【风险防范】12、如何规避突然失业带来的家庭经济危机

理财就是理生活，生活安排好了，财务自然就好了。中年危机的理财规划，人到中年，个人的能力、体力、智力、精力都达到了人生的高峰。人生到此阶段，通常获得对自我的认知、社会的认可和家庭的依赖，是人的一生中最为辉煌的阶段。当然，这时候通常也是上有老、下有小，生活压力最大的阶段。同时也是各种变故多发阶段，身体的健康、婚姻、家庭、工作、事业等等都可能出现危机。因此，处于人生的这个阶段，其财务更加要注意对风险的防范。

最近在网上就流传这么一个事例。事件的主人翁小张，他是2001年本科毕业，毕业以后工作了两年以后，又去读了博士。博士一毕业，非常幸运地来到了著名的华为公司工作。到目前，已经在华为工作了将近十年。在此期间，小张成了家。他和他的妻子都是从农村出生的，所以结婚的时候家里也帮不上多少忙。好在小张收入蛮高，所以这几年也慢慢积累了一些家庭的资产。其中，在2010年，他们在深圳买了一套二手房，当时这套房子的价格是120万。除了付的首付以外，每个月还要还贷款6000块钱。2011年，他们生了儿子。2016年，又生了一个女儿。小张因为工作很忙，而且经常要出差，家里的父母、孩子都没人照顾。于是他的太太前几年就已经辞职，专职在家照顾孩子、家庭。2015年底的时候，深圳房价大涨。小张这时候手上正好有个几十万的存款，考虑到孩子以后要上学，于是在2016年初，他们在深圳又买了一套学区房。尽管这套房子面积不大，只有五六十平米，但是总价高达350万。为了能够买到这套房，他们把原来那套房子抵押给别人，获得了70万的抵押款，加上自己的存款一起凑了首付，然后又找银行按揭贷款了260万才把这套房子买下来。为了这套房子，他每个月要还银行的按揭贷款是17000块钱，还要还抵押贷款每个月七八千块钱的支出。目前，小张整个家庭就靠他一个人挣钱。他的工资虽然很高，但是扣掉税，然后七七八八这个金、那个金一缴，最后拿到手的现金也就2万多块钱，3万块钱不到。现在他的两套房子的按揭贷款加上70万的抵押贷款，一个月还贷款就要3万块钱。所以日常生活的家用只能靠每个月的奖金来过日子，因此日子过得也是紧紧巴巴的。

当然作为华为的话，他还有一些股票，而且这个股票定期会给他们分红。小张倒是蛮有意思的，他把每个月股票分红的钱都用来买公司的股票，因此他现在大概持有华为公司十几万的公司股票，这就是他的所有家当。问题是，最近小张的工作面临问题，公司通知他将被辞退，这就使得小张家庭本来已经非常紧张的现金流还会中断。按照小张目前的情况，再到社会上去找工作，基本上也只能找到2万块钱以下的工作，完全不足以应付目前家庭的开销。家庭财务的重压让小张现在每天晚上辗转难眠，压力非常大。

小张从小就是个聪明的孩子，学习又用功又听话，是一个好孩子。而且一直读书，读到博士毕业以后又非常幸运能够到华为这样优秀的企业来工作。这么多年来，小张时时鞭策自己，从来不敢懈怠工作，认认真真、勤勤恳恳任劳任怨。但是到了现在，一方面工作也丢了，家里的财物又出现入不敷出，小张就在想，我到底错在哪儿呢？

其实结论非常简单，小张在家庭财务安排上违反了理财的几个基本原则。第一个基本原则就是，家庭资产负债率要低于50%。我们看到小张家庭的总资产现在大约是600万，但他的负债高达将近400万，他的负债率已经达到2/3，超过了我们的低于50%的标准。

他犯的第二个错误就是，他的债务支出太高。在理财上我们有一个标准是，债务支出要低于家庭稳定收入的1/3。但是我们看到小张现在的情况是每个月还债的支出已经超过了他的稳定收入，这个远远超过了低于1/3的标准。这是他犯的第二个，也是最严重的一个错误。

