小谷：哈喽，欢迎收听国富人寿之声，大家好，我是小谷。
小芙：好久不见，我是小芙。
小谷：诶，小芙，刚刚过去的315你关注了吗？听说最近银保监会出台了一项最新的文件，专门对银行保险机构怎么保护消费者权益做了详细规定。
小芙：真的吗？那我可要好好学习一下，对我们消费者来说，有什么值得关注的权益呢？
小谷：是的，像这种涉及到我们切身利益的事情，建议每个人都来了解一下，今天我把文件也带来了，我们一起带大家一起看看吧。
小芙：好的，小谷，我看这个文件里说到，银行保险机构承担保护消费者合法权益的主体责任，要公平、公正和诚信对待消费者，同时也对消费者提出了要求，说消费者应当诚实守信，理性消费，审慎投资，依法维护自身合法权益。
小谷：对的，因为银行保险机构经营的业务是基于双方平等自愿的交易行为，所以双方都应该做到诚信，这也是今年315活动的一个主题，通过银行保险机构和消费者共同自律，共筑诚信消费基石，从而提振金融消费信心。你想想，如果整个行业能够打造出一个以诚信为本的市场环境，那消费者自然而然会提高对银行保险机构产品和服务的信心。
小芙：嗯，我相信这对从业人员和消费者来说，都是长远利好的事情。不过我觉得对咱们普通消费者而言，可能更想知道的是更具体的权益是什么。我们马上来看看这个文件里对消费者各项权益保护是怎么做出具体规定的吧。
小谷：嗯，这个文件的内容非常多，我们就挑一些跟消费者在消费过程中直接相关的内容给大家讲一讲吧，这样在消费的过程中呢，大家也可以对照以下规定对银行保险机构的行为进行监督。
小芙：好的，首先我们看一下在保护消费者知情权方面，银行保险机构应该做到哪些方面。
文件提到银行保险机构要使用通俗易懂的语言和有利于消费者接收、理解的方式进行产品和服务信息披露。对产品和服务信息的专业术语进行解释说明，及时、真实、准确揭示风险。如果我们消费者在购买产品的过程中觉得哪些专业术语看不懂的，有权要求银行保险机构进行解释，并且改进他们披露的方式。
另外还提到银行保险机构应当以显著方式向消费者披露产品和服务的性质、利息、收益、费用、费率、主要风险、违约责任、免责条款等可能影响消费者重大决策的关键信息。贷款类产品应当明示年化利率。同时规定银行业金融机构应当按照服务价格管理相关规定，在营业场所、网站主页等醒目位置公示服务项目、服务内容和服务价格等信息。新设收费服务项目或者提高服务价格的，应当提前公示。
这些都是保障我们在购买银行保险产品的过程中的合理权益，大家以后可以留意银行保险机构有没有按照规定公示和披露相关信息，因为这些信息会影响我们消费者最终的购买决策。
小谷：对的，关键信息要重点关注。除此之外，我们消费者在这个消费过程中，也拥有自主选择权。
文件规定了银行保险机构销售产品或者提供服务的过程中不得出现的一些行为，包括强制捆绑、强制搭售产品或者服务。所以如果我们发现工作人员想进行捆绑销售，强制我们在消费时必须搭配购买其他的产品和服务时，可以果断拒绝，维护自己的权益。
小芙：嗯。而且，我们不但拥有自主选择权，还拥有公平交易权。文件也提到了银行保险机构不得出现的一些行为，比如从贷款本金中预先扣除利息；在协议约定的产品和服务收费外，以向第三方支付咨询费、佣金等名义变相向消费者额外收费；限制消费者寻求法律救济等等，这些也是我们在消费过程中可以主动关注的。
小谷：对，那像前面说的知情权、自主选择权、公平交易权，可能有些消费者感知还不是特别强烈。但第四项的财产安全权，我想可能是我们作为普通消费者非常直观、非常在意的一项权益了，文件规定银行保险机构在办理业务过程中要落实消费者身份识别和验证，不得为伪造、冒用他人身份的客户开立账户。也就是说，我们一方面要保护好自己的身份信息不泄露，另一方面是在开户、投资的过程中要擦亮眼睛，一定要通过正规的渠道向有资质的银行保险机构购买产品。
