拆书解读：《钱：7步创造终身收入》-2018.7.26

《钱：7步创造终身收入》

编者著：[美]托尼•罗宾斯

出版社：中信出版社

出版年：2018年4月

想想看，为了钱工作和为了爱工作，你的心态会有多么大的不同？为钱工作你是钱的奴隶，为爱工作，钱是你的奴隶。积累了足够多的钱，你就能实现财务自由。

本期读书，桑尼向大家推荐《钱：7步创造终身收入》，在这本书中，作者将自己和巴菲特等50位投资理财大师的投资理财精髓融会贯通，总结提炼出来后形成了7步投资法。读完这本书，你将会知道：

1、怎么投资理财，让财富增值更多？

2、什么样的资产配置组合长期来看既很稳定又很赚钱？

3、财务自由最终的秘密是什么？

……

第一步，多存钱

第一步，其核心就三个字，多存钱。

这一点，中国人比美国人强多了。中国人的储蓄率是世界上最高的。但是遗憾的是，现在的“80后”和“90后”的收入比他们的父母高多了，可花钱也多多了，所以他们存的钱反而较少。优秀的传统要发扬光大。

要赚钱，先要有钱；要投资，先要有本钱。

很多刚工作的新人常常陷入一个误区，我钱少，存不下钱，或者也有一些工作一段时间的人情况相反，我钱多，收入高，不用存钱。

这本书却告诉我们，收入高的人，比如那些体育明星、演艺明星，一年的收入比很多普通人工作一辈子所赚到的钱加到一起还要多，可是这些明星有很多人后来都破产了。

相反，有很多低收入的普通人，由于坚持存钱，把收入相当大的一部分存起来做稳健投资，结果他们一辈子生活得很安稳，到了晚年还积累了几千万美元的财富，还大笔捐赠做慈善事业。

可是，把收入拿出来相当大一部分存起来，自然会减少你的消费支出，也会让你减少很多享受，平添不少痛苦。

那么，怎么样才能多存钱又少遭受痛苦？

这本书会告诉你一个诺贝尔经济学奖获得者想出来的巧妙办法，即承诺明天储蓄更多。

存钱了，有本钱了，怎么投资理财，让财富增值更多？

投资理财市场是全球最大的市场，投资理财产品的广告到处都是，我要告诉你的只有两个字：小心。

小心，千万要小心。这就是第二步。

第二步，少上当

很多人意识到了投资理财的重要性，购买了各种投资理财产品，并把钱交给那些专业机构的专家来打理。

可是事实上，很多投资理财产品和大多数医药保健品一样，你信的只是广告，不是疗效。

你的投资是赚钱了，但是赚的钱大部分都进入银行、证券公司、基金公司的口袋里了。但是如果亏了钱，对不起，风险自担，没有一个机构会帮你分担。

我在证券公司工作十年，慢慢地明白了，传说中的“十个人炒股，七赔二平一赚”是真的。其实“二平”的那两个人是赚钱的，但是扣除手续费等各种费用之后，他们能持平就很不错了。

我在基金公司工作十多年了，结果发现，基金很赚钱，但基民大多数不赚钱。

因为大多数基民都是在牛市高位买入，在熊市低位卖出，在长期赚大钱的基金上波段操作却亏了不少钱。有的是自己操作，也有不少是受了只想推销基金的银行理财经理的忽悠。

还有一个买基金的大误区是，追逐上一年的业绩冠军基金，这就和在生活中购物时选择去年销量冠军的商品一样，其结果是你亏大了。

但二者也有不同，购买上年的销量冠军商品，一般情况下，第二年即使不是冠军也至少还是前十名，可是上一年的基金业绩冠军，经常是下一年跌成了倒数的业绩冠军。

尽管这个风水轮流转的事实圈里人都知道，但是基金公司和银行还是会大做广告，推销那些季度和年度的业绩冠军基金，很多外行一听就上当了。

隔行如隔山，要进哪一行，就得懂那一行的规矩，唯其如此，才能少上当。

《钱：7步创造终身收入》第二部分告诉你 9 个最大的投资营销谎言，戳穿这些谎言，可以让你少上当。

这就像孩子刚刚参加工作一样，走正道最重要，倘若孩子上当受骗走上了歪门斜道，他这一辈子就完了。

你要是听信那些投资营销谎言，你这辈子也完了，因为你的钱都进了证券公司、经纪人、银行理财经理的口袋里了，你是用自己的钱给别人攒退休养老金。

在我们看破了那些投资营销谎言后，如何走上投资理财的光明大道？

这好似你的孩子大学毕业后，对事业和生活做了合理的配置。在达到一定层次之后，这个配置就需要升级，于是他向大师学习，力争出人头地，而且他到了一定年纪之后就会明白什么是比金钱更加重要的财富。

