007《财务自由》：从2美元到100万美元，手把手教你通向财富自由

《财务自由》：从2美元到100万美元，手把手教你通向财富自由

你好，我是孙思远。欢迎来到万卷书计划。世界是一本书，今天是你翻开的第7页。

今天也是我们的深度解读时间，请你放松心情，和我一起来遨游书海。

美国有个年轻人叫格兰特·萨巴蒂尔，大学毕业之后，他去到一家分析公司上班。没过多久，他就发现自己挣的钱，交完房租、还完信用卡，就几乎不剩什么了，他成了“月光族”。他也不是不想存钱，但实际情况是：花得总比挣的多。到周末，他还要出去挥霍。六个月之后，他突然被解雇了，因为他没有给公司赚来更多的钱。他计算了一下，在这六个月里，他挣来了15000美元，不但是花了个精光，还欠了12000美元的信用卡债务。

后来他下定决心要做出改变，于是给自己定了两个在当时看来不可能完成的目标：存100万美元，并且做到“尽早退休”。一开始，他并不知道该怎么去实现，但在接下来的五年里：他阅读了所有能找到的个人理财书籍和投资指南，找到了一份新工作，开始做一些副业来赚外快，后来还开了两家公司。他把一个月收入的25%存起来，有的月份会存下40%，甚至80%。当然了，这些钱并不都是存在银行，其中一些钱投进了股市。他在生活上也开始过得非常节俭，很多人都觉得他攒钱攒疯了，连他女朋友都不愿意来他租的那间简陋的房子。但他找到了自己的目标感，这让他充满了动力。短短五年之后，他的净资产从2美元26美分，变成了超过100万美元。

而且，他没有任何意外的收入，什么中彩票、天上掉馅饼的事儿通通没有。他跟大多数人一样，朝九晚五地上下班。他只是给自己制定好计划，然后严格地执行，尽可能地用一切时间去创造价值，节省开支，投资理财，获得回报。

今天我给你解读的这本书，就是这位年轻人撰写出版的作品。书的名字叫做“Financial Freedom”，翻译过来叫做《财务自由》。在书里，作者把自己实现财务自由的计划分成了6个步骤，简称“财务自由六步法”。接下来，我先给你简单介绍一下这六步：

首先第一步，要算出你的数字。什么意思呢？就是你要给自己算算，你需要多少钱才能达到你心目中的“财务自由”？书中给出了很具体的方法，帮你算出自己的数字。

第二步，叫“知道你在哪儿”。意思是弄清楚你需要多少钱之后，接着要对你目前的财务状况有个清晰的认识，看看你正处在第几个层次。

第三步，不要再记账、做预算了，而是要专注于提高你的储蓄率。虽然记录你的花费很重要，但你绝不应该把大部分时间浪费在记账上，而是应该提高储蓄率，让你获得的时间回报最大化。

第四步，要让你的本职工作全面开花。不管你喜不喜欢现在手头的这份工作，你都应该有策略地去利用它，帮助你赚到更多的钱。我会告诉你：怎么计算你在人才市场的价值和你对公司的价值？怎么跟你的老板提“加薪”？怎么增加你的技能，找一份薪水更高的工作？

第五步，要开始做一份有利可图的副业，让你的收入来源多样化。选择一项合适的副业，你就能在更短的时间内赚更多的钱，创造出一个新的现金流。这些收入足够支付你的生活费用，甚至还有结余，你的主业收入甚至完全可以不再用作日常开销了。

第六步，你要尽早、尽可能多地投资。“投资”是实现财务自由非常重要的一步。无数种投资方式，你该选哪个？书中提到的所有投资策略，目的只有一个，就是用最少的风险获得最高的回报。这第六步，也是实现财务自由最关键的一步，后面我会跟你详细讲。

在开始之前，咱们先来看一个问题：到底什么是财务自由？

通俗点儿说，财务自由就是：躺着也挣钱，而且躺着挣的钱就够你花的了。你可以不必为钱发愁，同时又有足够多的时间来做自己想做的事情。

你需要明白的是：有的人看起来很富有，每个月的工资都很高，但他必须通过长时间工作来维持自己的高收入，比方说牙医挣得多，可一旦他没有能力工作了，退休了、不干了，他的高收入也就戛然而止了。这不叫财务自由。

