作者：许尚进
来源：独角金融
近日，红岭创投电子商务股份有限公司（下称：红岭创投）发布公告称，拟上线消费分期项目，为借款人和出借人提供资金撮合。资产端是跟第三方机构合作，以个人真实消费场景和实际消费用途为基础。
实际上，红岭创投早就已经涉水消费分期业务，推出了乐购商城、保费分期，但是这两个项目早已陷入停滞。事到如今，在合规备案的当口，红岭创投为何又重新捡起消费分期业务呢？
消费分期怎么玩？
根据公告，红岭创投计划上线的消费分期借款期限为1-6个月，借款金额为1000元-5000元，还款方式为按天计息一次性还款、等额本息，借款利率还未确定，只提示“将根据市场利率水平确定并调整”。
红岭创投称，其与第三方机构的合作主要是分别采用金融科技手段和大数据风控系统对借款人进行审核筛选，此外，第三方合作机构还提供连带责任保证担保，若借款人出现违约将由其代偿。
不过，这个产品暂时还没有上线，红岭创投官方客服表示，“什么时间上线还没确定。”
目前，红岭创投App上的借款项目主要有三个：净值标、工薪贷、房易贷。其中，净值标和房易贷的门槛比较高，净值标要求借款人必须是红岭VIP用户、还有积分和净值额度的要求，房易贷则要求借款人必须要有房，工薪贷是针对工薪阶层短期的借款需求，借款额度2万起。
2018年5月，深南股份（002417.SZ）与红岭创投共同成立了深圳市红岭电商有限公司，深南股份占股51%，红岭创投占股49%。彼时就有投资人猜测，创办红岭电商平台是为了搭建消费场景，做消费分期业务，深南股份方面表示，“红岭电商平台的模式区别于一般电商平台，会根据股东优势进行一些创新，预计下半年会分批上线新产品。”
独角金融发现，红岭创投官网上的“红岭商城”目前已经上线商品可以购买，但不是消费分期的形式，结账时需要用红岭创投平台的账户余额来支付。
屡败屡战？
早在2016年6月，红岭创投就上线了消费金融产品“乐购商城·分期乐购”，用户可以凭借账户净值额度，使用分期付款方式，0首付、0利息、0服务费。
除了分期乐购之外，乐购商城还上线了另外两款产品：“理财乐购”和“红币乐购”，乐购商城做得风生水起。但在2018年3月，这项业务戛然而止。红岭创投公告称，根据监管政策规定及要求，自2018年4月1日起，暂停乐购商城的上述三项业务。
红岭创投方面对独角金融表示，“之前的乐购商城业务在合规上有些瑕疵，所以下线了。”有媒体表示，乐购商城下线的原因是“买理财拿商品”等业务突破了网贷信息中介业务范畴，对此观点，红岭创投方面表示，“具体原因不太清楚”。
除了乐购商城之外，红岭创投还在2018年4月宣布上线“保费分期”。根据红岭之前的公告，该标的类型符合同一自然人借款余额上限不超过20万、同一法人借款余额上限不超过100万的限额要求，借款用途为购买商业车险，业务合作方式为合作渠道商将其审核通过的融资客户推荐给红岭创投，并提供担保责任，缴纳保证金。
独角金融注意到，目前在红岭创投官网上已经找不到保费分期上线的公告，红岭创投董事长周世平对独角金融表示，“保费分期应该不做了，原本规模就很小。”
保费分期的业务展开形式跟刚刚披露的消费分期业务有点类似，都是由第三方机构提供资产端项目，由第三方机构承担代偿责任。
在消费分期业务两次折戟的情况下，又重提消费分期业务，红岭创投到底在打什么如意算盘呢？
消费分期成“烫手山芋”
网贷行业的从业人士向独角金融表示，“红岭创投这么做，可能是为了迎合P2P限额的政策要求，消费分期符合小额分散的规定，国家鼓励，再加上消费分期利润也好。”
《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，借款人在同一平台的借款余额上限不超过20万元，在不同网贷平台借款总余额不超过100万元。消费分期，就是“先消费，后分期付款”的一个模式，额度一般较小。
但也有业内人士表示，“目前P2P监管那么严格，只允许收信息撮合手续费，不允许赚息差，只能再另谋出路了。”
网贷之家研究员刘美茹对独角金融分析，“而从当前出台的政策来看，除了消费分期业务的借款利率不得超过法定上限，且不能进行暴力催收，其他并未对P2P做消费分期业务有明确的限制。”
况且，消费金融的发展前景也相对乐观。易观数据显示，2017年，传统金融机构消费信贷当年增加3.89万亿元，2017年末余额达9.80万亿元，互联网平台消费信贷发展时间较短，规模保持快速增长，2017年末余额为3500亿元。
“但是当前切入消费分期业务，发展前景并没有那么顺畅。大流量的电商平台均已开展了消费分期业务，还有专门开展消费分期业务的平台也都具备成熟的业务发展模式。而P2P网贷平台此时进入，竞争能力相对较弱，做成大规模业务的难度相对较大。”刘美茹说道。
不知道红岭创投这次上线再消费分期业务会做成什么样呢？独角金融将持续关注。你认为红岭创投还会再次折戟吗？欢迎来评论区聊一聊。
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