疾险中价格最低的，而且可以选择30年缴费，值得重点关注。

如果预算有限：买保险就是买保额，如果预算有限的话，购买多次赔付重疾险保额不会太高，那就失去了购买保险的意义。

所以预算有限，建议购买消费型重疾险，把关注点放在第一次赔付上。

最后提醒大家，保险实际上是一个组合，而重疾险仅仅是组合中的一部分，要想保障没死角，医疗险、定期寿险、意外险同样需要关注。

好，我们这一期的内容就是这些了。如果想了解更多的保险干货，可以通过搜索微信公众号 “深蓝保” 关注我们。

感谢收听，我们下期节目再见~