真正的财务自由，是手里握着大量能够“钱生钱”的资产，比方说银行存款、股票期权、基金债券、房地产等等，这样即使自己不再投入精力去工作，也可以源源不断地吃利息，获得现金收入，而这些收入，足够你平时的全部日常开销。哪怕你不工作，生活质量也不会下降，这叫财务自由。

而实现财务自由的第一步，是得算算你到底需要多少钱。

决定你有没有实现财务自由，多久能实现财务自由，主要取决于三点：第一，你的财富存量有多少；第二，你的财富“钱生钱”的速度有多快；第三，你对物质生活的需求有多大。

财务自由，没有一个明确的数字界限，对于不同的人，在不同的年龄阶段，生活在不同的地方，都不一样。举个例子：一个生活在西部农村的年轻人，20岁进城打工，通过十年辛勤劳动，积攒了50万，可能他真的就已经实现了自己的财务自由，虽然在很多一线城市，50万可能只够买个厕所的。但他只想回老家娶媳妇，没想在一线城市安家，同时，他的物质欲望又很低，当地的物价也便宜，他也没有买房的负担，甚至还可以自己种粮食吃，所以他可能每年只花1万多块钱，就能维持日常生活了。他甚至可以完全不动这50万，把它全部都存在余额宝里，按年化收益率2.8%来计算，他一年的收益就是14000元，足够他从30岁开始，在老家维持日常生活了。

当然，这是在农村生活的情况，如果是完全另一种情况，比如说，你想在北上广这样的一线城市生活，那么多少钱才算是财务自由呢？猎豹公司的CEO傅盛曾经说，在北京实现财务自由，需要2000万人民币。也有人说这个数字应该是2个亿。这听着听着好像就让人没了主意，目标太大，说法太多了。

那有没有一个通用的，大家一听就明白的算法呢？有的，而且特别好记，这种财务自由的算法叫“4%法则”。什么意思呢？就是拿你的家庭年开销，除以4%，就是你达到财务自由所需要的钱。

咱们举个例子，假设你是单身的白领，在北京，一年到头的全部花销，是10万元，那么用10万除以4%，等于250万元，就是你一个人生活，实现财务自由所需要的钱；那假设你结婚了，有了爱人和孩子，你的家庭年花销是20万，那么除以4%，就等于500万元，你们一家子需要500万元的资产，才能实现财务自由。

这个4%法则，不仅适用于美国，也适用于咱们中国。像刚才例子里那个西部农村的年轻人，如果他懂得投资股票资产，而不是把钱都放在余额宝里，年花销又只有1万的话，那么他要达到财务自由，只需要1万元除以4%，等于25万元人民币，就足够了，连50万都不用，是不是还挺意外的？

每个人的生活方式不一样，消费观念也不一样，不过不管怎样，你都可以根据你目前的家庭年花销，来估计出你达到财务自由，所需要的金额。

实现财务自由的第二步，是对你目前的财务状况有个清晰的认识。

在这本书里，作者把“财务自由”分成了7个层次，你可以听听看：

第一个层次，要做到“心里有数”，英文叫Clarity，意思就是，虽然手里钱不够花，但是你要算清楚，你需要多少钱，而你现在又有多少钱，两者之间的差距是多少。尤其对那些负债借钱过日子的人，想要摆脱困境，这是他们需要做的第一件事。

第二个层次，叫“自给自足”，Self-sufficiency，你自己赚来的钱，刚好可以支付你所有的开销，也就是达到“收支平衡”；

第三个层次，叫“有喘息的空间”，Breathing room，这意味着你不再是月光族了，如果今天你失业了，你存下来的钱，还够你花3到5个月的，这样你还有一点闪转腾挪的空间；

