05【保险科普】意外险虽好，但也要注意这些坑！

大家好，欢迎来到深蓝保，我是为你解决保险问题的深蓝君。我们今天来和大家聊聊，意外险。

在量子力学中有一句话，上帝一直在掷骰子。每天刷新闻，总会看到意外事件的发生，所以有朋友会想到用意外险来转移风险。

但是这个看似简单的意外险，背后的学问可不少。我们今天就用10分钟左右的时间，来给大家详细聊聊意外险。

意外险有哪些独特的保障功能？

意外险有哪些分类？该怎么挑选？

买意外险的时候，要注意避开哪三个坑？

第一部分，我们先来说说意外险有哪些独特的作用

意外险看似简单，实际上它还有其他保险无法替代的作用，主要体现为高杠杆和伤残保障两点。

高杠杆：几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；

伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。

除此以外，意外险还有附加的意外医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱。

但在谈怎样挑选意外险之前，深蓝君有必要强调一下，意外险保障的意外究竟有哪些？比如，中暑、猝死、高原反应这些，属于意外险保障的范围吗？

我们先来看看关于意外的定义，它一定要满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

大家仔细体会体会这个定义，我们的结论是，中暑、猝死、高原反应等看似意外的情况，意外险是不会赔的，因为它们的本质是因为个人身体原因导致的，并不满足意外险中的意外定义。

我们甚至还遇到过，有朋友问，如果是意外怀孕，意外险赔不赔。啊哈，这个当然也是不赔的。

那么，意外险到底赔些什么？我们举些例子，比如交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等这些情况，就属于意外险赔付的范围。

意外险有意外医疗保障，还有高杠杆和伤残保障的特性。

但是也要清楚意外险关于意外的定义，那就是要符合“外来的，突发的，非本意的，非疾病的”的客观事件，才属于意外险的理赔范围。

第二部分，我们来看看，意外险都有哪些类型？

其实看似简单的意外险，也有五花八门的分类，我们总结了一下，一般可以按保障时间和特定用途将意外险分为两大类。

如果按保障时间分类的话，通常可以分为：一年期意外险，长期意外险，返还型意外险。

·  一年期意外险：

一年期意外险比较便宜，每年保费几百块，交一年保一年，市面上的产品也很多，基本上想买哪款买哪款。

并且，它的投保门槛低，不管是刚出生的的婴儿，还是80岁的老人，都有相应的产品可以选择。

· 长期意外险：

市面上也有保障几十年甚至终身的意外险。这种产品最大的优点是每年自动扣费、自动续保，不像一年期产品，如果忘记续保就会失去保障。

但它也有缺点，那就是比较贵。和一年期产品相比，同样的保额，保费相对就会高一些。

· 返还型意外险：

这类产品大多是交20年保30年，30年后没有出险的话，返还所交保费，或者再象征性地多给一点利息。

特别需要注意的是，大部分返还型意外险，只有当被保人意外身故或者全残时，才赔，而对于没有达到全残级别的伤残，是不赔的。

好，以上是按照保障时间对意外险进行的分类。如果按特定用途分类的话，通常又可以分为一般意外险，旅游意外险和高危职业意外险。

· 一般意外险：

就是指常见的综合意外险，不论是开车、乘电梯、坐飞机或游轮发生的意外，还是火灾、触电、溺水等意外，都是属于保障范围的。

还有的产品会特别提高特定交通意外的保额，比如发生普通意外赔100万，发生航空意外赔1000万等。

· 旅游意外险：

我们建议，外出旅游一定要买一份旅游意外险，因为一般意外险并不能完全代替旅游意外险。

它会有一些特定的保障责任，比如紧急救援服务、高风险运动等，类似跳伞、潜水都是可以保障的。

· 高危职业意外险：

对于需要高空作业的朋友、比如建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以很难买到普通的意外险，但是可以买特定的高危职业意外险，只是价格也会相应贵一些。

意外险的类型这么多，哪种才是最好的？这个没有固定的答案。在投保的时候，要清楚自己的目的和偏好，才能选到适合的产品。

接下来我们看看，意外险的保额买多少合适？该怎么挑选？

1、保额买多少？

如果是作为家庭支柱的成年人，在预算足够的情况下，意外险的保额肯定是越高越好，在30 - 100万之间是很常见的，这个可以根据自身已有的保障，或家庭负债情况来决定。