他的第三个错误就是，家庭没有保持足够的现金和适当比例的金融资产。所谓足够的现金，就是家庭至少保留六个月以上的日常支出、各种开支的支出。比如说，小张现在的家庭每个月有3万多块钱的支出的话，他至少要保证十、二十万现金在手上。所谓适当比例的金融资产，也就是说他家庭的总资产当中，一般来说金融资产要达到20%或者以上。而我们看到小张真实的情况是，他为了买这套房子把所有钱都支出了，完全没有金融资产、现金在手上，而他的总资产——将近600万的总资产当中，几乎95%以上全是所谓的不动产。两套房子，他的金融资产比例太低了。

他犯的第四个错误就是，忽视了自己的职业规划，这是也是受到传统思想的影响。我们传统认为，人的一生分成年轻的时候，要好好求学，到了一定阶段叫学业有成了以后，他就要好好地工作，就把人生分成学习阶段和工作阶段。但这样的一种思维模式已经不能适应现代社会的发展。

在现代社会当中，学习是一个终身的过程。职业不断地转换是我们人生必须经历的一个过程，所以我们对自己未来的职业一定要有长远的一个规划。但是小张拿到博士以后进入职场里工作，在工作当中一待十年，一直就干自己这份工作，没有拓展自己的职业发展空间，也没有对自己未来的职业有很好的规划。所以现在，一旦他工作面临问题，立刻就会在自己的职业发展上陷入困境。其实小张也完全不必太悲观，人生难免有一些起起落落，不可能永远一帆风顺。

小张的前半生，我们姑且算是前半生吧，应该来说是非常的顺利。现在稍微碰到点坎，也不是大问题。其实回过头来看一看小张，现在40岁还不到，正是风华正茂的年龄，已经拥有了一个幸福的家庭，两个孩子，还有积累了大约600万的资产，可以说已经是人生赢家了。

他目前只要把当前的财务危机处理好，度过这个难关，他一定会在自己的人生道路上迎来生活的新的春天。当然要处理好这个财务危机，我也给他几点小建议：第一个就是要保持足够的现金。我们看到小张在他的整个财务计划当中有一笔钱，就是当他离开华为的时候，他的十几万华为的股票要退出。这样退出的话，可能可以拿到大几十万的现金。

他曾经想着几十万现金是不是赶快把那个70万的抵押贷款先还了，那我给他的建议千万不要还这大几十万的现金，一定要留在手上，保持足够的现金资产和流动资产。这样使他的整个人生才有一个回旋的余地，否则手上一点没有钱的话，那这个没有回旋余地压力就会非常的大。

第二个要做的就是规划好自己的职业生涯。这个刚才已经说了，借这个机会对自己下一个阶段的职业生涯有一个系统的规划。不是简单地找一份工作。

第三个也是我们理财上非常重要的一件事情，就是小张这么多年一直想着就是怎么找份好工作挣钱，这当然不错，但是挣钱其实有两种方式：一种是通过劳动来挣钱，我们把这种收入叫主动性收入，其实我们理财非常强调另外一种收入，叫被动性收入。所谓被动性收入，就是让你的钱来帮你挣钱。那么具体到小张来说，有两个地方可以做，第一个他买的第二套学区房赶快把它租出去，收取租金。另外就是刚才讲到的，他的华为股票退出来以后手上留着几十万块钱，千万不要急着还贷款，这几十万块钱一定要留着做一个金融资产的投资组合。具体来说，适合小张的，就是做一个基金的投资组合。这样一方面又能保持足够的现金和金融资产，同时又能够获取额外的投资收入。只要他把这几点做好，我相信小张未来的生活一定会渡过这个难关，迎来新的春天。

在这地方我顺便说一下，其实小张的老板任正非先生在他43岁的时候，比小张现在还要大个好几岁，遭受了一场远远超过小张目前面临的困境。小张现在不管怎么样，还有个几百万的资产在手上。而43岁的任正非那个时候，不仅完全一无所有，还负债累累。但是就是在他43岁这一年，任正非先生创办了现在我们称之为伟大的华为公司，所以人生碰到一些挫折不一定是坏事，这个挫折也许正是他下一次起飞的起点。