大家好!欢迎来到深蓝保,我是为你解决保险问题的深蓝君,今天要和大家聊的话题是支付宝的相互宝。
作为互助计划的热门产品,相互保目前的参与人数已经突破了8 千万。
随着参与人员的增多,相互宝的理赔人数和分摊金额也在激增,也不乏拒赔案例。
今天深蓝君就来聊聊 相互宝的那点事,看看这个互助计划值得加入吗?
相互宝理赔,为什么越来越多?
如何看待相互宝,有哪些优劣势?
有了相互宝,还需要商业保险吗?
最近不少朋友反映,相互宝的分摊金额怎么越来越高了,我们一起来看看。
深蓝君发现,相互宝 7月这期虽然每人只分摊了 1.48 元,并不算多,但相比于2 月份的3分钱,却已经涨了50 倍。
这是为什么呢?
首先,跟等待期有关
相互宝在90 天的等待期内,得了疾病出险是不赔的,只能赔意外导致的疾病。
然而如今,从成立到现在有 9 个多月了,很多人都度过了等待期,符合理赔要求的人自然只多不少。
同时,加入的人也越来越多,从一开始的几百万人,到现在有8000万用户,如果理赔率不变,参加的人数增加了,理赔量自然也就上升了。
其实分摊金额变多,是在意料之中的,不过支付宝官方也曾说过,预计2019 年人均分摊不会超过 188 元。
但2019以后,金额具体会上涨到多少,我们也不得而知。
相互宝上线一年来,发展十分迅速,除了支付宝这只大力推手之外,还因为和传统保险相比,它的门槛非常低。
“ 先保障,后缴费 ”,前期不花一分钱就能加入。
此外,相互宝还引入了“ 陪审团 ”机制,对于有争议的案件,会公示出来,由会员决定该不该赔,增加参与感。
但是硬币都有两面,除了优势,跟传统保险相比,互助计划也有4 点不足不容忽视。
首先要面临无法获得赔付的风险
保险的本质是具有法律效力的合同,但互助计划并不是保险,因此相互宝存在一定的不确定性,比如宣传资料的三种情况如果遇到,计划就会停止。
一是出现不可抗力或政策因素
二是官方因为某些原因停止服务
三是成员少于324 万人的话,有权终止或调整计划
因此我们要知道,互助计划有可能是无法持续的,而保险有国家兜底,理赔的稳定性是可以保证的。
其次,相互宝的风险还在于,保障内容随时可能会改
保险的保障内容,保什么、不保什么都是固定的,合同上白纸黑字不能变,而互助计划不是保险,并不受限制。
比如今年5 月起,相互宝就修改了甲状腺癌的理赔规定,对甲状腺癌,目前只赔 5 万互助金,而之前是可以赔30 万的。
虽然甲状腺癌治疗费用不高,但免不了让人担心,以后再修改其它理赔规则,可怎么办呀?
第三个不足是,随着年龄增长,相互宝的保费会增长,保额却降低了
在40 岁以后,相互宝只能有 10 万的保障,这个“上有老,下有小”的年纪,10 万能有什么用呢?
而绝大多数的重疾险,40 岁以后,照样可以买到 50 万以上的保额。
我们看到, 随着互助计划理赔数量越来越多,人均分摊的金额还会上涨。相比重疾险,每年交多少钱都是固定的,并不会涨价。
除此之外,还有一个不足就是理赔时效不固定
在相互宝7 月的第二期公示中,我发现一些 2、3 月份就被确诊为癌症的患者,在 7 月份才被公示获得理赔。
其中一部分原因,可能就是理赔案例越来越多,调查压力加大,时间也拖的比较久。
而保险公司一般都是规定在收到理赔报案后,必须在30 日内做出理赔结论的,时效性更好。
世上没有完美的产品,因此我们只有了解了相互宝的优缺点,才能更理性的去看待它。
相互宝成立以来,目前累计理赔案例已经超过了1000 个,从最新公示的理赔案例来看,还是有很多地方值得我们警示的。
首先我们需要更加关注高发癌症
经过研究发现,在此次相互宝公布的496 例案例中,癌症患者占了将近一半,其中理赔最多的仍然是甲状腺癌。
深蓝君也整理过2018年近 30 家公司的理赔数据,得到的理赔趋势大致相同。
癌症的理赔,基本上都占到各家公司总数的70% 以上,其中无论男性还是女性,甲状腺癌都是最高发的癌症之一。
虽然这次相互宝的理赔样本还不太多,但整体来看,癌症仍然是最值得我们关注的疾病。深蓝君建议大家,一定要养成定期体检的习惯。
其次,保险还是要早买早保障
很多人觉得,只有老年人才会得重疾,年轻人身体健康没必要买重疾险,真的是这样吗?
从这次相互宝的理赔年龄来看,发现30-39 岁的人竟然占了 41%,不算低了,而这个阶段的人,往往“上有老,下有小”,家庭负担都很重。
相互宝的出现,唤醒了更多人的风险保障意识,这对整个行业来说意义十分重大,在此要为蚂蚁金服点个赞。
但也希望大家知道,相互宝并不是保险,并且差异很大,抵御风险的能力十分有限。
无论你是否参加了相互宝,要想没有后顾之忧,一定要买商业保险作为可靠的后盾。
好,以上就是本期节目的全部内容,希望可以帮到广大朋友了解到,相互保是怎么一回事儿。
如果有任何疑问,欢迎在我们的节目下方留言,想了解更多保险干货,可以关注我们。
感谢您的收听,我们下期再见~
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