第四个层次，就涉及到“稳定”了，Stability，也就是说，你不仅是0负债，而且你手头的钱，足够至少6个月的生活开销，你要是能一直保持这个状态，就会比较从容；

第五个层次，叫“灵活”，Flexibility，这个跟上一级比，跨度就大一些了。你手里至少有两年的生活费，而且你不光攥在手里，你还把这些钱统统用在了投资上，相当于你的投资总额，是你每个月支出的24倍；

第六个层次，叫“经济独立”，Financial independence，这就更厉害了，你可以一直依靠投资产生的现金流收入来生活，所以你工作不工作，从钱的角度对你来说都无所谓；

第七个层次，我给你翻译得风趣一点儿，叫“金玉满堂”，Abundant wealth，这也是财务自由最高的一个层次，这意味着你拥有的钱比你需要的钱多得多，根本就花不完。那句名言“有钱，真的可以为所欲为”，大概就是指的这个层次。不过具体咱不懂，咱也不敢问。

听到这儿，你可以暂停一下，然后对照着这7个等级来算一下，看看自己现在正处在第几层？实现财务自由，就像玩游戏“打怪升级”一样，要一步一步来，一级一级地升。

了解了自己的财务状况，接下来我跟你讲讲：如何快速实现财富积累，怎样更快更多地赚钱、存钱。作者的观点是：要增加收入，首先要让你的全职工作“全面开花”，让它成为你实现财务自由的跳板。

对于我们大多数人来说，通常有三种通过工作时间来赚钱的方法：全职、兼职和创业。很多人觉得只有创业才能最快赚到钱，可是别忘了，创业的风险也是巨大的。前几年，创业确实很热，但是，现在逐渐趋于冷静，各种投资机构也变得更加理性。

其实，全职工作也有很多好处，比如：它能给你一份稳定的工资收入，提升你的能力和技能，负担你的社会保险等等。

想要在全职工作中挣到更多的收入，升职加薪当然是最直接的方式，那么我们究竟应该如何跟老板提加薪呢？

首先，你要确认你对公司的贡献到底有多大？你有没有底气谈加薪？如果公司去年的业绩增长，有一大块都是你贡献的，或者公司离了你，别人很难替补上去，那么恭喜你了，你应该很有底气跟老板谈加薪这件事儿。

其次，你要做的第二步，就是去调查一下，对比市面上跟你同等职位的收入情况。你可以登陆招聘网站，搜索你的职位名称，然后查看其他公司对于你这个职位能给出的薪酬。也可以认识认识其他公司的招聘人员，或者猎头，从他们那儿，你能了解到很多信息。

如果你了解到，自己的薪水实际上低于市场上的平均薪酬，那你就应该果断跟老板提加薪。那我们该怎么跟老板开这个口呢？

首先，尽量说自己的薪水期望提高多少百分比，而不是说具体的数字。研究表明，用百分比来要求加薪，更有可能成功。打个比方，你年薪20万，你是跟老板说，希望能加薪10%更好，还是跟老板说，我想加薪2万块钱更好？显然用百分比会更合适。一般来说，如果你想要10%甚至更多的话，你就需要用你收集到的信息来说服老板。

接下来，什么时候向老板提加薪比较合适呢？如果你近期在公司的表现不佳，那就暂时不要提加薪了。如果你牵头的项目，取得了巨大的进展或成功，那你可以在年度绩效考核之后，也就是公司开年会那个时间段，提出加薪。作者告诉我们，那就是最佳时机。因为那个时候，老板已经在考虑你对公司的价值了。再加上，通常在一个财年之后，公司的员工会有流动，老板为了留住能给公司创造价值的你，同意加薪的可能性还是比较高的。

另外一个好时机是，如果你的职责发生了重大变化，或者你的工作量因为员工流动而增加了，这个也是提加薪的好时机。

除了时机之外，再具体点说，我们应该选在什么时间跟老板提出加薪呢？作者告诉我们，最佳时间是：周五上午。原因很简单：老板也是人，在临近周末的时候，会比较兴奋、比较放松。而且心理学研究表明：人们往往在中午之前会更慷慨，因为工作到下午，可能会又困又累又烦。不过，也不是所有周五上午都一定合适，你还要注意观察老板的心情，找一个老板心情好的时间再去。