这个财富正是《钱：7步创造终身收入》投资理财的第5 步。

别急，我们一步一步来。

第三步，做规划

我们出门要看地图，确定出门的大概路线。我们的事业也要先定个规划，确定好目标，选好路径。

做投资理财也一样，首先你要定出你的财务目标。

你要实现财务自由梦想需要多少钱，以及运用你现在的投资理财手段，积累到实现财务梦想的足够数量的金钱，需要多少时间，包括需要存多少年，投资多少年。

实现财务自由梦想，和养孩子、种树一样，需要时间。一夜暴富，跟快速养大的小鸡一样不可靠，和速生林木一样不结实。这一章是我特别喜欢的一章。

记住，弄清楚就是知道具体数字是多少，弄清楚了才会有力量。

举一个生活中的例子，我看见很多年轻人一玩手机就是几个小时，很多老年人一看电视就是几个小时，可是这些人，不管老少，到了十字路口为了赶绿灯都会飞奔，只为了节省那几秒或者几十秒。

是这些人非常珍惜时间吗？可是他们平时浪费的时间数百倍于等红灯的时间。

唯一的区别是，平时看电视、看电脑、看手机时，没有像红绿信号灯这样清楚、巨大的数字显示器。

我们都有自己的梦想，但都只停留在梦想阶段，我们没有仔细算过，实现这样的梦想需要花多少钱。

《钱：7步创造终身收入》把财务梦想分成5级：

财务安全、财务活力、绝对财务、财务自由、财务绝对自由。

我们都向往美好的生活，但是很多人只是想生活美好，却没有算过它需要你花多少钱，需要你有多高的收入，需要你的投资理财有多高的年收益率。

《钱》为你提供了5级财务梦想的计算表格，也提供了具体案例，你可以照着算一算。从此你的梦想就不再只是梦想了，你开始了梦想转化为现实的第一步。

作者考虑得非常周到，很多年轻的朋友照着一算发现，要实现自己的梦想，按照自己目前的收入水平、收入储蓄比例、投资理财收益增长率，所需要的时间为好几十年，这样的梦想太遥远了，可能让你有些灰心丧气，但别放弃！

作者给你支了5招，它们可以大大加快你的财务积累速度，让你提前几年甚至几十年实现你的财务梦想。

加速财务积累的这5招是：存钱更多，收入更高，税费更少，赚的更多，一举多得。

第四步，做配置

资产配置，听起来很专业，其实相当于衣服搭配好会更美，食物搭配好会更有利于健康，不同的基金或者股票债券等按不同的比例搭配在一起，会让你更赚钱，而且风险更低。

我在证券投资行业干了20多年，这个行业只关注两件事：一个是选股，一个是选时。

不信你听一听那些专业投资者和业余投资者的问题，它们只有两类：一类是买什么，一类是何时买。时间长了，我才慢慢地明白，慢慢地接受这个事实，选股很重要，选时很重要。

但是选股和选时加起来，也没有资产配置1/10 重要。

我研究巴菲特有十多年，我现在特别喜欢他的那句名言：未来唯一确定的事是不确定。

我们都称巴菲特是“股神”，巴菲特却从来不这样看自己，巴菲特在他致股东的信中一次又一次地说，我的工作是配置。

不同的大师，对投资有完全不同的观点，但是所有的大师都认可一点，那就是资产配置是决定投资长期业绩的最重要因素。

如果说专业投资者对选股和选时还有一定能力和经验的话，业余投资者在选股和选时上则完全处于劣势。业余投资者要和专业投资者在同一个市场上竞争，只能靠资产配置，所以业余投资者必须更加重视资产配置。

但是资产配置是投资行业最专业的东西，学校的教授讲起它来都会非常复杂，投资教科书上也都是复杂的模型和公式，专业机构里的专业投资者搞的模型和公式比教科书上的更加复杂，业余投资者要搞懂这些资产配置模型，至少要上金融投资的研究生课程。