小芙：是的，而且购买了产品之后，消费者还有一项依法求偿权。这一项权益规定了保险公司在收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当依照法律法规和合同约定及时作出处理，不得拖延理赔、无理拒赔。可以说是充分保护了保险消费者出险理赔的合法权益。
小谷：没错，但是我觉得吧，其实对普通消费者来说，去购买银行保险机构产品和服务之前，最好自己也能够有一定的相关知识储备。所以文件规定的第六项权益便是受教育权，这项权益是指银行保险机构应当开展金融知识教育宣传，加强教育宣传的针对性。金融知识教育宣传应当坚持公益性，不得以营销、推介行为替代金融知识普及与消费者教育。
小芙：诶？那像我们今天这期节目不就是在保护消费者的受教育权吗？
小谷：对啊，能够给大家带来这样的一些知识、权益普及，我觉得还是蛮有意义的。
小芙：是啊，那咱继续呗！我们再跟大家普及一下文件里规定的受尊重权。这个听起来好像比较虚无，但对消费者来说也确实是很重要，您看啊，比如文件规定说银行保险机构提供服务过程中，应当尊重消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不得进行歧视性差别对待。这是充分考虑到了每个消费者个人的尊严。
小谷：是的，同时还规定了银行保险机构要规范营销行为，通过电话呼叫、信息群发、网络推送等方式向消费者发送营销信息的，应当向消费者提供拒收或者退订选择。消费者拒收或者退订的，不得以同样方式再次发送营销信息。可以说对一些机构的营销骚扰短信进行了针对性的规范。
小芙：嗯，还有还有，说银行保险机构自行或者委托外部机构催收过程中不得冒用行政机关、司法机关等名义实施催收，不得采取暴力、恐吓、欺诈等不正当手段实施催收；不得采用其他违法违规和违背公序良俗的手段实施催收。
小谷：嗯，你还别说，这次的新规为消费者考虑得特别实在和周到。
小芙：我也觉得，这肯定是充分了解了大家的需求才能做出这样的规定。而且你看第八项信息安全权，这个是近几年国家重点关注的一项民生问题，在这个文件里规定，银行保险机构收集消费者个人信息应当向消费者告知收集使用的目的、方式和范围等规则，并经消费者同意，当然法律法规另有规定的除外。而且说到，如果消费者不同意的，银行保险机构不得因此拒绝提供不依赖于其所拒绝授权信息的金融产品或服务。通过线上渠道使用格式条款获取个人信息授权的，不得设置默认同意的选项。怎么理解呢？就是说消费者的个人信息不是银行保险机构想收集就收集的，必须经过我们本人的正式授权同意的，在很多时候如果遇到一些收集不必要个人信息的，我们是有权拒绝的。
小谷：嗯，这就是新规里给到消费者的八项权益。小芙，我觉得仔细学习了这个文件之后，我有一个感受，就感觉我们作为金融消费者好幸福啊，该有的权益，都有人帮我们想到和落实了。
小芙：可不是吗，而且这也是给金融行业一个提醒，就是告诉整个行业从业人员，要尊重消费者，消费者不是那么好忽悠的。普通人以后在购买银行保险产品的时候，对所有的不当行为都可以严词拒绝，让大家能够放心消费，安心消费，这对整个行业来说也是正本清源的好事。
小谷：是是是，不过最后也要提醒大家哈，消费者维权也是要通过正规的途径，比如向银行保险机构的官方客户热线投诉啊，再解决不了还可以拨打银保监会的投诉热线，没有必要采取一些不理智的行为，寻找一些不法分子帮助代理维权，否则啊，就算是我们有理，也变成没理了。
小芙：没错。希望今天的分享能够给大家的生活带来更多的安全感，也希望收听这期节目的您跟我们一起做一个理智、诚信的消费者。那我们下期节目再见吧。
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