中国人寿开门红年金保险鑫耀东方值得买吗？有什么优缺点？

慢了，慢了，慢了。中国人寿的开门红产品鑫耀东方，马上就要停止销售了，才开始做测评，常见的开门红都是在12月甚至是1月的时候才开始预热，但是中国人寿竟然提前了这么多，没到9月底就开始销售开门红产品了，10月16号才开始做产品测评，说来惭愧，但是赶赶集补上。

开门红的产品一般是“年金保险”（主险）+“万能账户”（附加险）的搭配组合了，话不多说，直接上干货。

1、什么是年金险

2、什么是万能账户

3、年金险+万能账户是怎么运作的

4、鑫耀东方产品怎么样

5、中国人寿目前的万能账户收益怎么样？

5、账户这么好，为什么不直接在账户里面追加？

一、什么是年金险年金保险

是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

简单来说年金险可以理解，在一段时间内，被保人每年储蓄一笔钱，保险公司会按照约定时间和保险责任给付保险金的保险，并且这份保险含身故保障责任。

这项投资的特点是：资金锁定时间长，本金安全，保证持续稳定的现金流 ，属长期、稳健、低息的投资。

万能账户原名应该叫：“万能险。”，其实它本来就是保险里的一个险种，只是大部分保险公司都喜欢把它附加在年金险上。

万能账户的形态

市面上现在有两种万能账户，一种是附加在主险上的万能账户，一种是独立单独销售的万能账户。

1、附加万能账户：

附加在主险上的万能账户，一般都是在主险的收益开始到账之后再计算收益的。举个例子，例如现在有一款年金险，它5年开始返还，这个时候，我不想拿这笔钱出来，这笔钱就可以投入到这个附加的万能账户里。然后随着时间这个万能账户里的钱按照结算利率或者是保底利率滚利。

2、独立万能账户：

这类型的万能账户就是完全独立的，在国内这类型的万能账户类型较少。它是一开始投钱进去，就开始马上计算收益。

三、年金险+万能账户是是怎么运作的

对于一个“年金+万能”产品组合，主险年金险会在保单生效若干年后（通常是第5年之后）派发年金。

万能账户作为一个“附属搭配”，在保单生效时，里面通常是不放钱的，或者只放很少的钱。它的主要作用是为未来主险派发的年金现金流做进一步的累积生息。

由于万能账户的存在，系统会默认将派发出来的年金存入万能账户，并且按照一定的结算利率进行增值（比如5.1%），一直滚存下去。

年金险到了保单规定时间发放现金流，万能账户把这些现金流收入囊中，并且对存入的年金进行二次增值。

重点强调一下，年金派发的现金流只有进入万能账户之后，才能按照万能账户的结算利率进行二次增值。

在还没有进入万能账户之前，投入年金险中的保费，是按照年金险的收益率来获取的，而不是按照万能账户的结算利率。但是，在销售过程中，保险公司或者营销人员会会“引导”我们忽略主险和万能账户之间的内在逻辑，从而将万能账户的结算利率，说成是整份保单的年化收益率。

四、鑫耀东方这款怎么样？

鑫耀东方这款产品，是一款短期快返型年金，产品第五年开始返还，保险期间为10年，