所以给业余投资者讲资产配置，是投资理财类图书最大的挑战。资产配置非常重要，不能不讲，但它非常复杂，很难讲明白。

这本书是我看到的讲资产配置最简单、最明白的——《钱：7步创造终身收入》。

中国有个成语是狡兔三窟，托尼·罗宾斯也讲了三大水桶（中国人将水比作财，所以我特意翻译成水桶）。

第一个水桶是安全/安心水桶。

这个水桶求稳，只做固定收益投资，本金安全，收益固定，投资的目的不是进攻，而是防守。

第二个水桶是风险/成长水桶。

这个水桶求进，可以做股票投资、房地产投资等，投资的目标是追求更高的收益增长。但是收益高，风险也高，所以作者特意把风险放在成长前面，称其为风险/成长水桶。

只求稳，太无聊，而且会让你永远没有机会实现梦想。只求进，太激进，可能会让你赔个精光，连基本的生活也维持不了。所以最关键的是要平衡配置，稳中求进，攻守兼备。

具体的配置比例因人而异，而且随着你个人的情况变化而发展，因此你也要与时俱进，及时调整，但是最关键的一点是，你一定要把钱分到两个水桶里，既要安全，又要成长。

与其他投资教科书最大的不同是，作者还提出，你要配置一小部分钱到你的梦想水桶，要从现在开始，不要等以后钱多了才去追求梦想，拿出自己能够承担的一小部分钱追逐梦想，而且一旦有笔意外之财，你可以把它放到梦想水桶中。

对于那些在大牛市舍不得卖出，结果错过了机会的投资者，这是个好主意。

那么你在做好了资产配置，确定了要买入的投资理财产品，比如股票、基金后，究竟什么时候买入最合适？这是个有巨大争议的话题，因为未来永远是不确定的，所以永远没有确定的答案。

什么样的组合长期来看既很稳定又很赚钱？

其实答案就在第五部分前两章。我个人觉得这两章应该归入第四部分，就是瑞·达利欧推荐的稳健投资组合，这是托尼·罗宾斯的这本书的第一大卖点。

前面讲的投资理财方法，普通投资者都能用。

但普通人不知道，那些有钱人，住的和你不一样，吃的、穿的和你不一样，而且有钱人买的投资理财产品和你也不一样。那些高端投资理财产品，普通投资者从来没有见过，甚至从来没有听说过。

达利欧做的是私募基金，投资业绩很显著，投资门槛也很高——只有资产达到50亿美元的投资者才能进来，而且一次至少要买1 亿美元的基金。

在托尼·罗宾斯的一再劝说下，达利欧终于答应为普通投资者推出他的资产配置普及版。这就和一个中医大师公布了他一生钻研出来的秘方一样，此举让无数人大受裨益。

你做了良好的资产配置，你的资产增值了很大一笔，这是不是可以说你很有钱了，你完全实现财务梦想了？错。资产不是钱，不信，你看看你账上的股票，你再过几年卖出后，你未必能获得现在的价值。

再看看你的房子，按照市场价格计算出的它们的价值没有意义，你只有卖出去了，拿到了钱，你才能花。

所以，那些有钱人最明白，资产不是钱，真正每月稳稳赚到手的收入才是钱，才是你真正可以花的钱。

如何把你的资产转化成可以花的稳定收入？请看第五步。

第五步，稳收入

我非常喜欢《钱：7步创造终身收入》第28章所讲的故事，仅攀上山峰不是登山英雄，既上的了山又下的来的，才是登山英雄。

你光挣的多还不行，你还要把这些资产转化成未来长期稳定的收入才行。最稳健的投资就是保险。

书中第28章推荐大家购买一款保险产品——年金，你可以每月得到稳定的收入，而且不管你活多久，只要你活着，就保证能够得到一份稳定的收入。

第29章推荐你购买现代新型年金，这些年金的收益和股票指数涨幅挂钩，你的本金绝对安全，指数涨了你能分享一部分甚至全部上行收益，指数跌了你一分钱也不会亏，你只有上行收益却没有下行风险。

原来这种固定指数年金只有有钱人才能买，现在经过托尼·罗宾斯的努力，普通投资者也能购买。

走到第五步，我们已经存了钱，看破了投资理财营销广告的谎言，自己制订好了投资规划，算出了实现财务梦想需要多少钱，知道了用什么方法存钱和投资，明白了需要多少年才能实现梦想，做了合理的资产配置，并且购买了年金保险产品，把资产转化为未来稳定的收入。

