8 婚前婚后买保险其实大不一样？

课程原文：

今天和你讲一讲婚前和婚后买保险的不同点。

保险当然是越早买越好，很多人小的时候家里就给买了保险，那当然是作为小朋友来设计的保险，但当我们成人独立生活之后，自己也要对自己的人生作出规划和安排，其中保险是一个不可或缺的内容，而购买保险是一种学问，未婚和已婚在保险方面是有所不同规划的，下面给你细细讲解。

第一婚前跟婚后，发生风险的后果是不一样的。一般人在婚前的时候，您所承担的家庭责任没有那么大，我们常说，一人吃饱，全家不饿，就是说这种情况，但是要细细分析起来，你是有牵挂的，父母就是你的牵挂，所以如果我们发生比较严重的风险，比如说重大疾病，比如说严重的意外伤害，那么我们的医疗费用如果不能通过合理的保险来处理来报销，就会给我们的父母增加更大的负担，所以在这种情况下，我们得首先侧重点在于医疗费用报销保险，没有社保的人那就不用说了，一定是要加医疗费用报销型的产品的。但是有社保的人也要考虑到，那有些自费药品自费医疗的项目也是不能通过社保报销的，发生比较严重的问题怎么办，那么你也应该在这个时候，去给自己购买能够报销自费药品的这种报销型产品，除了这一类报销型产品以外，我们发生风险，那最糟糕的就是后面怎么养活自己呀？如果我倒的病床上半年一年，那难道我要父母来养活我吗？这个肯定是大家不愿意看到的，所以在报销型产品之外，再设计相应2到3年的重大疾病赔付产品，以及意外伤害赔付型产品，就可以给各位提供2到3年的收入补偿。

在这个角度上来讲，我们要提示，他跟婚后是有很大区别的，为什么？因为婚前我们只要考虑到自己的生活，不给父母增加太大的压力，基本上就够用了，客观来说，如果我们发生极端风险，真的离开人世了，那么对父母的打击确实比较大，我们也应该做一些死亡保额，来赔付给父母，缓解他们的悲痛。但是，要知道，婚后我们的责任是远远大过于婚前的，结了婚我们对家庭就是有责任的，特别是要再有个小朋友，那我们就承担着更多的家庭责任，而这些责任，就是保险工具能够帮助你的方向，结婚之后我要养家，结婚之后，我要养小朋友，结婚之后，我要养房子等等这些责任，我们可以把它通算出一个保额，而这个保额就要分散到我们的重大疾病保险、意外残疾保险甚至死亡保险之中。

我们不但要通过赔付型的重大疾病和意外保险，给我们提供我们应该在收入上承担的那些家庭经济责任，还要做出足够的死亡保额，以防止我们真的早早离开这个家庭，导致这个家庭的财务严重的不平衡，甚至破产，那我们通过保险身故的赔偿，很大额度的去缓解家庭未来的经济状况。

由于第一点的风险后果不同，我们也引出了第二点，就是在婚前婚后购买保险的时候，受益人的选择安排也是有所不同的，那么在婚前我们的身故受益人主要填写的是父母，这个当然毋庸置疑，但是在婚后我们的身故受益人就有了多个选择，既有父母，又有配偶，也有可能这个时候我们已经有了子女，但在这些安排上是非常大的不同的，在婚后我们发生风险，当然我们对自己的父母仍旧是有责任的，那么这个时候我们的保额是不是只写父母呢？

显然是不妥的，只写配偶和子女的也是不妥的，在婚后我们的保险中的身故保额选择起来要更有技巧。要给父母留一定的份额，因为这是我们给他们的爱心和孝心，千万不要在保险的规划和安排中，一点点父母的身故受益比例都没有，这样的话一旦发生这种极端事情，当我们的父母悲痛之余，发现子女很认真的购买了保险，但是配偶和子女全安排到了，却没给自己父母安排一点点，各位，你能想象到父母的失望吗？

这是不应该的，反过来关于配偶和子女的身故收益选择这里也有技巧，很多人结婚生了孩子之后，买保险的身故受益人就写上孩子一个人，我建议应该要考虑一下。

首先一种情况，如果婚姻关系发生变化，之前单独指定孩子为身故受益人的保单可能需要调整，因为虽然婚姻关系变化了，但孩子的生父生母还是孩子的监护人（除非被依法剥夺监护人的权利）。
举例来说，如果我跟孩子的生母离婚之后，我发生身故风险，身故受益人是未成年的子女的话，其实是由前妻作为孩子的监护人来替孩子拿到这笔赔付的。

