最近有部分城市的银行机构告知客户,提前还贷需要排队,有的甚至排到了明年4月份,提前还贷的大好事,为什么还要排队?惦记那点儿利润是小头,主要是不想失去优质客户,还想保住贷款指标。存款对银行来说是负债,没有收益还要倒贴利息,只有把钱贷出去,让钱流动起来,产生的息差就是银行的利润,要想利润最大化,银行最喜欢“活水长流、短存长贷”,不断吸收短期存款,放出长期贷款,每一笔10年期的100万贷款对应的是无数笔短期存款,这样才会有息差。同时银行还要把控存贷两端的风险,存款不能发生短期内大量挤兑,贷款不能收不回来,更不能贷不出去。所以银行习惯性“晴天打伞,雨天收伞”,只会锦上添花,在你不需要钱的时候,上赶着求你贷款,因为你能还上,更会火上浇油,在你周转困难的时候,直接抽贷让你痛不欲生,因为担心你还不上。银行业有一个基本常识,房贷是为数不多的优质贷款,确定性高,不良率低。大部分买房者都是自住或改善,没有特殊情况不会违约断供,房贷客户是非常优质的客群,把钱贷出去,又存回银行。现在提前还款的人一般都是3年前买的房子,不管是房价还是房贷利率都站在了山顶,平均年利率在6%以上,对比当前动辄3.X%的房贷利率,这些人提前还贷的意愿相当大。为什么部分银行不愿意客户提前还贷?第一,这批提前还贷者每年给银行带来的年收益率在6%以上,而且没有坏账,还款及时,资信良好,几乎没有负债,还有着很强的责任心,背负房贷压力,连辞职都不敢,如此优质的无风险客户还能创造6%的年收益率,当然是数量越多越好,贷款时间越长越好。银行现在主推普惠金融,对中小微企业降低贷款门槛和利率,3.X%的经营贷比比皆是,客户质量孰高孰低?银行更愿意做谁的生意?还用问吗?第二,银行也是有任务的,只拉存款,不放贷款可不行,每个月的社融规模都要上报,企业扩大经营,居民增加消费,都需要贷款来刺激,既然都是贷款,尽可能留住年利率6%的住房按揭贷款,总好过3%贷给中小微企业,又或者因为任务没完成,急于放贷导致资金流向楼市,被监管处罚。第三,普通人总觉得提前还款对银行是好事儿,实际上银行并不想失去你这位偿还能力强的优质客户,银行也不会明着拒绝客户提前还贷,只能在各方面引导客户行为,毕竟银行内部也是要走流程和审批程序的,总之不会太痛快答应提前还贷。当然了,正常的提前还贷需要排队到明年,如果贷款几个月没还了,突然有一天给银行打电话说准备提前全部还上,那还要什么流程和审批,把钱存到卡里就行,其他都不是问题,想排队都不给你机会。
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