【曹辉宁】区块链与保险：改变你对保险的看法

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喜马拉雅的朋友，你好，我是曹辉宁。

我们知道的“股神”巴菲特，他所创建的伯克希尔·哈撒韦公司，核心业务就是保险。美国的保险行业已经有了200多年的历史，发展相对成熟，以人寿保险为例，美国大概70%的家庭拥有人寿保险。这个数字在中国呢，根据业内人士估计，不超过10%。

保险，顾名思义，就是当你遭遇了一定的“险情”时，它能给你一些保障。这里的“险情”是广义上的，可能指财产损失；或者身体健康受到了损失，生了病，甚至于亡故；或者年龄大了，丧失了工作能力的时候，还要获得维持生活的持续性收入，等等。从功能上来看，保险能够提供很好的抗风险能力，因此应该作为个人资产配置中的一部分。

然而国人对保险的接纳率很低，这是为什么呢？主要原因有几点：担心理赔困难、或者觉得保费过高、或者是因为市面上的险种没法满足需要。这些原因直接关系到个人的利益。这节课我就给你讲一讲，区块链在保险中的应用，是如何解决现在保险中存在的问题的，帮你获益的。

首先我们来说，区块链将解决保险中理赔困难。

在保险理赔中，有一个数据统计，叫做“获赔率”，也就是，获得理赔的案件，占申请理赔案件的百分比，事实上几家大的保险公司公布的获赔率都很高，几乎接近100%。尽管如此，普通人还是会有顾虑，你公布的统计我凭什么要完全相信呢，对吧。

保险应该是“雪中送炭”的，如果遭遇了危险，却不能合理地获得赔偿，这将会成为双重打击。对于这种情况，区块链能怎么解决呢？

智能合约就是一个很好的解决方案。智能合约，可以把你保险获赔的条件，编写成代码，这个智能合约是分布式存储的，谁也不能篡改。当你生病了，你上传了自己的病例，或者更先进一些，智能合约从医院系统中，查询到了你的病历，根据你生病花了多少钱、你当时的保单是怎么规定的，赔偿就会自动划拨到你的账户里。

这一切都是通过代码来自动实现的，没有人的主观因素参与进去，这样你就不用担心，有人在审批啊、放款啊这些流程里作弊，导致你领不到保险金。

所以要记住，如果有一天，你买保险的时候发现，这个保险产品是通过智能合约来约束的，你就不用担心“符合条件，却拿不到理赔”这样的情况会发生。这时候你应该做的，一定是要好好确认保险条款，判断这个条款是不是满足你的需要。

说完了理赔困难这个顾虑，我们再来说说，保费高这个问题，区块链是怎么降低保费的呢？

我们都知道保险其实是一个“概率的游戏”，保费，和触发理赔的概率之间，有着很强的正相关关系。这也是为什么婴儿和老人的健康险，保费往往很高的原因。这是我们能够接受的定价原则，但是实际上，我们的保费里，还有一定的比例被用于支付管理类的费用，这无形间增加了普通人参保的成本。

目前中国有800多万保险代理人，相比之下美国的保险代理人数为34万。要知道人力成本是很高昂的。保险行业在与互联网结合的过程中，降低了一部分成本，把保险的购买步骤搬到了网上；那么与区块链结合后，还会降低一部分成本，比如合同托管的人力成本、审核的人力成本，都将降低很多。这对于我们普通人的好处就是，同样的险种，可能会降低保费，或者提高保额。

刚刚说的这是降低保费的一个方向。事实上通过和区块链的结合，保险行业正在有更加前卫的玩法，去降低中心化的成本。现在的保险公司依然是一家中心化企业，而市场上正在利用，去中心化的思路，来找寻保险行业的新解决方案。

举个例子帮助你理解，大家经常在朋友圈看到别人分享的“水滴互助”，获得了IDG、腾讯、真格等著名投资机构的5000万美元投资。这其实就是互助保险的一种，互助保险的逻辑出发点很简单，保险本身就是一个互助行为，因此一旦技术允许，我们并不需要一个中介充当组织者。中心化的保险公司去建立资金池，利用用户的保费去做各种投资，终究是有成本的。为了降低这个成本，用户完全可以通过点对点互助的形式，在没有资金池的情况下，通过互助达到保险的目的。

在“水滴互助”里，参与者可以针对某一种病，托存一个很少量的金额，这个项目的所有人托存的总金额构成了整个资金池。当有参与者患上了这种病，从资金池中拨出款项为其报销保额。这个保额，均摊给每个托存了资金的参与者，只是一笔很小的费用，但对于患病者却是很大的一笔救命钱。资金的流动以区块链作为标记，确保其没有可能被骗保、挪用的可能。这是对于保险成本的一大革命。

最后来说说保险中存在的，险种很少、不能满足需求的问题。区块链对于丰富险种，有一个很有趣的解决办法。

大家都听说过P2P借贷，这个模式已经运营了好几年，我们课程里也有这节课。但是你有没有想过，P2P也可以用来做保险呢？

其实，P2P保险就是个人对个人的保险业务，投保人、承保人都是个人，保险公司在中间只提供精算服务。这样的模式已经在欧洲被提了出来，它会极大地丰富险种的数量，扩充保险的参与者。具体是怎么运作的呢？

举个例子，当你想要对某个标的物上保险，比如你马上要打《王者荣耀》的晋级赛，这场比赛很重要，你不想遇到挂机的队友，所以想要保一个险。你把这个需求发给保险公司，保险公司会根据晋级赛中玩家的挂机率、网络稳定性等等数据给你算一个保费和保额。但是保险公司不会接你的保单，你的保单被发布到平台上，其他的网友看到了，觉得接你的保单有得赚，他就可以来接这个保单。如果这局比赛正常结束，你没有遇到挂机队友，承保人收走你的保费；如果这局比赛你遇到了挂机队友，虽然你很倒霉，但是至少你还能拿走你获得赔偿的保额。

P2P保险也是去中心化保险的一种表现形式。去中心化的保险，瓶颈在于信任机制，区块链技术解决了信任机制问题，也让这一系列想法成为了可能。

今天讲了让你不想参与保险的三个顾虑，以及区块链对于这些顾虑的解决办法以及这将对你产生什么影响。课程的最后给你留一个思考题，上面提到的这种P2P保险，以《王者荣耀》的例子来看，它是不是一种赌博呢？把你的想法写在评论里，和大家共同交流。我会在答疑课程里告诉大家答案。

我是曹辉宁，谢谢你的收听。