5000家P2P机构全部停业!互联网金融进入新阶段

2023-09-13 22:44:4606:12 3.7万
声音简介

我们今天聊一聊,两周前央行的副行长说了,五千家全国的p2p金融平台全部被停掉了,未来所有互联网金融企业呢全纳入人民银行的监管范围。这代表我们中国互联网金融就进入一个新的阶段。


我们聊了互联网金融的前身和今世,为什么互联网金融曾经野蛮生长了十来年,因为光处理p2p诈骗案件,中国处理的2.5万起,量非常大。我们经常说老百姓的钱被谁收割了被大量p2p收割了。那p2p为什么这么邪恶呢?这p2p早期啊在国外的时候,它也是个好东西。p2p的英文概念叫点对点。到中国的时候呢就不是点对点了,就变成建立一个资金池子。

因为大家知道,传统银行的核心业务实际它是一个信用中介,但p2p的逻辑在美国的时候呢它是个信息中介,也就是一个张三想借李四的钱。他俩互相不认识,那我在互联网上发布了这个消息,哎张三了解李四以前信用还不错,所以就借给他了。作为平台方他是不过手钱的,他只提供一个信息的一个撮合,你俩之间借钱、利息多少钱,都你俩商量好的,我只给提供信息中介,那我挣的是个信息中介费,本质是这样.就跟我们滴滴打车一样,一个是乘客,一个是有车,这一方撮合完交易就完事儿了。

而到中国呢,因为在中国大面积中国人的信用啊不太好,我们之前的信用记录也不完善。很多p2p平台发现,如果这两个一撮合最后都没还钱。你看我们在微信朋友圈里面发的最多都是什么呢?收债收不回来,都是朋友借债,朋友一旦借钱就证明咱们俩要断交了,就这意思。我欠你多少人情,一次性支付完就结束了。借钱在中国就变成这么一个逻辑。

国外来说,商业信用这块来说。好多东西啊它实际是可以追溯的,更多都是滚金融机构去借钱,所以他之前的信用记录啊,外国人来说他是很良好的。但是中国这块借钱不还是一个大概率的事情。

所以你做一个平台,通过你给提供的信息,那最终跑路的占一半儿,那别人就觉得这个平台借钱就不靠谱了。所以很多平台为了不让自己的名声变坏,所以说那不行,我就建了一个资金池子吧,我统一去出借,谁想借钱,谁有钱放在我这儿,我建了个资金池子,那干的事儿就变成了银行的事儿。银行的本质就是什么呢是个信用中介,它就不是仅仅信息中介了。

但小的互联网这些P2P平台,它最大的问题什么呢?是没有信用调查能力,一个想借钱的人,他的征信到底行不行,很难确定他征信好不好,大家说他不有征信的平台吗?那征信平台来说数据啊特别单薄,同时为什么互联网银行。国内现在已经有了五六家,它为什么能干得好呢?它主要是基于大数据,比如说腾讯还有阿里旗下都有互联网银行。互联网银行基于它的很多交易数据,包括它卖货的数据,这些其实积累他有无数次交易过程当中到底守不守信,甚至阿里的平台它有支付宝,支付宝的概念实际是他货有多少,在我这库存里面,一旦你不按照这个信用来了,我把你货都能提前扣押了。所以对他来说有点像做供应链金融一样,风险是偏低的,它既有数据又货作抵押。所以他在做互联网银行这件事儿风险就比较小。而大多数这些网贷平台它其实做不了客户的信用调查,也是在整个风控上来说是非常弱的。

为什么在中国有这么一个机会呢?因为在中国78年之前中国只有一家银行,就中国人民银行。当时呢我们所有东西都是统购统销,没有商业银行的概念。78年之后啊,它陆续出现了商业银行,到现在为止有几千家,那几千家说应该能顶点事吧,还顶不了事。因为中国的中小企业贷款还是很难的,因为中国统计啊,真正通过银行去借款的企业都不超过百分之十,比如说百分之八九十的中小微企业,通过银行借不来钱,因为银行需要抵押,需要很好的一个风控。大多数这些中小企业不具备这些条件,所以正常贷不来钱。还有中小微企业的需求比较小,就他只需要借一万几千块钱。那这个时候银行要做尽职调查,成本太高了,所以银行只能做一些大客户、央企、国企这些客户。

所以中小企业的融资需求满足不了,那他们既发不了债,又不能上市,那怎么办呢?那就给互联网金融一个机会,互联网金融就可以把它颗粒度切得非常细,所以国外很早出现了点对点这种模式的借贷模式啊,中国把它照搬过来,一照搬过来发现跟国情又不一样。这个p2p平台也建立了资金池子,但因为运营不善大多数就跑路了,导致p2p这行业收割老百姓,收割的就很厉害。

所以今天来说人民银行宣布了一个好消息,说把中国五千多家有执照的平台全部给关闭了。未来所有互联网上金融都受到国家的一个监管,不管是蚂蚁金服服不服,是吧?以后所有在互联网平台上干金融的事儿都纳入了国家监管范围内,那对老百姓来说是一个相对安全的。

所以中小企业借钱,你不管在花呗和借呗上等等这些互联网金融平台上再借钱,其实我们相对比以前变得更透明,数据可能变得更安全,这是一个大的环境的一个变革。所以我觉得中国的金融呢未来还是要创新的,不能因为我们吃了一次饭里面有沙子以后,我们就再不吃饭了。中小企业呢钱呢是中小企业的一个血液,如果这个血液不能有持续的供应,中小企业的发展难题未来还会很多。所以我觉得这次呢国家的治理呢是个好事,是整个市场的净化的过程。未来要给更多中小企业输血,让他们能真正的流动起来。国家层面上,还有我们企业层面,应该有更多的金融创新产品能满足他。企业活了,老百姓的就业就解决了,收入就解决了。所以整个社会的毛细血管到大的血管它就充满血液,整个社会就活力了。不能说一乱就管,一管就死。那整个社会进入到以前计划经济,那我们整个市场就没有任何朝气,那就没有希望了。


用户评论

表情0/300

葉凌雲

内容丰富,大局观强

听友208841969

ptp这样的金融创新就是恶魔。以前创新是褒义词,而这个词一旦与金融联系起来,就像魔鬼披上袈裟。

百变墨樱

老师棒棒的 信息量丰富!观察思考分析 传播了很多新知识 全面深入的观点

长春MyFM880流

相当不错,很实用,打开了我的格局

静谧有点甜的

老师带我认识了新知识

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