30分钟读懂一本书，《1小时搞定全家保险》下集。
在上集中，我们梳理、列举了很多常见的关于保险的疑问，那么在下集中我们来挑一些重要的内容来给大家阐述。
其中一个非常重要的内容就是，有人提到，买保险是不是就是买条款？也就俗称的“我就是买个产品，我就看这个产品合同怎么样，合同写得好，价格又便宜，这就叫性价比高。我是不是就买这种就格外好？”
由这个观念所引出来的一系列的观点，比如说对比产品，在网上大量地对比。然后“我看到是不是好像境外的或者说非内地的一些地区的合同，香港的我觉得特别好，我买那个ok不ok？”
这都说明一个问题：我们大家真的以为所有的的保险服务都写在条款里了。其实不是的。这种观点其实延展出来很有问题，我们看到，现在大量的文章主要是讲产品性价比对比，甚至于一个保险从业人员，如果他要讲不出点不同公司的产品的差异，他好像都不叫专业人士。但实际上，这种对保险的宣传细化到每一个条款中，每一个词的描述，我不认为对消费者是正确的导向。
在书中我们做了一个很清晰的对比，大家想想我们去医院看病，在医生面前我们作为患者的时候，医生有没有跟我们大讲药品的功能，反复对比不同的药，不同厂家、不同品牌的药哪个性价比高？其实我们坐在那里最重要的不是听人跟我们讲药，是希望医生给我们讲我们的病情。当然，疑难杂症、危急的这种病情就要用到特殊的药品，但首先得确定我们是不是疑难杂症，是不是危机当头，是不是非得这种药品不可呢？
那在这个过程中，谁能帮我们做出最值得信赖的判断？不是那个药品说明书，都不能说简单只靠医院的检查报告，是要医生来解读那个检查报告，针对我们的情况去分析我们的问题。所以从这个角度上讲，大家要理解，保险产品要解决我们家庭遭遇风险事件所产生的严重后果。
首先，我们得知道我们家庭会遭遇什么风险，这有什么样的概率？这些不同的概率中，我前面讲了，不是最容易发生的就是最优先解决的，而是最严重后果的，我自身不能解决的，才是最优先解决的。那我用多少额度的保险产品来解决才能真的彻底解决它呢？
我所讲的这一部分就是保险业务员在所谓售卖保险产品之前的，我称之为事先服务，没有这个服务环节，保险产品根本就谈不上对症下药，还谈什么产品的性价比。
明明这个家里，男同志在外工作挣钱，他是主要收入来源，女同志在家不上班——我这随便举个例子，以这个例子为例，经常是因为男同志都不在家，保险业务员找不到的，只能跟女同志商量。
最后女同志说：“哪个产品性价比高我就买哪个。”买了很多产品，有重大疾病的、有意外残疾的、有医疗费的……都有，但是男同志不在家，就没给男同志买。请问她买的产品是不是性价比高的产品？有可能是。对于这个家来讲，这是一个性价比很高的保险配置方法吗？当然不是。
最后这个家收入最高的顶梁柱病倒了，或者发生意外，什么车祸之类的，导致收入下降、中断，花大量的医疗费的时候，这个女同志身上的保险完全用不上，因为被保险人不是她，发生风险的人也不是她。
所以从这个角度上讲，我们要知道，保险实际上它有大量的服务是在保单合同条款之外的，就像药品的真正开药的服务是在药的说明书之外的，专家医生有专家医生的挂号费用一样，不同的保险服务人员有不同的价值，那么我把它的服务大致分为事先、事中、事后。这个观点我很多年前就在社会上、在线上来讲解，我现在看，基本上大部分的保险服务领域也开始使用这种表达了。
事先服务就是在保险产品配置到这个家庭之前，对它进行风险的分析，风险程度的分、，额度的分析，然后区分每个人所需要，他们的财务状况，能需要的风险保障要多长的周期，甚至于身故受益人怎么选择等等，这个在保险配置之前就要做，这叫事先服务。
事中服务就是，这人拥有保障之后，难道就不管他了吗？我们现在有大量的消费者，买完产品也没人找他，他挺高兴，最好这保险业务员别来烦我。
其实他不知道，其实风险的特征跟我们的家庭财务特征和家庭结构是有关系的。我以前挣得少，我结余也少；我现在挣得多，结余也多，其实我在风险处理上的手段就不一样。我以前没有结婚，现在结婚了；我以前没有孩子，我现在有孩子了；我以前有社保，后来我创业没有社保了；我以前没有负债，我现在花钱买房子有贷款有负债了……这些都会导致我们的风险特征发生变化，就需要不同的保险产品来解决，它就需要调整。这个我就称之为事中服务。
