18、受益人的指定，以及特殊情况下的认定

大家好，这是里“人身险30讲、《保险法》学习笔记，”，我是李玉柱，

从本期开始，我们将用四期的内容，去学习一个极为重要的内容，就是受益人。

你可能会有疑问，为什么受益人会这么重要呢，这个很简单啊，因为受益人，是最终有权利领取保险金的人，而保险金是整个保险的基础，所以，关于受益人的法规，自然也就很多、很敏感了。

我们先来回顾一下受益人的定义，我们在第一讲，讲保险的当事人的时候就学过，保险法第十八条第三款说：受益人是指，人身保险合同中由被保险人，或者投保人指定的，享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。

你看，受益人可以是投保人本人，也可以不是，那如果是其他的第三人，有没有什么限制呢？而这个限制，这就是本期的主题。

而关于这个内容，来自于《保险法》的三十九条了，我们分别来看

第一款：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

这个好理解，是谁有权利去指定。而有这个权利的是两个人，投保人和被保险人。

再看第二款：

投保人指定受益人时，须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者，投保人身保险，不得指定，被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

看这一款就会发现，虽然投保人被保险人都有权利指定受益人，但是，被保险人的权利最大。

投保人指定的其他受益人，而为什么一定要经过被保险人同意呢？

其实学了这么多期之后，猜也能猜的到，因为受益人是直接和被保险人的人身安全相关的，防止恶性事件的发生，也为了保护被保险人，所以被保险人同意就非常关键。

而后这一款后面还有一句，说的是公司为员工买的保险，受益人必须为被保险人的近亲属，也同样也是这个道理。而关于这种不仅违背道德，而且违法的事，影视剧里也经常出现，这些都好理解。

下面来看第三款：

被保险人，为无民事行为能力人，或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

这个一款的意思很简单，就是给弱者买保险，受益人怎么指定。

而这里，其实只要弄明白什，么是无民事行为能力，什么是限制民事行为能力就够了。

而关于这个内容在最新的《民法总则》中规定的也很明确。你像无民事行为能力的人包括，8岁以下儿童，或者无法辨识自己的成人。而限制民事行为能力的人呢你像，8岁以上的未成年人，当然还包括一些，可以自行去查看。这里就不多解释了。

关于受益人的指定到这就讲完了。

但是，这些条款虽然简单，但是在实际的操作中，其实往往要更加的细致才行。因为受益人是和钱直接关系的人，所以，《保险法司法解释三》中的第九条，对此又做了具体而又详细的解释。

我们再来看一下，先说第一款：投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。

这里的内容事关被保险人安全，上面我们已经讲过了，而这里把法院如何认定干脆直接写出来了。

而最重要的是下面是第二款：我们继续来看

当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：

好，讲具体规定之前，我们还是先交代一下，我们都知道，买人寿保险的时候，合同上指定受益人。

而为了给客户最大的权利，这个受益人可以写一个人，也可以写多个。可以约定收益顺序，也可以约定各自的比例。当然，受益人还可以为默认法定继承人，也还可以只写关系，比如只写妻子两个字。

而怎么填写受益人，就直接决定了未来这个钱的处理方式，而之所以如此，这里也很容易发生变故，

那么下面我们来看具体的规定。

第(一)受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人;

第(二)受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人;投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人;

第(三)受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

好了，这几款我就不过多解释了，解释清楚要花很长时间。如果你感兴趣，可以到文稿当中细细的读一读。

最后，来总结一下今天学习到的内容，首先是受益人只能是投保人和被保险人指定，其次，投保人指定受益人必须通过被保险人的同意，第三，无民事行为能力的被保险人，可以由监护人指定。

接下来，又学习了司法解释三中，一些特殊情况下， 确定受益人的特殊规定。

好了，今天的内容就结束了，如果你想了解更多内容，或者想和我一起学习，可以关注我的微信公众号自由生命，下期见。