对于儿童意外险的保额，因为法律有规定，10岁以下未成年人的身故赔付不能超过20万，10 - 17岁的，不能超过50万，这个主要是为了防范道德风险。

所以就算给未成年人买了100万保额的意外险，如果发生身故，也只能赔付20或50万。

但是有一点需要注意的是，意外险虽然对于未成年的身故保额有所限制，但是如果发生伤残，是没有保额限制的，同样按照伤残等级赔付。

举个例子：如果5 岁儿童发生意外残疾，鉴定为 5 级伤残，那么可以获得 60% 保额的赔付，意思就是，如果投保 100 万保额，可获得 60 万的赔付。

深蓝君建议，孩子的意外险保额起码要买20万以上，买得太少作用不大，主要是为了防范伤残的风险。

2、 意外医疗，该怎么选？

在大多数情况下，意外事故并不会严重到导致伤残和身故，所以理赔概率比较大的还是意外医疗。

一般来说，意外医疗会包含门诊和住院的责任，从报销范围来看，主要可以分为两类：

限社保范围内：也就是只报销社保目录内的费用，对于一些不在目录内的诊疗项目和药品是无法报销的；

不限社保范围：指的是社保目录内外的费用都可以报销。

不限社保范围报销的意外医疗，肯定是更好的，但是价格也会更贵一些，这个也需要大家按个体情况选择。

3.住院津贴重要吗?

住院津贴的意思是，只要住院了，住一天就给一天钱。这笔钱自由使用，可以用来补偿医药费或误工费，也可以用来请护工。

我们觉得住院津贴属于锦上添花，如果不在意多掏一些保费，加上这部分自然是更好的。

意外险的保额，建议成年人尽可能买高一些，给孩子买到20万以上。另外，意外医疗要不要选不限社保目录报销的产品，要不要买住院津贴，大家根据自己的情况来决定。

第三个部分，我们来说说，意外险常见的坑有哪些：

1.特别约定和投保须知：

很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好，并不会提到产品的不足，所以大家在买意外险的时候，就要注意看合同条款的“特别约定”部分。

我们以某平台销量第一的意外险为例。整个产品页面都很完美，如果直接投保的话，可能并不会注意到特别约定部分，然而他的特别约定部分是怎么约定的呢？

失足坠亡不赔，如果是游泳溺水导致的身故，只赔一半的保额。

这，是不是很坑呢？

另外，还有产品会特别约定：发生理赔时，如果被保人的收入证明显示年收入低于身故保额的10%，本公司有权利拒赔。

关于这一点，我们可以理解为是保险公司为了防范道德风险而设定的限制，但是如果这些信息能在销售页面写清楚，让消费者在购买时更容易了解，那就可以避免很多不必要的纠纷。

所以大家在投保意外险时一定要看特别约定和投保须知，里面会有比较详细的信息。

2.意外险购买后，什么时候生效？

意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的，比如有的产品就要在7天后生效。

所以，如果希望马上就能获得保障的，比如明天就要去出差的，这样的产品就不太适合了。

3.意外险没有健康告知，谁都能买吗？

虽然意外险都没有健康告知，但一般在合同中都会有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或生活的自然人。

那残疾人可不可以买？

通常来说，对于1 - 3级伤残已经严重影响了正常生活的，是没办法投保的。但是如果残疾情况较轻，可以线下人工核保，但可能存在一定的保额限制。

而对于常见的慢性病人群，比如高血压、糖尿病，只要能正常生活和工作也都是可以买意外险的。

挑选意外险的时候，要注意看特别约定和投保须知，以及它的生效时间，只要能正常生活和工作，哪怕是有些轻微残疾的人，也是可以买到意外险的。

通过上面内容，大家对于怎么挑选意外险是不是心中有数了呢？最后我们再来说说几个大家常见的问题：

意外险，国外出险能赔吗？

大多数意外险保障责任只是在国内，如果在国外意外身故或伤残，是没办法获得赔付的。

所以如果出国，深蓝君建议你一定要购买一份旅游意外险。

买了意外险，还需要买寿险吗？

意外险只保障由于意外导致的身故，而寿险不论是由于意外还是疾病导致的身故，都是有保障的，所以意外险不能代替寿险。

关于寿险的详细内容，我们会在之后的课程中，为大家详细讲解。

好，我们这一期的内容就是这些了。对于很多人来讲，健康平安是我们朴素的愿望。我们没办法控制风险，但是我们可以通过保险，转移风险给我们带来的损失。

你如果想了解更多的保险干货，可以通过搜索微信公众号 “深蓝保” 关注我们。

感谢您收听，我们下期节目再见~。