那么事后服务是什么呢？我这个“事”当然就指的保险产品产生作用了，发生风险
了。在理赔的环节它就要迅速介入，有的时候我们消费者在这种情况下，大家看书中我讲的一些理赔案例，因为慌乱的报案、告知或者疏忽，导致保险公司得到的信息特别不像一个正常事件，产生了意外的怀疑，导致理赔进程受阻。
这个时候其实应该有专业人士协助、帮助他报案，指导他报案，帮助他、提醒他准备备齐相应的资料，甚至对一些不清晰的资料，描述不准确的资料，协助他们与核赔部门进行沟通，这些都是保险从业人员可以做的事情。
这些写在条款里吗？当然不。它的服务来自于保险从业人员的个人付出，他的专业，他对这份职业的专注，甚至于他在实际资源上能不能帮到你？
你说，如果你发生风险在境外，他有可能就要动用公司的境外的合作资源去救助我们，有专门的境外急单服务。但反过来，如果我们人在内地长期生活，你非要买内地之外甚至境外的一些保险产品，你想让当地的保险业务员来提供事前、事中、事后的服务，它不是有一个天然的距离上和时间上、空间上的这么一个难度吗？导致我们享受各种咨询和沟通都有下降。
当然现在线上沟通也很好，但是我相信跨境还是有巨大的差异的，尤其是这种国家与国家之间的货币的差异，交流的差异等等，它会使我们在风险处理上不太方便。其实风险在哪里发生就在哪里使用手段来解决，这是最合理的。
性价比高不高不是在合同条款上能看出来的，而是在整个配置的事先、事中、事后服务中综合体现出来的，这才是我认为大家在挑选产品中必须要知道的事情。
所以，当我们了解了保险服务的价值不仅单是在条款之中，我们就不会简单地因为价格而去选择产品，而选择产品的最终的因素，其实我认为就像我们看一个病，它有三种因素：好的药品，好的医院，好的医生。这三个因素如果一定要排名哪个最重要，我认为好医生最重要，然后才是讨论好医院和好药品。
那么在保险配置中一样是如此，那个专业的保险服务人员最重要，他能不能理解我们前面所说到的“风险事件不是风险，风险事件造成的严重后果才是风险”？他如果能理解这一点，他就能在事先服务中清晰地鉴别出我们家庭真正有可能发生的严重后果是什么，需要多少额度来解决，他才能让我们的保险配置有的放矢，产生真正的作用。而在长期的追踪服务、事中服务中，他也可以能够根据我们家庭的变化去继续解决可能风险事件造成的严重后果。由于他这种深入的了解，当然他在事后服务中，在理赔中他也很了解如何处理这种严重的后果等等。
那么关于保险的额度是不是在通胀之后就不值钱了呢？
其实通货膨胀是一个较漫长的时间，通过这个漫长的时间，额度在实际的购买力上发生变化，当然这是个结果，但是怎么可能那么长时间保障额度不变呢？保障额度根据我们家庭的财务特征、家庭结构而变化的这个频率远远要高于通货膨胀。如果一个家庭在做长期追踪持续的服务，他不用担心通货膨胀之后保额不够，这个会根据他的实际需求会不断地调整的。
那么在理赔的过程中，我倒觉得大家一定要高度注意。
保险公司非常乐于对正常的案件进行理赔，因为这本来就是它的工作，一个好的理赔案件带来的这种宣传效应大过于花数百万、上千万做广告，所以保险公司是愿意赔的，甚至有的保险公司的宣传用语就是：替大家寻找理赔的理由。
但是如果一个人在理赔报案中的表达给保险公司带来了大量的怀疑，比如说在时间上严重的延后，或者对于现场没有办法进行配合，让保险公司进行检查，然后本人如果这个案件跟本人是否饮酒驾车等一些危险行为有关系，但是本人又避开了最好被保险公司检查的时间段，他就会让保险公司产生怀疑，而这些有可能是我们发生风险的消费者和家庭无意中做出来的，他并不是有意的。
我们在书中也举了相应的案例，这都需要有专业的、有经验的保险从业人员帮助我们进行调整。这些部分我希望大家能通过看书能了解到一些非常实际的细节。
大体上来讲，在发生风险事件的时候，如果非常慌张，除了要打救援的，对人的生命产生第一时间救助、财产救助的这些电话以外，要越快通知专业保险业务人员越好，这样可以让他们了解事情的实际经过，协助我们进行合理的报案。
那么到了我们实际家庭来做保险规划的时候，我们大致的家庭是可以分为三个阶段：发展的初期，发展的中期和发展的后期。
初期显然就是财务上刚刚开始有一定的基础，甚至还没有结婚，这个时候挣得也不多，结余也不多。
