联邦基金利率影响着美国人的方方面面，除了对机构有影响以外，对个人也有一定的影响。
首先给大家科普一个知识点：美国基础利率（US prime rate）。它是美国银行系统的短期利率，全美的所有借贷机构（包括传统银行，信贷机构，互惠储蓄机构等等）都以这个基础利率为基准（benchmark）。同时，有了这个基准也比较方便消费者和企业去比较一下各个机构的借贷产品。
一般来说这些借贷机构都会以次为基准，再往上加一点作为消费贷产品的利率。目前大家默认的美国的基准利率公式是联邦基金利率再加3%：
美国基础利率 = (联邦基金利率 + 3%)
因此，所有与美国基础利率挂钩的利率都会受到美国加减息的影响。
因为美国基础利率（US prime rate）是直接和联邦基金利率挂钩的，比联邦基金利率高3个基点，而跟美国基础利率（US prime rate）挂钩的其他利率也会直接受到美联储货币政策的影响。
a) 信用卡利率
美国人信用卡的利率是直接跟美国基础利率（US prime rate）挂钩的，而美国基础利率则是和联邦基金利率挂钩的（基础利率比联邦基金利率高三个点），所以当美联储加息的话，美国信用卡的利率也会上升同样的百分比，但对于普通信用卡消费者来说其实营销不大。
b) HELOC（房屋净值贷款额度计划）利率
做过抵押贷款的朋友应该对这个很熟悉，在多种抵押贷款的计划中中，这种最受欢迎。首先如果你想要把自己名下的一套房子抵押给银行从而贷出一笔钱，你可以使用HELOC计划，举个例子，小花名下有套房值一千万，银行给小花评估完之后，给小花一个抵押贷款的额度上限850万，也就是说小花最多可以贷850万，但是小花如果一下子不用贷这么多钱，也可以先贷个一百万，之后想追加贷款额度也不用再让银行审批（除非小花想贷超过自己额度的钱）。而小花贷多少钱就要给多少利息，这个利息就是我们这里说的美国的“HELOC（房屋净值贷款额度计划）利率”。
尽管每个银行的HELOC利率不同，但这个利率也是跟美国基础利率（US prime rate）挂钩的，也就是说，当联邦基金利率上涨的时候，这个HELOC利率也会跟着涨同样的幅度，小花每个月交的利息就更高了。
除了以上那些直接和美国基础利率挂钩的利率会受到影响以外，还有一些间接受到影响的利率，可能会在联邦基金利率变化的中后期才会有影响。
l 房贷和车贷利率一般情况下会随着加息而增加，但是他们之间的相关性没有很高，我们看美国的联邦基金利率过去三年已经升了2%了，可是美国平均30年限房贷利率才增加了0.65%。如果大家关心美国房贷利率的话，可以以美国长期国债收益率为指标，他们两个利率会比较相关。
l 线上存款利率（Online saving rate）
线上存款利率是美国一种比较新的存款方式，相当于网银，但是这个线上账户大部分都是不可以在ATM取款的，这种存款账户一般利率都比较高，而且也受加息的影响：
随着2018年加息四次，线上存款账户也大都涨了三分之二。
l 定存利率（CDs rate）
定存账户与美国联邦基金利率在过去的相关性较高，但这十年市场的反应可能没有这么迅速。
短期定存利率的方向是和联邦基金利率一致的，但是涨跌幅并不一定一致，而长期的定存利率则是和中长期债券利率相似。
深处中国的朋友可能不清楚，美国存款利率是非常低的，都跑不赢通胀，所以美国人更注重投资。目前美国传统银行中存款账户的存款利率是0.09%，并且与美联储的货币政策并不挂钩，过去三年来美联储加息了八次，这个存款利率都没什么变化。
1.4 你的投资组合
相信很多聪明的投资者都会做资产配置，一定比例的资产放低风险的资产（债券，黄金等），一定比例的资产放高风险的资产（股票，衍生品等）。保持这个比例，就是坚守你的投资信念。
但是随着时间的流逝，有些资产的表现突出，这些资产的比例在你总资产里变得越来越大，这个时候你就要开始重新调整了。美联储的加息减息对股票影响不小，柔和的鸽派会给股市注入强心剂，假设你2018年年底时全部的资产有100万，40w拿去投资债券，60w拿去买美股，到2019年2月底的时候，你股票账户的收益很有可能会不小的收益，而投资的长期债券就一般般，这个时候其实股票占你的总仓位已经在70%以上了，所以当这些资产价格有大变动的时候 ，你就要考虑一下平衡你的投资权重了。
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