基础第2期：保险越贵越好吗？（上）

各位喜马拉雅的听众朋友们，你们好，欢迎来到乐森的专栏频道，我是配音员小乐，本期我们来聊聊为什么每一家保险公司的保费不一样。

很多人买保险的时候都有一个疑虑：为什么有的重疾险缺斤少两，却卖得那么贵？而有的重疾险赔付次数那么多，却比别人便宜？这两期我们带着这个问题，拨开云雾，把保险产品如何定价这个问题弄清楚。

第一，各家保险公司的经营战略不同。部分保险公司作为上市公司，每年的财务报表都要向公众公布，为了吸引投资者，吸纳资金，上市保险公司需要提高利润和盈利能力。而非上市保险公司为了抢占市场，会主动降低产品利润率，争取在保险市场的逆袭，以实现其上市目标。

第二，各家保险公司的管理成本不同。有的保险公司通过招募大量的代理人，拓展更多的营业部，来实现市场占有率，但也大幅增加了管理成本。而有的保险公司则是通过与第三方代理和经纪公司合作，实现管理成本压缩。另外有的保险公司是国内银行和国外保险公司合资，走的是银行渠道，目标客户是银行VIP客户，这种模式可以最大程度利用银行现有人员和，节约成本。

第三，各家保险公司的投资收益不同。不同保险公司在投资策略上各有不同，保险公司的投资渠道包括股票、基金、信托、债券、房地产、基建等项目。保费规模大的保险公司为了资金安全，往往偏向于稳健的投资策略，投资收益偏低。而保费规模小的保险公司在资金运用上比较灵活，可以达到更高的收益。这些收益最终反过来影响了保费的定价。

第四，各家保险公司的市场定位不同。发展较早的保险公司深耕于国内每一片土地，尤其是二三线城市，基本是几家大型保险公司的天下，其代理人规模庞大，中小城市的消费者往往没有更多的选择。而个别外资保险公司，如友邦保险，而走的是中高端路线，目标客户是大城市里的白领阶层，为迎合这部分人群的消费心理，其产品定价往往偏高。

最后，各家保险公司的市场营销费用也对保费产生不小的影响。2017年某安保险在广告上投放180亿人民币，是排名第二的四倍，等于整个保险行业其他所有公司的广告费总和，这笔费用最终由消费者承担。

好了，本期课程到这里，下一期课程我们继续聊“保险越贵越好吗？”。

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