大家好!欢迎来到深蓝保,我是为你解决保险问题的深蓝君,今天想跟大家聊聊买保险和投资的那些事。
买保险不是算数学题,不存在唯一正确的答案,不同的人有不同的想法。
有的人觉得保险一定要买;有的人觉得买保险还不如投资赚钱;还有的人想兼顾保险和投资,却不知道有什么办法。
今天,深蓝君就和大家聊聊这个话题,主要内容如下:
买保险的4种观点,怎样买才合理?
什么是买定投余?该怎样做?
基金定投能代替终身重疾险嘛?
首先,我们来看看第一个问题:保险到底要怎么买?
不同人的家庭情况、财务状况、知识观念都不一样,这样就导致了不同的投保观念,常见的有以下4种:
第一种观点:不买保险,拿钱投资
很多人对保险有一种天然的不信任感,甚至在今时今日还会认为:保险都是骗人的。
与其花钱买保险,还不如拿钱去投资,万一生病了,直接卖一套房就好了。
第二种观点是认为:买保险,而且要保终身
与观点一截然不同的是,有些人会极度缺乏安全感,不仅要买保险,而且一定要保终身。
生老病死是谁都逃不掉的事情,既然买保险,当然希望能保一辈子。
而第三种观点是:买保险,还是保70岁更划算
目前,国人的平均寿命大概是70多岁,因此不少人觉得保到70岁也差不多了,而且保70岁还有一大优点:花同样的钱,可以买到更高保额!
在之前的节目中我也说过,对于预算有限的家庭,保70岁的重疾险就非常值得考虑。
最后,第四种观点是觉得:选择保70岁,省下的钱可以拿去投资
有这种观点的人不是没有预算,而是不想花太多钱在保险上面。保险买份保70岁的就够用了,省下来的钱可以用来投资,赚更多的钱。
这种投保方法叫做 买定投余,受到不少理财爱好者的推崇。
老实说,深蓝君觉得上面四种观点都有道理,买保险本来就没有标准答案。
前面三种观点之前已经分析过很多次了,今天我们再来看看最后一种:买定投余靠谱吗?是否适合你?
接下来,第二部分,我们就来看看买定投余,具体怎么做?
“买定投余”听起来很玄乎,其实它的意思是:购买定期保险,投资剩余的钱。
下面我们一起来看看,买定投余的实操方法,主要可以分为2个步骤:
首先,第1个步骤是:购买定期重疾险
消费型重疾险,一般可以选择保到70岁或者保终身,因此又被称为定期重疾险。
我们以30岁的A先生为例,假如他要购买一款保额50万的重疾险,选择30年缴费。
如果选择保终身的方案,每年保费要交5400元,而如果选择保到70岁的方案,每年缴费就会便宜一些,只用交3750元
经过考虑,他最终选择了保到70岁,在未来的30年里,A先生每年可以节省1650元。
购买好保险后,我们要开始第2个步骤:要将剩余的钱拿去投资
在之前的节目中,我分析了十几种常见的理财方式,其中,股票和P2P的风险太高,余额宝的收益又太低,比较适合买定投余的是 基金定投。
那咱们接前面的例子,A先生把每年省下来的1650元定投 指数基金:也就是说,每个月在固定的时间,按照固定的金额投资指数基金。
这里给大家解释以下什么是指数基金,可以将它理解为上百只股票的组合。
投资指数基金,就等于同时买入上百只股票,是一种分散风险的投资方法,常见的指数有:沪深300、中证 500 等。
虽然投资有赚有亏,但投资账户里的钱是活钱,随时可以拿回来。万一罹患大病了,这些钱也可以用来看病,类似重疾险的作用。
这就是“买定投余”的两个实操步骤:先买定期重疾险,然后把钱省下来定期投资指数基金。
可能有朋友会问,买定投余对比买终身的重疾险,又有什么区别?
我们将买定投余的方案和买终身型重疾险做了对比,发现:
如果在70岁前患病:“买定投余” 能拿到的钱肯定比终身型重疾险更多,因为投资账户多了一笔钱。
但如果在70岁后患病:虽然定期重疾险到期了,但“买定投余”也会有投资所得的一笔钱在账户里,只是具体金额没法确定,而终身型重疾险还是拿到固定的50万。
由此可见,买定投余在70岁前比终身重疾险更好,在70岁后有不确定性,两种投保方式各有利弊,没有说哪一种绝对比另一种好。
最后,第三部分,我们来聊聊,基金定投能不能代替终身重疾险?
我们再次回到A先生的例子,由于他的重疾险在70岁就到期了,为了在70岁后有50万资金代替重疾险,那他的投资收益需要达到多少呢?
经过计算:
当每年收益率达到8.3%:A先生70岁时,投资账户的资金就超过了50万,即便保险到期了,但是手头上有50万现金,想怎么花就怎么花,看病也行,养老也可以。
当每年收益率少于8.3%:例如只有5%,那70岁时就只有20万。
因此,基金定投是否能代替终身型重疾险,其实最终还是要看投资收益,由于投资是有风险的,70岁时手头上有多少钱,是一个无法预测的数字。
这里就直接说结论:
如果你是投资高手:已经充分认识到投资的风险,而且对未来的股市走势充满信心,那么是可以选择买定投余的。
如果你是投资的门外汉:不但预算充足,同时希望保障终身,那么深蓝君建议你直接买终身重疾险,不要去折腾投资了。
如果你的预算不足:深蓝君建议你,先保到70岁,优先把保额做足,等过几年收入提高了,再去考虑保终身的产品。
想用基金定投来代替重疾险,其实是很难预测结果的,因为投资本身就是有风险,每个人的投资能力也不同,收益也是不确定的,还是要结合自己的实际投资能力和实际预算综合考虑。
最后,我们总结了几个常见的问题为大家解答:
基金定投要怎么买,有什么好处?
基金定投指的是,在买指数基金的时候,不追求买在最低位,而是以固定时间连续投入,例如每个月投入一笔固定的金额。
相比一次性投入的爆赚或血亏,这种基金定投可以有效的分散风险,并且获得平均化的收益,是一种非常适合普通人的投资方法。
基金定投一定可以赚钱吗?
虽然基金定投有各种各样的优点,但并不代表定投就一定能赚钱,理论归理论,在真实的投资环境中,基金定投也往往会发生亏损。
主要有两个原因:
第一个原因是:定投赚不赚,主要是看卖出价格;
第二个原因是人性都有弱点,习惯追涨杀跌;
而基金定是讲究 越跌越买,不断地摊低成本价,这样才有机会在市场回暖的时候赚钱。
可事实却是,很多人都是在牛市后期,眼红别人赚钱才开始投资,结果一买就跌,越买越跌,牛市变熊市,最终被深度套牢。
在牛市的高位贪婪,在熊市的低位恐慌,是绝大部分人都逃不掉的宿命。
所以说,基金定投只是众多投资方法中的一种,并不代表一定能赚钱。
好,我们这一期的内容就是这些了~
希望今天的内容对你有用,如果想了解更多的保险干货,可以关注我们。
感谢收听,我们下期节目再见~
用户评论