第239期全球股市下跌！你的养老金还好么？_每天保险五分钟_免费在线阅读收听下载

每天保险五分钟，分享一个保险小知识。大家好！我是孙安琼，很高兴今天由我来主讲第239期的保险早报。
最近疫情肆虐、全球股市暴跌，美股更是8天内3度熔断，道琼斯指数暴跌近3000点！经过美股一周多的折腾，全球其他股市（包括A股）也如惊弓之鸟，跌跌不休。大家越来越担心，全球股市暴跌，会不会对我们的投资和储蓄有影响？说好的赚点养老金，还能赚到么？下面我们就来看看大家比较熟悉的几种投资途径可能怎么样。
一．黄金。俗话说“乱世买黄金”，每当世界出现不安定因素，黄金作为避险资产就会被大量买入，金价就会上涨。但这次随着欧美疫情肆虐，不仅欧美各国股市暴跌，国际黄金价格也暴跌。一般遇到这种暴跌，各国央行就会出手，常用的套路就是：降准降息。简单说就是开动印钞机，向市场撒钱，增加市场的流动性，以此稳定民众信心、刺激经济发展。那么也就意味着，钱越来越不值钱了。
二，存款。前天美国已经降息为0，央妈前几天的5500亿资金落地也已板上钉钉，利率下行几乎成必然趋势。目前国内一年期存款利率已经降到1.5%左右。可以想象，随着一次又一次的量化宽松，中国利率在未来也会像欧美国家一样持续走低，甚至跌到1%以下。而目前国内的名义通胀率为5％，这样算来，如果把钱存进银行，每年的购买力下降约有4%。也就是说今年的1万元存进银行，明年就只有相当于9600元的购买力了，储蓄的功能和目标不仅没有实现，反而感觉钱越存越少了。
三，国债。国债曾经是众多国人喜欢的投资品。如今，经过多次降息，欧美主要国家的国债收益率很多已降成了负利率，中国5年期国债的收益率目前还在2%以上，还有较大的降息空间。但随着降准降息大趋势的推进，国债收益率下行也是大概率事件。同时，国债是其他资产的基准线，如果国债的收益率持续下行，那其他资产的收益率也不会好到哪里去。
所以，现在股市不敢投，房价不确定，金价暴跌，存款和国债可能负利率，很多人苦叹“现在完全不知道应该把自己的钱放哪里好，感觉放哪都亏。”那么怎么才能防范这种“利率长期下行，资产下跌”的风险呢？有没有非常安全又可以长期持续升值的资产呢？
答案是有。
（1）年金，简单说就是先按约定交钱，再按约定领钱，交多少领多少都是明确写在保险合同里的，保险公司到期就要如约给付，所以它的安全性非常高，堪比国债。并且年金提供的是持续现金流，例如购买养老年金，按期缴费，约定从50岁开始，每年可领10万，直到身故。这种持续稳定的现金流，可以帮我们有效防范各种突发情况，例如因为肺炎疫情导致收入锐减等。当下市面上的年金产品，收益率长期可以达到4%左右，即你的钱交给保险公司，刨去附加费用，资金会以4%左右的年化收益率持续复利增值，直至合同结束。所以买了年金，就不用再担心利率下行的风险。只要合同在有效期内，无论其他资产的利率下降到什么地步，你的年金都会按照4%的利率持续复利增值。
（2）增额终身寿，简单说就是，既具有身故保障功能、又具有复利增值功能的终身寿险。和普通的终身寿险相比，增额终身寿的保障功能偏弱，但增值功能很强。例如我拿10万买一款增额终身寿险，身故保障占用的保费不多，大部分钱会进入现金价值账户进行增值，增值的速率一般是每年3.5%左右。只要我不退保，这笔钱会按照每年3.5%的利率持续增值。如果现金流吃紧要用钱怎么办呢？可以采取“减保”的方式，提取部分现金价值补充现金流，没提取的部分依然按照每年3.5%的利率复利增值。需要强调的是，增额终身寿险和普通终身寿险一样，是确定给付的，所以非常安全。同时它的现金价值每年3.5%持续复利，又具有很强的储蓄性和投资性。

总结来说，年金和增额终身寿这两种保险产品，在几十年的跨度内能同时具备资金安全性和可流动性，现金流稳定性，复利收益性等特点。虽然这些收益可能比不上股市里的一夜暴富，但它们都是写在合同里的，只要合同还有效，这个收益就永远不变。这份不变的资产不仅可以按照一个固定的利率长期复利增值，防范利率下行风险，还能提供一份稳定的现金流，让我们的生活更有安全感。这在黑天鹅频出、经济低迷的当下，显得尤为珍贵了。
好，今天的分享就到这里。
感谢您关注和分享一心保险事务所的《每天保险5分钟》，我们下期再见！
本期主播孙安琼的微信号: vera_saq

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