近年来“金融圈”频被提起的“热词”，毫无疑问，金融数字化转型必是其中之一，且备受金融管理部门、行业协会和从业机构关注。
7月12日，在2023新京报贝壳财经夏季峰会“金融的数字化转型之路”主题论坛上，中国互联网金融协会副秘书长杨农，就金融数字化转型开始步入“深水区”后的相关情况，分享了他的观察体会与应对之“策”。
认识金融数字化转型，需要三个视角
在杨农看来，准确认识金融数字化转型，应从理论创新、金融业务以及金融风险这三个视角“分别论道”。
首先从理论创新的视角看，数字化转型的基础是数据要素。众所周知，数据作为新兴的生产要素，与劳动力、资本、技术等要素共同创造价值。数字化转型价值实现的关键就在于发挥数据要素的作用。而关于数据确权、数据估值定价等问题，在实践中已在深入地推进之中。
其次从金融业务的视角看，杨农认为，数字化转型不是金融业“自娱自乐”的封闭发展，而是与实体经济产业转型升级的叠加。
“金融数字化转型的‘上半场’是‘金融+消费互联网’，更侧重于实体经济的需求侧，围绕消费者的衣食住行等需求创新出诸如助贷等数字金融产品服务。然而当前其‘下半场’也已经拉开帷幕。”杨农重点就“下半场”进行介绍：
“就是‘金融+产业互联网’，它更侧重于实体经济的供给侧，围绕生产制造、交通运输等产业需求，创新出供应链金融、产业数字金融等产品服务的模式。”
如果单从银行数字化转型来看，杨农认为，“下半场”更多地表现出零售业务、批发业务与中间业务数字化程度递减的态势。“其中基于数字化的信用，满足了金融服务的基本需求。”他举例道。
再次，从金融风险的视角看，在杨农看来，数字化是一个“双刃剑”。
“既要看到金融数字化转型带来的质效提升的好处，也要意识到可能的风险危害，并高度关注风险表现、传导路径和应对的机制，警惕数字化转型衍生的系统风险隐患。”他说道。
关注金融数字化转型过程中的“四大”不平衡
杨农观察到，在我国金融机构已基本完成信息化、系统化的转变，即金融数字化转型开始步入“深水区”后，大型金融机构和中小金融机构的数字化能力、个人金融服务和产业金融服务的业务布局、从业机构数字金融创新与全面风险的管理能力以及从业机构数字技术前端应用与中后端基础性工作之间却存在“四大”不平衡与不充分现象和问题，但科学保障应对之“策”也蕴含其间。他认为：
首先，针对不同类型金融机构间数字化能力的差异化存在，要着力推动中小金融机构实施差异化、特色化、本地化的转型战略，坚持走小而美、小而精的转型“直路”。
其次，对于个人金融服务和产业金融服务之间的不平衡，要加强金融产业和科技支持的政策协调，围绕数字供应链金融、科创金融、绿色金融等重点领域，利用区块链、隐私技术等建立跨部门跨业态的数据融合机制，实现产业金融数据要素有机整合与深度利用。
再次，对于从业机构的数字金融创新与全面风险管理能力存在的不平衡，则应当引导从业机构强化风险管理主体责任，把管理金融风险、维护金融安全的要求，贯彻到数字化转型的全过程，鼓励金融机构落实负责任的金融理念，将消费者保护融入数字化战略。
最后，对于从业机构数字技术应用的前端和中后端基础工作存在的不平衡问题，则要区分而谈。
一方面，近年来机构数字技术创新代际周期呈现明显缩短的趋势，要尽可能避免博取“眼球效应”、盲目追新求变图颠覆的技术应用。而另一方面，在数据治理、流程变革、运营管理等基础性工作方面，有些机构却还存在着弱化的现象，要推动从业机构建立线上线下统筹运营的管理机制，持续为提升客户价值而努力。
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