贷款分两大类——信用贷和抵押贷。
抵押贷就是贷款时得有抵/质押物——如房子、车子、股票/股权/信托/基金/银行理财等金融资产，以及黄金、首饰、奢侈品等可用来质押/典当的资产。信用贷就是仅凭你这个人就能获得的贷款，用流行的说法就是“凭脸贷款”、“刷脸贷款”。
本期讲凭空自贷300万，当然就是讲信用贷了。
第一小节：别人凭什么愿意借钱给你？
这取决于三个小问题：1.你是谁？2.你有能力还款么？3.你愿意还款么？
任何评估方法、风控措施、以及别人是否愿意借钱给你，都是从这三个问题延伸出来的。如：
你的铁哥们/好闺蜜为什么不愿意借钱给你呢？
1.你这人不可靠（你是谁）；
2.经常借钱不还没诚信（你愿意还款吗？）；
3.赚钱太少还不上（你有还款能力吗？）。
当然还有一种可能——就是确实没钱。
第一，你是谁？它评价的是你这个人：你的性别（是男是女）、婚否（有妻子老公的人更有责任感、更稳定，银行更喜欢）、年龄（多大岁数）、受教育程度（本科/大专/高中/小学）、职业单位（公务员/事业单位/小型私企/个体户/自由职业）、工作年限（刚来这单位，还是老员工了）、职务级别（是领导呢，还是基层员工）等等，并由此判定你这个人信用怎么样。如果你是某个学校的教务主任、或某个厅局的领导，那就很容易申请大额信用卡和高额信用贷，凭空自贷300万就很容易。
你是谁，是决定你能贷多少资金额度的最重要因素，一定要利用自己的优势、在最好的时机申请信贷额度。
第二.你有能力还款么？主要考察你的收入和资产。收入主要指每月的固定打卡工资，当然还包括租金收入、兼职收入、年终奖金等；资产就是上面说的车、房、股票、基金、存款、银行理财产品等。
对于刚参加工作、收入不高的人来说，“你有能力还款么”这条就是劣势，所以第一条“你是谁”就很重要，那才是凭空占有一笔资金的根本。
第三. 你愿意还款么?这是考察你还款的意愿。主要看你的信用记录，简称征信。你跟朋友经常往来——吃饭、聊天、游玩、处事、甚至偶尔借下钱，朋友就会对你有个整体评价，评价的依据就是这些点滴共事的经历——这就是金融上所说的信用记录。
目前的征信机构主要有：
1.央行征信——你跟所有银行、大多数的小贷公司和网贷平台发生的借款记录，如贷款买房/买车、信用卡使用、网络借贷等都会记录在央行征信系统里；
2.阿里征信，也就是支付宝上的芝麻分，它抓取的是你在阿里平台上的大数据，如支付宝的使用情况、通过淘宝/天猫买东西的记录等；
3.腾讯征信，目前在广东等部分省份开始显示腾讯分了，跟阿里征信一样，它是在腾讯平台上产生的大数据，如微信/QQ的使用情况，以及腾讯参股的一些平台，如摩拜单车、京东商城等；
4.鹏元征信，这是平安控股的一家征信公司，数据主要来源于平安的平台，如平安银行、平安保险、平安信托等。
信用贷款依托于以上三个问题（你是谁？你有能力还款么？你愿意还款么？），这三个问题解决了，信用贷款也就是水到渠成了，其他无非就是一些技巧。
第二小节：银行信用贷款
银行信用贷款，首推信用卡。
信用卡是门槛最低、最易获得、费用最低的银行贷款，对于刚上班、收入不高及资产300万以下的人群来说，信用卡就是融资神器！
申办信用卡有什么技巧呢？
1.优先申请你的打卡工资银行；
2.从难办的银行开始，顺序如下：工行、农行、建行、中行、全国中小股份制银行及地方性银行。因为大多数银行会给自己的房贷客户办理信用卡，所以在买房选择贷款行时，同等条件下（利率/办理费用/贷款额度等），按如下顺序：工行、农行、建行、中行、交行、地方性银行和全国中小股份制银行，地方银行会给当地客户更多信贷上的优待，所以放在全国股份制银行之前；
3.办卡员上门办理。上门办卡时，要充分利用“以卡办卡”的特点，就是用其他银行的大额信用卡去办理另一家银行的信用卡；
4.申请联名卡或主题卡，这样也比较容易批、额度也比较高，如京东小白卡、翼支付的天翼联名卡、淘宝联名卡、车主卡等等；
5.在银行放信贷口子或年底完成发卡任务时申请。
一些网络平台也可以申请信用卡，如51信用卡APP、牛卡APP、京东金融APP、微信等。
信用卡办完之后，就开始养卡提额了。养卡的技巧：勤刷卡多刷卡、消费要多种多样、偶尔一大笔刷卡额（让银行觉得你的额度不够用）、全额还款。
因为信用卡的发卡、额度标准经常变，偶尔的漏洞会随时出现，要想获得最新的信息是：经常查看信用卡类的公众号、多加一些信用交流群。
银行信用贷
信用贷的申请有门槛和难度，适合于公务员/事业单位/央企国企/500强企业/上市公司的员工申请。
信用贷大多是等额本息还款，使用资金大多是费用而非利息，所以真实成本在1.2%/月左右。一般不是很推荐使用银行信用贷。
第三小节：互联网信用借贷平台
优势：提取方便快捷，给信贷额度，随用随还、按天计费，非常适合短期资金拆借——如还信用卡、解压房贷尾款、紧急资金调用等。
关于网贷，注意要点：绝不碰小平台，也就是所说的现金贷，即：信贷额度小，如1000元额度、甚至500元额度的；综合费用极高,收取服务费、手续费、提现费的。不知名的小平台一律不碰！
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