12、保险合同有坑怎么办？

大家好，这里是“人身险30讲，《保险法》学习笔记”，我是李玉柱，

这期是我们学习，投保以及承保板块的，最后一期，从下一期开始，我们将学习，保险理赔过程的法律依据。

因此，今天我们就要讲一条，在《保险法》中，对客户极为有利的一条，就是，如果在保险公司提供的格式条款当中，有些语言的描述不清晰，意思有歧义，这种内容势必会对于客户伤害很大。

而这种事是很可能发生的，你想我们汉少本来就少，一句话说出来有很多种解释这也很正常，而要是在合同中遇到这种情况客户怎么办呢？

因此，今天要讲的《保险法》第三十条，就对此类事情做出了明确的规定，原文我来读一下：

采用保险人提供的格式条款，订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人、或者受益人，对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

这条很容易理解，我们再简单说一下，这其中至少包含了三个含义。

第一，此条只适应格式条款，当然，市面上绝大部分的保险公司的保险产品，基本全部是格式条款，所以，几乎全部产品都是要按照本条执行的。

第二，这里要有个顺序过程，首先要按照通常的理解，也就是我们正常的语言习惯，去理解去解释，而只有两种两种以上的解释的时候，才需要去仲裁。但要注意的是，这里做出的有利对象，是被保险人和受益人，并不包括投保人。

还有第三点，就是，谁有权对此做出解释，这个肯定是法院或是仲裁机构，其他单位和个人肯定是不行的，如果谁都有权去解释，那还不乱套了。

而这一条的存在，实际上给保险公司设计合同，做了很苛刻的要求，从而保护了客户的利益。

好了，本条就讲完了，但最后，关于和同的内容，还要补充一点。

我们前几期在学习的时候，学到了三种无效合同，与无效条款的规定，而下面我们要说到第四个，规定来自《保险法》的第十九条，原文是:

采用保险人，提供的格式条款订立的保险合同中的，下列条款无效：

（一）免除保险人，依法应承担的义务，或者加重投保人、被保险人责任的；

（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

这一条也很简单，说的不好听就是“霸王条款”。人们买保险就是为了分担风险，以及为被保险人或是受益人在发生事故后，能够得到相应的经济补偿，这是每一个人买保险的原动力，而上面这一条，显然是违背了这个规则，自然会被法律所死死的限制。

这一条可能永远用不上，但是它就是不能不在，因为也正是因为十九条，才保证保单的真正公平。

今天的内容就结束了，我们总结一下，今天学习两个内容，第一是，当合同条款的解释发生歧义的时候，要按照有利于客户的一方去解释，其次，有学到了，如果一旦在保险合同中出现“霸王条款”，那么它将会是无效的。

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