然后，你也要做好两手准备。如果你的薪水低于行业内的平均水平，老板又拒绝加薪，或者故意拖延，那你就要考虑再找一份新工作了。

当然，我们也不能目光太短浅，还是需要关注长期的职业发展。如果你保持现在的职业轨迹，再过三到五年，你能挣到多少钱？你的上司、总监，他们现在挣多少钱？多做一些调研，如果结果让你觉得不满意的话，你再做出调整也不迟。

当然，无论你的工资是多少，你都得学会节省开支，提高储蓄，为投资打好基础。咱们老说开源节流，实现财务自由，不仅要开源，多挣钱、钱生钱，也要注意节流，用聪明的办法省钱：没有用的东西，坚决不买；能省钱的地方，尽量省。这样你才有足够的资金，进行投资行为。因为投资才是实现财务自由最关键的一步，它是用你存下来的钱赚钱，而不需要你付出任何辛苦的劳动时间。

要实现财务自由，就要把存的钱变成资产。所谓资产，就是在未来能够给你创造收益的资源。常见的资产有很多，比如：房地产、股票、国债、银行的理财产品、黄金等等，都属于资产。那么，具体应该选择哪一种呢？作者在书中提到，要选择长期收益率最高的资产。

这里，我得先介绍一个概念：现金流。有的资产可以产生现金流，比如：债券可以得到现金利息；房地产出租可以取得租金；有的则无法产生现金流，比方说黄金。

能产生现金流的资产，通常比不能产生现金流的资产，长期收益率要更高。有学者曾经做过研究，对200多年的美国金融市场做了统计，结果发现：股票是长期投资中收益最高的资产，其次是企业债券和短期国债。

所有的资产都有各自的优缺点，比如：房地产，目前来说，房价已经很高，并且受政策的影响比较大：各种限购政策，房贷利率上浮，国家也已经明确提出“房子是用来住的，不是用来炒的”，这都让房地产的投资属性慢慢减弱，购置房产的成本和难度也在增加。

再比如黄金这样的非现金流资产，它的价格更多地取决于供求关系。同时，黄金本身带有避险的功能，规避风险。俗话说：“乱世买黄金”，只有发生大型战争、灾难等，才会引起避险情绪，导致黄金价格大幅上涨。

跟黄金不同，股票的价格更多地取决于未来的现金流，只要经济一直发展，大家一直看好这支股票，股票的价格就会一直上涨，但是对于我们个人投资者来说，股票的选择有上千种，作为上班族，我们不可能一一去了解清楚，我们也没有那么多的时间和精力去研究，究竟选哪支股票、不选哪支股票。即使我们有精力去研究，投资个股的风险也是非常大的。那我们该投资什么呢？

作者在书中提到了一种投资渠道，那就是：指数基金。指数基金也是“股神”巴菲特反复推荐的一种投资渠道。2014年，巴菲特立下遗嘱：如果他过世，名下90%的现金要让托管人购买指数基金。

“股神”巴菲特之所以这么推崇指数基金，是因为它比起个股来说，风险更小，比起一般的债券、黄金还有银行的理财产品，投资回报更高。那指数基金到底是什么？如何投资指数基金？又如何利用指数基金更好更快地赚钱呢？

要搞清楚什么是指数基金，就得先明白什么是“指数”：“指数”是按照一定规则挑选出的一篮子股票，比如沪深300指数，就是从上海和深圳证券市场上，按照一定规则，挑出的300支比较有代表性的股票所组成。

每个指数都有一个具体的数值。你现在就可以百度搜索一下：沪深300，会看到一个数值，比如，此刻沪深300的数值可能是3600多点。这个数值反映的，就是沪深300指数所包含的300只股票的平均股价。这个数值上涨，证明这些股票价格整体上涨了；这个数值下降，证明这些股票价格整体下跌了。因为沪深300指数所选的300只股票，涵盖了A股总市值的六成左右，所以，它能反映出A股市场的整体走势。也就是说，我们想知道今天中国股市总体是涨了还是跌了，很简单，看一眼沪深300指数就知道了。

