大家好!欢迎来到深蓝保,我是为你解决保险问题的深蓝君,今天想和大家聊聊:便宜的保险,该不该买?
不得不说,保险是一个复杂的东西,里面的门道非常多。
最近有朋友跟深蓝君说,自己在挑选重疾险时发现:虽然几款产品都叫“重疾险”,但是价格却相差巨大,便宜的一年几百块,贵的一年上万块。
不知道这里面是否有什么猫腻?便宜货会不会有坑?
所以今天我们就通过真实的产品对比,一起来看看这些便宜的保险到底值不值得买。
主要内容如下:
便宜的保险有哪些不为人知的秘密?
都是重疾险,为什么价格差别那么大?
买保险,到底是不是“一分钱一分货”?
首先,我们先来看看第一个问题:为什么有些保险特别便宜?
深蓝君在之前的节目中也跟大家分享过,保险产品的价格差异主要受 经营成本、销售策略、历史背景 的影响,这是从宏观的角度来说。
而具体到某款产品,为什么看上去特别便宜?一般会有3个原因:
第一个原因是:偷换概念,按天收费
为了吸引客户的眼球,有些业务员在宣传产品的时候,会刻意营造一种“产品很便宜”的假象。
就以某款产品为例,它的原价要2000多块,但是除以365天后,每天的保费只需6块钱,看上去就会显得特别便宜。
所以一些对数字不敏感的朋友,可能没怎么仔细考虑就掏钱买单了。
接下来,还存在第二个原因:偷工减料,保障缺失
一份保险可能包含很多项保障责任,例如意外险的保障就分为:意外身故、意外残疾、意外医疗等等。
两份同样是“100 万保额”的意外险,很可能只是“意外身故”的保额都是100 万,而其他保障却天差地别。
比如 微保的“护身福”意外险:
这款产品刚推出的时候,也有不少人觉得价格特别便宜,然而仔细看才发现,“意外伤残”的保额只有同类产品的10%,这样的保障是缺失的。
当然,现在最新版的“护身福”已经升级了伤残保障,只是价格就不像以前那么便宜了。
除了以上两种情况,也还存在第三种原因:竞争激烈,薄利多销
一些新兴保险公司为了开拓市场,也会推出一些“加料不加价”的爆款产品,让利于消费者。
尤其是随着互联网保险的发展,网上的信息越来越透明,以前动不动就上万的重疾险,现在几千块就可以买到了。
我们也切切实实地能感受到,保险的价格是越来越便宜了。
总的来说,综合这三个原因来看,判断一款保险是否靠谱,不能仅仅看价格,还要结合具体的保障来看,到底适不适合自己,能不能解决实际的问题?
清楚了保险便宜的3大原因之后,接下来第二部分,就以大家最关心的重疾险为例,来看看:为什么都是重疾险,价格却相差十几倍?
如果有两款重疾险摆在你面前,一份几百块,另一份几千块,你会选择哪一款?
对于普通消费者,这确实不是一个容易回答的问题,甚至脑海里根本就没有概念,不知道怎么去挑选。
由于一些细微的差别,同样是50万的重疾险,保费可以相差超过 20 倍,即使是同一家公司的产品,保费也可以相差 80% 以上 。
那么,接下来我们就来分析一下,这些产品到底有什么差别,为什么价格相差这么多?
差别1:保障范围不同
这里就以百年人寿的三款产品为例,它们的保障范围不同,价格也相差很大:假设年龄、保额、缴费时间都相同。
只保障重疾的康惠保,一年是4100元;而康惠保旗舰版,因为增加了轻症的保障,一年就需要4800元。
保障更多一些的康惠保多倍保,保重疾、轻症和身故,而且重疾还可以赔多次,一年就需要7000元。
总的来说,保障的东西越多,保费自然而然也会增加。特别是加入“身故”后,由于人的寿命总是有限的,身故保障是一定会赔的,所以保费会大幅度提高。
除此之外,“重疾多次赔付”、“中症保障”、“保费豁免”等等都会影响保费价格,道理都是一样的。
差别2:保障时间不同
一年期的微医保重疾险,30岁购买每年就只需要三百多块钱,而百年的3款产品,30岁购买都要上千元。
保障时间的不同,决定了他们价格也相差很大。
换句话说,微医保之所以便宜,是因为这个保费只保障30-31岁的患病风险,也就是只保障一年的风险。
而康惠保之所以贵,是因为从30岁保障到终身,保障期限更长,风险也更高。
差别3:定价方式不同
像微医保重疾这种一年期的产品,一般是采用“自然费率”来定价,简单来说就是,每年的保费会随年龄增长。
而百年的三款产品属于长期型,一般采用“均衡费率”来定价,也就是说,第1年交的钱和第20年交的钱都是一样的。
举个例子:30岁男性,购买30万保额,保障到70岁,买微医保重疾险,开始每年就只需要300多块,但以后越交越多,到70岁时累计需要花费10.6万,而买康惠保,总的保费只需要交4.1万。
这是因为微医保重疾的保费是逐年增加的,几十年下来,总保费比康惠保要贵得多,这就是自然费率和均衡费率的差别。
所以我们不能简单地认为一年期产品就是便宜,还要结合长远的保障时间来看。
重疾险之所以价格相差十几倍,很可能是保障范围和时间不同,保障范围越广,保障时间越长,价格也就越高。
另外,价格也跟产品的定价方式有关,交费几千元一年的长期险采用均衡费率,长远上来看,比采用自然费率的一年期重疾险更划算。
最后,深蓝君还整理一些买保险的常见问题,希望能帮大家更好的挑选适合自己的保险。
是不是越贵的保险就越容易理赔?
买保险是没办法“先试用后付款”的,所以很多人会想当然的认为买个贵的更容易理赔,但事实并非如此,这里就用两款医疗险对比举个例子。
比如大保倍医疗险,虽然一年要3000 多块,但是只保障重疾和轻症的医疗。如果是普通肺炎住院,大保倍是一分钱都不会赔的,而700 多块的乐健一生医疗险却可以赔。
所以能不能赔,从来都不是看谁买的保险贵,而是要看保障范围有没有覆盖到。
感觉新出的保险一个比一个便宜,现在买是不是会容易吃亏?万一以后更便宜了就不划算了?
其实我们谁都不知道什么时候会得病,而出险后能获赔的就是最好的保险。
如果为了等那个所谓的“最便宜”,而让自己错失了买保险的最佳时机,那是得不偿失的。
所以,深蓝君觉得,在买保险的时候,没必要追求最低价,而让自己处于“裸奔”的状态。
好,我们这一期的内容就是这些了~
希望今天的内容能帮助你看清便宜保险的秘密;如果想了解更多的保险干货,可以关注我们。
感谢收听,我们下期节目再见~
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