14、申请理赔后，多久能拿到钱

大家好，这是里“人身险30讲、《保险法》学习笔记，”，我是李玉柱，

对于保险的理赔，客户除了关心是否能够理赔成功，剩下最关心的，我想就是多久能够拿到钱了。

而销售过程当中，不单单是保险行业，其他任何行业的销售员，大多都会向最好的方面去说，可是作为客户，到底如何相信销售员讲的话呢，这需要一个真实的标准或约定。

为此，在保险领域，法律给出了明确的规定，而且几乎所有的保险合同上，都会明确的写明。

先说法律条文，《保险法》第二十三条，第一款的原文是，

保险人收到被保险人，或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人，达成赔偿或者给付保险金的协议后，十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿，或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定，履行赔偿或者给付保险金义务。

听完了，如果仔细听，所有人都应该听得懂，但是因为文字很长，我再来简单的概述一下。

第一款说了三件事，

首先就是法律要求，客户申请理赔后保险公司要尽快做出核实，一般在实际保险合同中，保险公司会写5天，或10天。

第二，前面那个时间并不是承诺，在案子简单的时候，的确可以做的到，甚至很多公司对于一些消费险能做到当天理赔到位，但是案子如果一旦很复杂，合同大都会约定把时间延迟为30天。

第三，如果已经达成赔偿的协定后，保险公司10日内，就要完成理赔责任，也就是理赔款要转给客户。

这一款到这就说完了，但虽然法律有明确的规定，所有保险合同规定也很类似，但还是有些许的差异，买之前，应该及时查看。

好了，下面我们在看三十二条第二款，原文是，保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

第二款说的是保险公司如果没有及时完成赔付，那么一定要对受益人进行补偿，而这个补偿，在保险合同中，往往都是约定偿付不低于银行活期存款的利息。就是保险公司要是拖着不赔，是一定要付利息的。

这个好理解，下面我们要重点说的是二十三条的最后一款，原文是：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

听完就会发现，这是一个强制条款。任何单位和个人，不得非法干预保险公司支付保险金，也不能干预受益人领取保险金。

这条的威力是很大的，你想无论是债主也好，相关方也好，那是你们客户之间的事，但这部分保险金他法定的属于受益人或者被保险人，任何人不能非法的阻止，除非受益人不来申请，一旦来申请，理赔金就一定会支付给受益人的。

所以，正是这条法律，使得保险公司给付保险金的时间、方式、过程、结果都能有很好的确定性。进而对保险的赔偿金起到很好的保护作用。这个才叫抵抗风险。

好了，说到这，二十三条就讲完了，当然，本条是给客户理赔提供了保障。而对于顺利拿到理赔金当然是一件令人欣慰的事，但是你想，真实情况是，总会有很多的理赔申请，它事故不符合赔付标准的，从而被保险公司拒绝理赔，这几乎也是一定会发生的事。

所以，为了不给客户增加更多的烦恼，《保险法》二十四条紧接着就对这类事情，做出了如此规定，原文是这么说的：

保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出和定制起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

这条很简单，其实一共说了三点内容，一是若拒赔要以书名形式告知，第二明确写明为什么拒赔，第三，就是保险公司做出决定的三日内，必须发出。这也算是不给客户增加不必要的麻烦，给保险公司做出的另一个约束。

听到这，成功获得理赔和被拒赔的规定，就都已经说完了，但是下面，我们还是要继续学习一条，一条非常人道，对客户很友好的规定。

说之前呢，我们想象一个场景，有一种保险叫医疗保险，就是专门用来报销医疗费用的保险。

但是，你想，有些疾病并不是一下子就看好了，甚至是要持续的话很多钱，而不能很快出院，所以也就不能确定到底要花多少钱，这很正常吧。

可是，这样难道他的报销，非要等到把病彻底看好出院么，显然这是不合理的，第一是病人这时很需要钱，第二，就是万一这种病需要很久，或者根本无法完全康复，难道就拿不到钱么？

所以，保险法专门为此做出详细规定，对于那些已经能够确定的金额，应该提前赔付。这就是《保险法》第二十五条，原文如下：

保险人自收到赔偿或者和给付保险金的请求，和有关证明、材料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

听完这种规定，是不是发现非常人性和友好，而这种合同不正是人们需要的吗。

好了，最后，我们来总结一下今天的内容，今天学习了三条法律，二十三条，它对保险公司核赔的时间，做出了明确的限制，

并且给出了法律的底线，然后，又规定了保险金申请权的是受法律所保护的，这对于保护财产起到了很大的作用。

二十四条规定了保险公司拒赔时，也给出了明确的时间规范。而二十五条，则是一种非常人性和友好的规定，就是对客户难以确定具体金额的保险，可以提前赔付。

好了，本期的内容就结束了，下期我们将学到骗保的法律后果，如果你想了解更多，或是想和我一起学习，可以添加我的微信公众号“自由生命”，下期见。