00-理财就是理生活-前言

凡是过去，皆是序章。

            ——莎士比亚《暴风雨》

一日，坐在香港街头的一家茶餐厅吃下午茶。斜前方有块半透明的玻璃窗，既可以照见餐厅内部，又能透光看出窗外。

玻璃窗的画面里，左边有个老妇人，眼神浑浊无力，正透过玻璃看向窗外，面前放着一杯奶茶，飘着热气。她就佝偻着身子坐在那里，徐徐不见动作。

画面的右边，是一个穿着学校制服的小女孩，大概八九岁的光景，扎着两个小辫。许是刚刚放学，一边吃一盘叉烧炒蛋，一边叽叽喳喳与身边的菲佣聊天，表情灵动欢快，很是可爱。

隔一阵子，窗外走过一位妙龄女子，因玻璃较深，从外看上去也似一面镜子。只见她停在窗边，梳理头发，整饬妆容。位置就恰好站在这一老一少中间。

眼前这面玻璃窗，就浮现出一副有趣的画面：从左至右，从满面皱纹、苍老枯瘦的老妪，到袅袅娜娜、风姿绰绰的女子，再到明眸皓齿、巧笑嫣然的女童，像电影倒带一样，越来越鲜活生动，把女人的一生都展现了出来。

我看着有些愣神。人一生匆匆几十年。如果让老妪能就此返老还童，她会怎样选择自己的人生？于是，我萌生了写这本书的念头：回顾我们踏入社会后的每一个重要节点——初踏入社会、即将组建小家庭、步入中产门槛、创业困境、有了一定规模的工作室、中层精英、稳定的中年生活、达到一定资产规模后的全球配置、收入过高想要合理节税，以及到最后规划如何更好地传承至下一代，去探讨，在这不同的人生阶段，应该如何理财，才能让生活更加美好。

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有人说：谈钱太俗。

可是我们生活中面临的80%以上的问题都与钱有关。女孩子想要接受更好的教育——要钱；妙龄女子想来一场说走就走的旅行——要钱；老妪想要更好的医疗、更安详的晚年——要钱……

女人如是，男人亦然。要想征服星辰与大海，至少身后有财力让你义无反顾。

钱不是最重要的。但当你缺钱的时候，它就如一条粗粗的麻绳，捆绑住了你自由的灵魂。只有当你成了这条绳索的掌控者，你才能随心所欲，做你想做的事。

“理财”这个词古已有之，却到近些年才流行了起来。由于不如经济学、会计学、工商管理、会计等学科那么得专业和高大上，因此未能成为一门系统的学科。大家零零散散从各个学科中吸取养分，悟到一些原理和方法。

在过去财富野蛮生长的三十多年，很多人积累了一定的财富，却没有培养起相应的理财观念和意识。

坊间，推广理财的，要么是财经方面的专家，写宏观基本面、技术趋势、投资技巧，指标技术一大堆，让普通百姓望而却步；要么是受自身利益驱使的保险或基金产品经纪，只推广与自身业务相关的产品，说得天花乱坠，让人不敢尽信；要么着眼于在各平台上辗转腾挪、钻空子赚小便宜的小伎俩，真正系统的、针对普通家庭生活的、浅显易懂的理财书籍并不太多。

也因此，我借着梳理人生不同的阶段，通过十个家庭面临的不同问题，着重介绍理财的十大模块，以图用通俗易懂的语言，给大家搭出一片完整的、体系化的理财图景。

让大家不会一提到“理财”，就只会联想到赚钱、投资和买保险，明白理财是一个集认识自身、设定目标、控制消费、管理债务、职业发展、购入和盘活资产、配置与风险、架构设计和传承规划于一体的系统工程。

让大家不会误以为理财只是解决燃眉之急的金钱问题，而应该是通过合理调配有限职业生涯的财富盈余、适当利用负债来支付人一辈子的支出，以达到个人终生消费的效用最大化。

让大家不会误以为钱只要越多就会越好，而忽视了收入来源的结构和现金流的状态。

让大家不会误以为只要投资就会面临非常大的风险，必须是金融专业人士才能操作，希望大家明白，理财是每一个普通人都可以做的事，只要做好资产配置，了解了风险管理的方法，就能在承受一部分能承受的风险基础上，实现资产的增值和保值。

让大家不要误以为一个投资公式，就能适合所有家庭，一个理财方案就能适用人生的所有阶段，而应该明白理财背后的原理，要根据不同家庭实际的状况和不同需求来量身定做。

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理财就是理生活。无论你是幼童、妙龄女子或是老妪，无论你处于人生哪一个阶段。从现在开始，打开心扉，跟着艾玛来一场时光之旅。我们一起探讨理财知识，并思考在自己家庭的应用，去迎接更美好的未来。人与人的差距，除了因为运气和努力，更重要的是，由于认知差距影响下的一次次选择所造成的距离。自你翻开这本书起，我相信，你这次的选择，绝对没有错。

我们说“种一棵树，最好的时机在十年前，其次就是现在。”

我们说“前半生，我们不犹豫，后半生，我们不后悔。”

祝大家在未来都不会后悔。

——艾玛·沈 

二零一八年三月二十三日 香港