银行业服务升级 银行板块或将发力？

各位喜马拉雅《财经马红漫》的听众朋友们，大家好。今天我们来关注一下银行板块。

从年初开始，上市银行陆续开始披露2018年的业绩快报。根据其披露的资产规模、营收、净利润、不良贷款率以及等核心数据，我们可以发现，2018年，多数银行实现了利润的稳定增长。

从2018年已经披露业绩的银行来看，比如资产质量的数据显示，很多银行呈稳中向好趋势；归属于母公司股东的净利润呢，多数银行这部分的数据也呈稳定增长，部分银行盈利甚至十分强劲。如杭州银行、常熟银行、上海银行、招商银行、南京银行、成都银行、长沙银行、紫金银行等8家去年营收、归属于母公司股东的净利润均实现两位数同比增幅。

银行板块基本上它可以视为是对整个宏观经济的一个投资，它对于市场有压舱石作用，它的走弱和经济有下行压力关系是比较密切的。鉴于近期银行股的业绩整体表现，银行板块的投资价值确实值得在这个时间点来重点关注一下。

那么从盈利能力看，银行板块，占了上市公司近一半的利润，净资产越来越高，市值越来越大，银行业的资产规模以及利润也一直都是随着M2与GDP增长；和同样吸引很多价值投资者关注的茅台相比，银行股的股价也便宜很多。

从诸多因素看来，银行的确是门好生意。那么，银行业为什么会被价值投资者低估呢？结合市场的一些看法，总结几点原因：有的人不看好银行业的未来前景，还有的人一直对金融市场放开对现有银行的冲击有顾虑；甚至有人认为，银行的各种宏观数据其实并不好看，当前银行报表只披露了部分资产负债情况，真实坏账情况远高于公开数据；比如，2018年银行的漂亮数据主要由于18年是银行业的不良拐点以及息差拐点，但是如果经济下行加速，银行的不良会重新上升，息差的边际改善也已经在2018年三季度放缓；同时，2018年还多了一个变量，资管新规。在资管新规实施之后，银行真的很缺资本……

在行业内外的多重压力下，银行业的竞争很是激烈，全面推动数字化转型，深度应用金融科技技术，以积极的姿态面对竞争，已经成为银行业的普遍共识。如何通过转型发展抢占先机，在未来的比拼中占据更有利的地位，是每一家银行都正面临的考验。

最显而易见的，智能手机的普及推动了人工智能AI技术与金融的结合，银行们也正致力于深度科技化。

在手机App服务界面上，大家就能感受到：界面的体验感更好，依靠智能化，减少客户思考和选择的成本，在场景中形成交易，缩短金融服务的时空距离，实现“无感”化的金融服务。而要实现智能化，就要通过大数据的方式，从用户习惯中，洞察大家的兴趣、偏好、信用等信息，进而有针对性地、更加精准地提供服务。而银行的专业术语和服务内容，也都选择嵌入用户的操作场景，借助用户的使用过程，实现银行的服务目的。

以上海银行推出的在线直销银行“上行快线5.0”为例。这款APP是上海银行官方出品的集金融产品和生活服务于一体的在线银行理财平台。不管是不是上海银行客户，只要绑定任一银行借记卡，就可以1分钟在线开户，极速享受全在线精选金融产品和生活服务。

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这大概就是银行在应用场景化需求在渠道设计中的有效实践例子了。银行们将“金融服务”嵌入用户生活，社交，工作，商务，消费，投资等场景中，提供随时，随地，贴身的支付结算以及理财融资服务和客户流量入口，进而改善客户体验，提升行业竞争力。