那为什么说投资指数基金，能让我们“躺着挣钱”呢？这是因为，国内外各类指数从长期看，都是上涨的。比方说：A股市场，从创立到2019年的4月份，涨幅超过了30倍，那么对应的指数基金也翻了30多倍。

现在，你已经了解了指数基金，接下来我给你讲讲：如何投资指数基金？最适合上班族的投资方式叫“定投”，顾名思义，就是定期投资的意思。我们每个月选一个固定日期，拿出一部分收入去投资指数基金，这样比一次性投很多钱进去，风险要低很多。

那么拿出多大比例来投呢？举个例子：比如你每月的工资收入，去掉个人的生活开支，还能剩下4000块钱左右，那么，你应该拿出一半，也就是2000块钱，来定投指数基金。为什么是2000块而不是全部呢？因为，指数基金想要获得比较高的收益，一般需要几年的时间内不能动，不能拿出来使用。所以，你得留出一部分钱作为备用金，以备不时之需。指数基金投资一轮大概需要3年左右的时间，当然，这也要根据市场的具体情况，如果刚投资就赶上牛市的话，时间就短一些；可如果市场不太好，那就得5、6年左右。所以，我们至少要做好投资3年的心理准备。每月定投的金额要选得合适，如果定高了，生活开销不够了，被迫卖出基金，也会影响你的收益。

有人可能会怀疑，每个月投几千块钱，我就能财务自由了，这是真的么？我们来看一个活生生的例子。前段时间，朋友给我介绍了一本书，叫《不上班也有钱》，这本书讲的是一个台湾的普通上班族，通过十年的指数基金定投，实现了财务自由，开始跟家人一起环游世界的故事。作者叫曾琬玲，短短十年，她只靠定投指数基金，就实现了财务自由，而且实现目标的时候，她才33岁！她是怎么做到的呢？

原来，她先是计算了自己和丈夫环游世界和生活开销加在一起，大约需要3000万台币，折合650万人民币。有了目标，曾琬玲和丈夫就开始努力工作，疯狂攒钱。刚工作时，她的月薪是3.3万新台币，约合7000多人民币， 她老公的月薪是3000美元，约合2万多人民币。他俩把每个月七成以上的薪水都省下来，比如一个月，两人赚27000人民币，就会至少划出来19000人民币，然后把这些钱定投指数基金。如果按照他俩刚参加工作时的每月收入计算，她们第一年总共省下了22.8万元。如果他俩的工资十年都不涨的话，10年他们就可以存下228万块，然后把这些钱投入到指数基金当中。

在过去的52年里，美国标普500指数的年平均收益率是9.7%。按照复利计算公式，10年时间，本息合计总额就可以达到393万元。实际上，曾婉玲投资的这十年，标普500指数的涨势更好，再加上两个人升职加薪，所以在10年的时间里，通过定投指数基金，曾琬玲和丈夫积累到了足够的钱，实现了他们一开始的目标。然后，他们每年从指数基金资产里只要提取4%的钱，平均每个月下来，都能有2万块钱左右。也就是说，他们不用工作，就可以覆盖生活支出和旅游的费用了，是不是听上去特别神奇？

曾琬玲定投的时间段是：2003年到2013年，她投的是美国的指数基金，涨势很好。有人可能会说：美国股市牛市的时间长，熊市的时间短，跟国内的情况非常不一样。可是实际上，如果在同样的10年间，定投国内的指数基金，收益会更好。这是为什么呢？

首先在那10年间，沪深300指数，从1000点涨到4900点，比标普500涨得多，另外，咱们国家在2003到2005年、2008到2009年、2011到2014年以及2016到2018年之间，都有熊市阶段，这时候股指被低估，反而更适合定投指数基金。

有人说，那好，我是不是随时入场，买沪深300对应的指数基金就可以了？别着急，你需要再看一个指标，就可以确定买不买了。这个指标，叫做“盈利收益率”。这是个什么东西呢？“盈利收益率”的意思是说，假如我们把一家公司全部买下来，这家公司一年的盈利能够带给我们的收益率。

