17、保险公司不理陪，要由证据说的算

大家好，这是里“人身险30讲、《保险法》学习笔记”，我是李玉柱，

今天我们要继续学习，保险公司不承担责任的话题，上一期我们已经学到了第四种情况，而今天我们要再学习两种，首先说第五个，就是常说的自杀免责条款。

自杀赔还是不赔，这个问题对于保险来说的确很敏感，因为一个人要是想结束自己的生命，那简直太容易了，所以，自杀的情况是一定会被限制的。

而具体的条款，就是《保险法》的第四十四条，原文如下：

以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

保险人依照前款规定，不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定，退还保险单的现金价值。

我们简单来解释一下内容，这条当中一共有三个重点，

第一，合同成立2年内自杀的，保险公司不赔，而合同如果是超过了两年，保险公司就一定要赔偿了。

另外一种情况，我们之前讲过合同的“中止”和“复效”，而如复效的合同，这里的两年就不能以签合同的日期算了，而是要从复效的时间点计算。

第二，如果被保险人是无民事行为能力的人自杀，则不受这两年的限制。什么是无民事行为能力的人，之前我们也学过，一是10以下的儿童，另外就是无法辨识自己的精神病患者。

第三点，如果因为自杀而导致保险公司没有赔偿，保险公司应该退还现金价值，这个就不用解释了。

这个很简单，但是你想，不理陪的条款，在保险事故真的发生的时候，还肯定是要更加的严谨。

所以，下面还要补充一点，就是《保险法司法解释三》的规定，原文是：保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。

你看，保险公司想不赔钱，可以，那你公司就要负责找出自杀的证据，实际上对于保险公司来说，有时是很难的。

好了

第五种免责条款就说完了，接下来我们要学习第六种，而第六种它其实是一大类，包含很多内容，这条就是《保险法》的第四十五条，我来读一下。

因被保险人故意犯罪，或者抗拒依法采取的刑事强制措施，导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

这一条主要看前一句，说的是故意犯罪，或者是抗拒执法，然后导致的伤残或死亡，而这个，在正常情况下其实很容易理解。

但是，你想想什么是故意犯罪呢？这总得有个标准和证明才行把。

其次还有，犯罪也好，抗拒执法也好，总得确定，的确是这两种情况，导致了伤残或死亡。

那么问题来了，如果一个人的确违法了，但是他的死亡或伤害，并不是因为自己的违法而造成的，保险公司赔不赔呢？

是不是有点晕，我举个例子，是陈凤山老师曾经说过的。说酒驾是违法行为，没错吧，可是一个人因为酒驾，发生事故而去世了，但是呢，这个事故是因为后车追尾造成的，后车全责。

而在这种时候，前车虽然违法在先，但是他的违法，并不是造成自己死亡的原因啊，这怎么办呢？

而据陈凤山老说，当时的案子虽然也打官司了，但是最终还是获得了理赔的。

所以说，理解条款是多么的重要。而此类条款呢，其中的每一个字都很重要，因此，为了在真实案例中能够更加的公平合理，在《保险法司法解释三》的二十二、二十三条，也分别来对其中的名词进行了再解释。

首先是对“故意犯罪”这个词进行了认定解释，其次还有要求，被保险人的事故发生，要和违法存在因果关系，最后，还规定了被保险人，在羁押或服刑期间的保险事故，保险公司需要承担。

原文我就不读了，我把原文贴在了文稿当中，刚兴趣的可以到文稿当中查看。

好了，来总结一下，今天一共学习了两个内容，一个是，两年内自杀的免责条款，但无民事行为能力的人除外，第二，一个人如果因为违法，或抗拒执法导致了伤残死亡，保险公司不承担责任。但是，保险公司要提供相应的证据，也就有举证的责任。

今天的内容就结束了，如果想了解更多内容，或是想和我一起学习，可以关注我的微信公众号“自由生命”下期见。

第二十二条：对“被保险人故意犯罪”的认定，应当以刑事侦查机关、检察机关和审判机关的生效法律文书或者其他结论性意见为依据。

第二十三条，保险人主张根据保险法第四十五条的规定不承担给付保险金责任的，应当证明，被保险人的死亡、伤残结果，与其实施的故意犯罪，或者抗拒依法采取的刑事强制措施的行为之间，存在因果关系。

被保险人在羁押、服刑期间因意外或者疾病造成伤残或者死亡，保险人主张根据保险法第四十五条的规定不承担给付保险金责任的，人民法院不予支持。