除非你坚信前妻会好好照顾这位孩子，不然我就建议你在婚姻关系变化的时候，对身故受益人也做相应的调整。

第二种情况比较特殊，是一种极端情况，就是当孩子的生父、生母如果一起在意外事故中离世（我们不展开多种先后身故顺序的讲解了，仅以同时身故为例）。

身故受益人写子女意味着这个赔偿是要给子女的，但是当子女未成年的时候，这笔赔偿是由监护人所代领。

但失去生父、生母的未成年子女，监护人是谁呢？
这要根据当时的实际家庭情况，根据法律规定来决定，往往需要走法律程序提出诉讼或者是公证来确认。

各位觉得法院判定的孩子监护人会与各位心中期待的那个一定会好好照顾孩子的那个人一致吗？ 所以我教大家一个办法：

我们自己为被保人的保单，身故受益人第一顺序不写孩子，而写成配偶，第二顺位写一位可以绝对信任的人，在我们夫妻同时离开之后照顾孩子的人。

不过，这个也不能解决所有问题，我们就不展开了，家庭婚姻关系复杂的话，甚至不得不在保险单上对接保险金信托，来应对各种不同风险情况。

这种复杂性显然与婚姻有关，所以不要小看婚姻关系对个人保险的影响。

我也不建议身故受益人单独写给配偶，这种夫妻同时故去的极端情况，如果身故受益人只有配偶一个名字。

会有意想不到的赔偿分配结果。

我们国家现有的保险法相关的规定，如果这个身故受益人，也就是说配偶同时与被保险人，或者不能判定先后的与被保险人发生身故，均视为先于被保险人身故。

那么如果我们身故受益人就写了一位配偶，真的夫妻一起离开时就视同于身故受益人先于被保险人身故，那么这个身故受益人的指定就无效了。

等于这张保单的身故赔偿金无法按照之前的指定来进行赔偿，我们目前的法律规定，应该是按照继承法的规定，对被保险人当下的合法继承人来分配这笔赔偿金。那么这个分配行为是不是属于保险的赔偿，还是作为一笔遗产来分配？我个人认为目前的法律似乎还不明朗。

虽然我们当前没有遗产税的问题，但各位不要忘了如果按照遗产分配的定义，被保险人生前未偿还的债务，所涉及的经济纠纷，未缴纳的罚款或者税金，可都有权利从这笔赔偿金中扣除啊。

所以在甜蜜的爱情中仅填写一位配偶的姓名作为身故受益人并非很妥当。

我觉得适当的增加给父母和其他人的比例是有必要的，这也是因为婚姻关系带来的复杂性。

我们跟配偶同出同入的概率非常高，发生意外身故的时候与配偶在一起的这种可能性，确实高于其他家人，所以不得不有这样的考虑。

第三个问题，就是要知道我们在婚前婚后持有保单这个保单的归属，它也是不同的。保险单它也是一个资产啊，它也是一笔财富，在婚前买的保单，也很显然他是个婚前资产，在婚后买的保单，尤其在婚后持续交费的保单，显然他从资产属性上讲，它的归属也不全只属于你一个人。从这一点上讲，我也要提醒各位，我们很多人在家庭财富管理中是有意识的专门构建婚前资产的，这是个好习惯，我并不是说在婚姻中大家要相互防着谁，可是我提醒各位，以北京上海为例，离婚率已经非常高了，我看到的数据是已经到达50%了，在现实中实际数据可能跟这略有差异，因为毕竟前几年北京上海很多人为了购买一套房去假离婚，来创造自己单身的这种购买一套房的资格，所以也在某种程度上增加了离婚率的数据，但是我必须提醒你，构建婚前资产有必要，你的婚前资产可不全都是由你而来，都是由父母帮助你、资助你、赠予你而来的，这些资产是父母过去几十年辛勤血汗的积累，但我觉得它不应该伴随着婚姻关系的变化而产生不必要的流失。

所以婚前婚后有一个很大的区别，那么在婚前购买的这种保险单的资产，它可是真真正正在未来的岁月里，只要不退保都归属于你，上面所产生的返还和分红，它也属于标准的孳息，它仍旧属于婚前资产的增值，一样是归属于一个人的。从这个角度上讲，大家是不是明白了，这一点还是跟你在婚后去买有区别的，所以如果真的有意识的想做一个伴随终身的资产，其实在婚前的时候有意的安排，也是一个非常睿智的选择。

今天的课程想告诉你，结婚前和结婚后，在财富管理和风险保障的层面讲，都是大大不同的，有意识有目的地选择和购买保险，才会对您产生更有意义的帮助。