这个时候我们自身对于风险抵御的能力就比较弱，由于收入又低、结余低，他更适合于上一些低保费高保额的消费型的重疾险、意外险，包括医疗险，那么节约下一些钱，可以去做更多的投资，配合他，因为年轻，他有足够长的收入时间去弥补他投资中发生的亏损，他也应该尽早地通过投资来获得相应的投资经验。
家庭发展中期的这种阶段，很有可能他们会承受较高的房贷负债，或者说未来较大的子女的教育支出，如果属于这种情况，家庭的储备又不多，就要对家庭的主要收入来源的那个人去配置较高比例的寿险，那么可以选很便宜的消费型的寿险，如果他们的结余比较低，连这个都承受不了，可以选择用一些意外险来替代。
因为毕竟家庭发展中期刚刚有了孩子没多久，这个时候家庭成员的年龄其实并不是很大，那么主要发生的风险是来自于意外，而不是重疾，通过这种方法也可能产生一些替代作用。
这样大家就能知道，你看从初期到发展中期，明显保险配置的方法和思路已经变了，到了家庭发展后期变化会更大。
到了家庭发展后期之后，主要原先收入来源的那个人基本上进入退休阶段，已经开始抱孙子了。这个时候他们的需求是什么呢？除了日益增长的医疗费用支出的需求，这个是不会变的，甚至于对医疗资源的级别要求还更高了，但是他们会产生出一些新的需求，就是财富传承。
财富传承的重点并不在于大家想象那么简单，就是我把一个钱交给子女就完了。交予的过程中要考虑到拥有资产的人的生活质量，不能为了把资产给子女，就直接给子女。
第一，失去资产的控制权上一代人的养老生活质量如何保证？第二，给了子女，子女能用好这笔资产吗？会不会因为这资产太大，过早地给子女，让子女觉得不用太努力工作了，对吧？有这么多钱我爸妈给我，还给我这么多房子，也不努力工作了，也不奋斗也不进步了，甚至于染上一些挥霍赌博的恶习，这就很麻烦。
所以在这个过程中，保险的身故受益、保险金信托、家族信托都能起到一定的特殊
作用，对财产进行一些特定的在某些时点上、代际传承上的分配，从上一代到下一代，甚至对资金的使用，通过保险基金信托、家族信托的形式对它进行约定。这些都是跟保险有关的一些操作。
那么具体的在书中我们有讲，在这里我们只向各位去理解它的差异。那么在实际规划中能掌握这些基本上就已经ok了。
但是我们在实际操作中确实会偏差，比如说一有了小朋友忍不住还是给小朋友先买，却忘了我说的风险事件不是最可怕的风险，风险事件造成的严重后果才是真正的令人害怕的风险。那么那个时候我们一定要知道，是大人发生风险严重，还是小朋友发生风险拖累家里？其实大人发生风险，对家庭财务伤害更加大。
所以在这种情况下，如果各位能够牢牢记住风险的原理，记住保险规划的根本核心就是为了要解决这些风险事件造成的严重后果，它必须要足够地全面，也要足额，能记住这些基本原理，就会很好。
而在我们最后一个章节，保险行业中的一些常用术语、行话，我们俗称行话里，我们特别为了让大家能看懂自己的保单，还专门写上了一些常用的特殊词。
比如说交清增额和减额交清，很多人听起来就不懂，交清增额往往是针对分红和生存金的，把我们可以得到的一些所谓我们老百姓说返还了，返还分红了，返还生存金了，有时候是可以选择把它继续交到保单里，再买成相应的保额，这就叫交清。
减额交清是完全相反的。我们正在交钱，但是我可能交着交着，没交完约定好的20年、30年，我不想交了。我把交的钱停止了，跟保险公司说，降低我的整个的保障的额度，因为我没交完，你肯定要降低我的额度，但你就算我把钱交清了就行了，后面不要再让我交了，这完全是不同的意思。
那么包括现金价值，什么主险与附加险、保单贷款、交费期、等待期、宽限期、演示利率这些词我们都做了相应的说明。
希望这本书能够给大家一些关于从风险原理到保险产品，到保险规划方法，到实际应该享有的服务的策略，事先、事中、事后，以及到最后如何理赔报案，如何了解自己的保单，如何整理自己的保单，如何理解保单的这些专用术语，能给大家一个清晰的认知。
希望各位如果能有兴趣，可以更加深入地了解这本书，对自己的家庭的财务规划、风险控制能有所帮助，那我就真的是太高兴了，谢谢各位！
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