有了这样高的退休收入，就足够支撑我们梦想的生活方式，从此我们再也不用为钱工作了，我们财务自由了，我们人生自由了，我们心灵自由了。

如果你还不满足，还想在投资理财上更上一层楼，在投资游戏上达到更高的水平，你还需要走第六步。

第六步，学大师

托尼·罗宾斯说，为了写作这本书，采访了50多位顶尖投资理财大师。

我起初不相信，他是搞励志演讲培训的，是一个投资圈外人，即使是投资圈里人，要见到这么多大师，可能一辈子都无法实现。

我真没有想到，托尼·罗宾斯做到了，而且还和这些大师谈得非常深入。

比如他采访的约翰·博格，巴菲特称他为自己的英雄偶像，是为美国投资者贡献最大的人。

博格原来以为罗宾斯来采访他，不过是和一个外行随便聊聊而已，结果他们竟然聊了三四个小时，而且聊得非常投入，这完全出乎他的意料。

我看了托尼·罗 宾斯书中精选出来的12位投资大师的采访记录，非常震惊，这些人，他能采访到就非常不容易了，能谈到这样深的程度，就更加不容易了。

能把大师的知识融会贯通，总结提炼出简单7步投资法，让普通投资者即学即用，这是非常大的功德。

只看大师的阵容名单，就会让你震惊：

投资大师巴菲特，全球第一大对冲基金掌门人瑞·达利欧，全球最大指数基金公司先锋集团创始人约翰·博格，全球最大袭击并购投资人卡尔·伊坎，美国最大证券经纪公司嘉信理财创始人查尔斯·施瓦布，还有20世纪最伟大的投资人约翰·邓普顿爵士等。

大师们的观点并不完全相同，但他们的基本原则是相同的。我们可以先从简单易行的投资方法学起，在有了一定的经验积累和财富积累后，再根据个人的特点，更多地模仿最适合自己的一两位大师。

好了，我们终于来到简单七步投资法的最后一步了，我们马上要揭开财富的最大秘密。

第七步，大财富

前面六步，其实讲的是小财，不是大财。最后第七步告诉我们真正的大财富在哪里。

对于整个人类来说，最大的财富不在过去而在未来。

巴菲特说现在和过去不同了，现在是科技的时代。全球股票市值最高的五大公司全部是科技公司，这五大公司的市值占美国 5 000 家上市公司市值总和的1/10，而几十年前，市值最高的前五大公司都是银行和制造企业。

对于我们每个人来说，最大的财富不是金钱，而是激情，感受到生命的激情，才是最大的财富。你活着不是为了钱，而是要用钱活得更好更幸福。

这个主题是托尼·罗宾斯的特长，他研究了30多年，总结出做好三大决策关系到你人生的最大幸福。

第一，关注什么。你关注的是你得到的还是你失去的，你能控制的还是你不能控制的。

第二，有什么意义。意义就等于情绪，情绪就等于生命。有意义你才有激情，有激情才是真正的生命。

第三，要做什么。关注带来意义，意义带来激情，激情激发状态，状态激发行动——持续的行动，行动最终带来改变，从此改变你的人生。

那么财富最终的秘密是什么？它是给予。

我们讲的都是如何得到，但是能给你带来最大幸福的不是得到，不是得到更多，不是得到更好，而是给予。

托尼·罗宾斯告诉我们，给不认识的陌生人吃，我们的快乐程度还要再高10倍。给予你不认识的陌生人，给你带来的幸福感最大。这被很多权威的心理学实验证实。

但托尼·罗宾斯说的最多的是他的个人经历。他儿时家徒四壁，一家人饿肚子，感恩节（相当于中国的春节）那一天，他推开门发现一篮子食物，是陌生人送来的，他没有留下姓名。托尼·罗宾斯深受感动。

后来他开始效仿这位好心的陌生人，给不认识的挨饿家庭提供餐食。从一年2家，到4家，再到8家，到现在他成立的基金会每年能够捐助5000万份餐食。

我们都想得到最多的钱，最多的财富，可是我们没有想到，最大的财富不是得到而是给予，最大的财富不是过去而是未来，最大的财富不是物质而是激情。

无论是打球、跑步还是写作、演讲，哪一项能力不是经历长时间练习才能培养出来的。

这本书就是一本详细的理财训练手册，厚是必须的，因为行动需要详细具体的指导，需要重复练习来巩固提高。

托尼·罗宾斯投资圈外人把投资理财讲得非常简单易行，让你愿意听、愿意学、愿意做。我真心推荐给你，我的朋友，这本书给你增加的财富不可估量。

活着只是为了钱，这没有意义，但是用钱来追求你的自由和梦想，这非常有意义。

你做投资理财，不是为了钱，而是为了自己、为了家人、为了你要帮助的陌生人，你帮助他们的生存、获得温饱、感到幸福、追求自由。