Hello,大家好!这里是《刚刚好无聊》,我不是刚刚,我是好无聊。那刚刚是谁呢?刚刚就是本公众号《刚刚好无聊》的作者本者——刚刚。
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年金保险和基金定投,究竟谁更香?
这篇是刚刚个人特别特别想写的文章。
前阵子看见了一篇文章,对年金保险和基金定投进行了对比,觉得年金保险秒杀基金定投。看完后,刚刚心情很复杂,所以决定好好说一下这个问题。
同一个事情,由于大家所处的位置不同、看问题的角度不同,得到的结论肯定是不一样的。所以这篇文章,只是想把刚刚个人的一些看法和大家分享一下,就算有很多不解、指责、甚至谩骂,也没什么,因为刚刚很清楚,这篇文章所写的每个字,都是刚刚最真实的想法。
首先要做一个概念的说明,这篇文章说的是年金保险,而不是企业年金。
按照百度的说法,年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。
翻译一下,就是你给保险公司钱,在若干年后,满足了一定条件后,保险公司在你本金的基础上,增加一定的收益,再把钱还给你。
企业年金一种补充性养老金制度,是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上,自主建立的补充养老保险制度。
翻译一下,就是类似于你和企业一人出一部分钱,这些年在退休后再给你养老用的。这个是很好的福利,一般能有企业年金的单位都是不错的单位。
再强调了一下,这篇文章说的是年金保险、年金保险、年金保险,大家不要混淆了。
开始正文。
我个人对于保险的定义是,保险肯定是一种很好的抵御风险的工具,但绝对不是一个理财工具。
保险最开始出现在大航海时代的欧洲,航海九死一生,船员出发之前就每个人拿点钱放在一个地方保管,然后如果谁没回来,遭遇不幸船员的家属就可以分这笔钱,抚恤家庭。
所以,从保险的出现看,最开始的目标就是为了抵御风险,而绝对不是为了理财。
后来,随着保险的发展,开始出现了理财型的保险产品,年金保险就是理财型的保险。这种产品的本质是,没有抵御风险的功能,只是以一个极低的成本、把你手里的钱拿走,由保险公司进行一个极长周期的投资,最后在以一个极低的收益率、分若干年、在满足若干条件后,把你的本金和可怜的收益返还给你。
刚刚知道,有人看到这里已经感觉很不适了,可能也不喜欢这个结论,那么继续往下看。我们从下面
几点来分析,年金保险和基金定投的不同吧。
1,收益率。
年金保险的玩法很多,根据返还你金额的条件、时间等,收益率也不尽相同。我们不看这些细节,直接看本质,这个收益率的区间是年化2.5%-4.9%,大气一点,为了方便我们就按5%计算吧。
5%是一个什么概念,肯定是战胜不了通胀的,通胀多少之前也有文章说过(加个超链),在刚刚看来,一个战胜不了通胀的产品,本身就没多大意义,而且还附加着乱七八糟一大堆条件,只能是呵呵了。
那么基金定投的收益率是多少呢?这个真不好说,因为现在基金产品太多了,而且分类也很多,肯定有产品,你经过测算,发现进行定投年化收益率还不到5%的,这也是事实。我们就拿一个最常用的指数基金来举例吧,这个是刚刚网上找的,具体基金产品名字不说了,大家自己看吧。
是不是觉得还不错,虽然也没战胜通胀,但是毕竟还是比年金保险收益率高了不少吧。如果你能买到一些好的主动型股票基金,收益率会更好,这里就不做广告了。
2,流动性。
负责地说,年金保险的流动性就是0,甚至是负的,因为要等你七老八十,才能开始返钱,而且你如果要求返得越早,收益率也会随之越低。
基金定投的流动性很好,通常是T+1,如果你金额比较大,可能要T+2到账吧。
这个事情,两者根本不具备可比性。
3,投资标的。
先看基金,基金投什么呢?一般都是股票、债券等公开市场发行的有价证券、以及部分衍生品,也会在组合中持有一部分现金。
再看年金保险投什么呢?看图吧
从图上看,保险投的就是基金+基金所投的东西。
那不禁要问,你直接买基金就好了,为什么还要通过年金保险再去投一样的东西呢?
综上所述,刚刚坚定地认为,基金定投比保险年金香。
刚刚知道很多人看完了肯定不开心或者有疑惑,下面是答疑时间。
1,为什么那么多人会买年金保险?
答:因为保险公司的销售话术牛逼,概况起来就是假话全不说,真话不全说。
通常是这样说的“现在通胀高企(是事实),未来存款利率下降(大概率),年金保险可以锁定收益(没错),那你为什么不买呢?”都没错啊,然后你就买了啊。
没说的真话是什么,有两个部分:年金保险能不能战胜通胀(肯定不能),有没有更好地选择(肯定有)。
2,基金定投能不能100%战胜通胀?
答:肯定不能啊。如果你选到差的基金进行定投,可能还不如年金保险的收益,甚至还会赔钱。但是,也有可能选到了好的基金,你不仅战胜了5%的收益,还战胜了通胀呢。
举个例子,这就好像是你在一个密室里,然后进水了(通胀了),你原地不动能多活一会(年金保险5%的收益率),你到处折腾也许死得快(还不如5%),但是也有可能逃出了密室(战胜了通胀)。
你会怎么选呢,等死呢还是努力呢?
3,如何选到好的基金产品?
答:关注本公众号,刚刚好无聊。
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