举个例子，假如一个公司去年盈利1亿元，公司的市值是8亿元，那么，这家公司的盈利收益率就是1亿元除以8亿元，也就是12.5%。换句话说，如果我们出8个亿买下这家公司，那么，它每年能给我们带来12.5%的收益率。一般来说，盈利收益率越高，代表公司的估值越低，公司越有可能被低估。

通过对全世界各国股市的历史数据进行观测，我们会发现：对于大部分的指数基金，如果我们选择在盈利收益率高的时候开始定投，长期收益会相当不错；反之，如果在盈利收益率低的时候开始定投，长期收益会很一般。

好，这里就可以得出结论：我们要在盈利收益率高的时候开始定投，在盈利收益率低的时候停止定投，甚至卖出。那么，盈利收益率多高算高，多低算低呢？这里，我们提供两个数据供大家参考。一个是10%，一个是6.4%。

当盈利收益率大于10%的时候，开始定投；

当盈利收益率在10%到6.4%之间的时候，暂停定投，但不要卖出，坚持持有就可以；

当盈利收益率低于6.4%的时候，就要分批卖出基金。

那为什么是分批而不是一次性卖出呢？

这主要是为了分散风险，分批卖出的风险更低。比如说，我们手里持有的基金总份额分成10份，每次卖出1份，分10次卖掉，通过这种方式就可以分散风险。

换句话说，指数基金可不是什么时候投都能赚钱的，一定要在盈利收益率高，也就是基金被低估的时候投。如果你看上一支基金，刚想买的时候，发现盈利收益率已经小于6.4%，那就不要入手了。这时候买，就像股票买在了高位一样，赔钱的可能性是比较大的。

根据盈利收益率的高低，来投资指数基金，这个策略是巴菲特的老师，也是投资大师格雷厄姆，针对美国股市创立的。这个策略可以说是经久不衰，在全世界各个国家的股市上都成立。在咱们中国股市，也是适用的。可以说，这也是最简单有效的投资策略之一了。

有人可能会问：我去哪里能查到一个指数基金的盈利收益率呢？在这里我给你推荐一个微信公众号，叫“定投十年赚十倍”，它每天都会更新指数基金的盈利收益率。如果你是一个月一投的话，比方说每个月5号你要定投了，你就去那个公众号，查一下你投的基金：它的盈利收益率现在是不是处于低估的状态，低估就投，正常就持有，高估分批卖出就可以了。是不是很简单？

还有人可能会担心，盈利收益率会不会变化特别频繁呢？比如，我这个月发现盈利收益率大于10%，就定投了，可是到下个月，盈利收益率小于6.4%了，就要卖出，这样操作会不会太频繁了？其实，一般情况下，盈利收益率在短时间内变化不大，不会出现这么极端的情况。所以，我们只要在每个月定投的时候，看一下盈利收益率，再根据它所处的范围，选择对应的操作就可以了。

至于购买指数基金的话，现在在一些手机APP上就可以购买，还可以设置定投金额，大家可以去应用商店下载注册。注意要挑那些比较大的、靠谱的基金平台购买，确保你的资金安全。

好，到这儿，《财务自由》这本书就给你全部讲完了。要想实现财务自由，你需要多多赚钱、多多省钱、尽早投资。具体步骤是：

1. 要树立自己的目标，一个简单的方法是：算出自己每年的开支，用这个数字除以4%，就是你实现财务自由所需要的金额。

2. 要让你的全职工作“四面开花”，通过加薪、甚至是跳槽来增加你全职工作的收入，还可以充分利用你的业余时间，通过兼职来增加额外的收入。

3. 要尽可能地省钱，提高储蓄率；

4. 投资能够带来现金流的资产，我们重点介绍了“指数基金”的相关内容。

以上，就是《财务自由》这本书的全部内容。希望对你有所启发，也祝愿你从此走上财务自由之路，早日达到自己的目标。

最后，给你留个小问题：你有没有什么财富增长的好方法呢？欢迎留言给我，咱们明天见。