重疾险科普系列第四讲《为什么要买重疾险

有数据显示，人一生罹患重疾的概率是72.18%。当家庭成员不幸患上重大疾病之后，医疗支出及收入减少，使得家庭经济状况每况愈下，无法维持正常生活和后续治疗。购买重大疾病保险，在被保险人确诊重大疾病之后，保险公司对其给予固定补偿，可以地有效缓解了家庭经济压力。
1、重疾险可以补充百万医疗的不足
百万医疗的一大特点就是高杠杆，即可以用低保费获取高额保障，花小钱治大病。
但是其确实也存在不足之处，一是免赔额，二是赔付方式。有不足当然也有相应产品来进行弥补。1万免赔额，可以用住院医疗险来补充。
而赔付方式的不足体现在其报销型的赔付方式上，即对需被保险人个人支付的、必需且合理的住院医疗费用在保险金限额内报销。没有直付和垫付服务的百万医疗险一般需要被保险人先行垫付医疗费用，后续再走流程理赔。
这里就存在三个问题：
（1）一旦罹患恶性肿瘤等大病，初期二三十万准跑不了，每天各项治疗费用至少1万起步。短时间内筹措这笔费用对于不少家庭都是不小的压力。
（2）其次是理赔流程，有医保的话，要先走医保报销流程，之后再把报销单据提交给保险公司进行理赔，确实比较麻烦，耗时较长。
（3）最后是一个很现实的问题。所谓大病就是治疗康复时间长、不易治愈且花费巨大。假如万幸治好了，后期康复、复查是一笔费用，这期间无法正常工作，收入损失也颇大。而以上提及的这些费用并不在百万医疗的保障范围内。
人毕竟是社会中的人，如果不幸患病走了，谁也不想给家人留下如山的债务和长期难以填补的收入窟窿。
这时候重疾险就派上用场了。重疾险确诊即赔，可以免去四处筹措医疗费的狼狈，也可以用于后期治疗康复和弥补收入损失。
2、消费型重疾险实现高杠杆
与消费型重疾险相对应的就是返还型重疾险。
返还型重疾险，含疾病保障和身故责任保障两个部分，患重疾可以获得一笔赔偿，如果未患重疾身故，可以获得一笔身故返还保险金。因此具有终身寿险的性质，相当于是“一定赔付”的产品。
消费型重疾险只有疾病保障（重疾+轻症），不带有储蓄或者返还的功能。只有在出险时才能够获得赔偿，如果未出险，则不能获得赔偿也没有保费的返还。
这样看起来似乎返还型重疾险更值得选择，横竖不会亏？
但是，保障内容的增加必然带来费率的上涨。
有人会表示，这点钱不算什么，而且最后会返还呀，就当做把钱存银行了。
50万保额，买返还型重疾险30年合计缴纳2428****元，身故可返还50万，看起来是赚了2571****元。
我们来算一笔账，身故保额只有在身故时返还，所以应该从投保起到身故计算两者的收益差。假如30岁投保了重疾险，90岁时身故，保障期间一共60年。且不说通胀的问题，60年后的50万是否还如现在的50万一般值钱。再说你把每年省下来保费用于投资，投资有方的话，60年后本息收益也不一定低于保额。
始终还是有人担心保费打水漂的问题。严格来说，消费型重疾险身故保费并非有去无回，有的消费型重疾险身故会退回现金价值。
以百年康惠保为例，虽然没有身故保障，但是在条款中规定“若被保险人因本合同约定的重大疾病以外的原因身故，百年人寿退还本合同当时的现金价值，本合同效力终止。”也就是说百年康惠保在被保险人身故的情况下会退还保单的现金价值。百年康惠保的现金价值很高，还是能实现一定程度的保费返还。
举个例子，30岁的王先生购买了10万保额，保障终身，20年交的百年康惠保，那么他需要交的总保费为30600元，在他56-97岁这一阶段现金价值都超过保费。在76岁时现金价值达到最高值，为42810元。
保险是风险管理的一种方法，其实并不提倡把保险当成一种投资获利的工具，建议不要过分关注保费是否能返还。
从风险管理的角度来说，消费型重疾险实现了返还型重疾险难以实现的高杠杆——通过较低的保费获取高额重疾保障。
当然，如果您想要一个确定的保费返还，资金充足，年缴多几千保费也不成压力的话，也可以选择返还型重疾险，复星联合康乐一生就是是不错的选择，费率低于同类产品。
3、终身重疾险可以获取终身保障
重疾险按保障期限可分为定期和终身，终身重疾险可以获取终身保障。
在费率上，定期重疾险比终身重疾险便宜四成左右。保障期限的选择需要考虑得更多，而不仅仅是看保费的高低。
据统计，2015年中国人口平均预期寿命76.34岁，比2010年的74.83岁提高1.51岁。其中，男性为73.64岁、女性为79.43岁。
随着中国人平均寿命提高，保障到70、80周岁的重疾险其实有点尴尬。
举个例子，假如购买了保障至70周岁的定期重疾险，正好71周岁出险。意味着什么？
（1）从被保险人过完70周岁生日那天起，其实他的健康保障已经在裸奔了；保障期间已结束，不可能获得任何赔付；
（2）70周岁基本已经买不到合适的重疾险产品，就算有，面临核保严格（加费或拒保）、可选保额有限（一般10万就算高保额了）、保费倒挂等。
难道到了70岁后再患重疾就要放弃治疗？为人子女，谁也不忍心看到晚年的父母在病榻中挣扎，就算不砸锅卖铁倾囊救治，总要努力用尽各种方式减轻父母的痛苦。
趁着还能走，最后去一次旅行，再看看世界；如果已经走不动了，至少住个好点的病房，用点进口药尽量减轻痛苦。以上，重疾险赔付的保险金都能助你一臂之力。
资金有限的话，建议可以购买较低保额，以后资金充裕后再提高保额。
你无法预知自己是否会患重疾，以及在什么时候罹患重疾，因此保障期间的选择，建议一步到位，一次投保获取终身保障。而且，重疾险费率随着年龄上升而上升，所以其实还是要尽早配置到位更划算。
希望以上回答能对您有所帮助！