“不住有利息，住了有优惠，到期随时取……之前说的好听，真到要钱的时候就左等右等没消息……”近期，有老人向12345热线反映，自己购买的养老院预付费卡遭遇退费难。采取措施、焦急等待的过程中，老人们的烦心事，也再次为大额预付费产品敲响警钟。
预付费养老，简单说就是，老年人先向养老机构预付一笔大额费用，入住后可以享受优惠，不住的时候也有利息，相当于一张随需随用，有折扣有收益的养老“会员卡”。但问题是，养老需求是变化的，如果老人想居家养老或是更换养老机构，这动辄数万元的预付金，能否被顺利退回？
充值办卡很常见，大多是为了享受优惠。但是养老预付卡不仅有价格优惠，还涉及高额利息，这种模式并不多见，也让人心生疑虑——养老机构需要一定的资金运转，为何会承诺如此高的利息？“交纳本金越多入住折扣越高”“高额返息到期退还本金”等，对消费者来说，是真优惠还是真吃亏？
养老预付卡之所以“退费难”，实际上与资金链有关——养老机构承诺的利息，主要来源于老年人交纳的本金，以此挪东补西地维系着整个预付费模式。也就是说，当资金链稳定时，利息多出自本金，“羊毛出在羊身上”；资金链一旦断裂，本金和利息难以被追回或兑付，“受伤的只有消费者”。无论如何，老年人在其中都是“真吃亏”的角色。
老年人被养老机构的套路困住，养老机构则以走量的方式来获得整体上更大的收益，显然是对消费者权益的侵害。这种资金运作方式不仅脆弱且危险，也给老年人平添不少焦虑，更是将本该在养老产品多样性、养老服务人性化方面多出“新招”的商业养老机构，带上了违法犯罪的道路。
今年8月，民政部网站专门发文，揭露各式各样围绕养老产品进行非法集资的典型案例，养老预付卡“高额回报”陷阱就是其中之一。并提醒，老年人应谨记高回报伴随高风险，谨慎投资。
诚然，在消费维权方面，消费者是保护自身权利的“第一责任人”。但老年消费群体存在年龄大、精力不足等特殊情况，不能全靠其“自力救济”。解决养老预付卡的“退费难”问题，还需要找到“公力救济”的出路。例如，建立风险防控体系，将养老预付卡纳入监管笼子，或是加大惩处力度，以专项行动斩断大额预付费的“黑洞”。
更长远角度，则要建立长效机制，完善健全养老机构服务规范。今年3月，全国首创的“养老服务合同网签”已在北京全市推行，并依照规定，预付资金不得超过月养老服务费用标准的4倍。这样既能让消费者对机构收费“一目了然”，还能防范“一交数万元”的大额预付资金风险，的确是一次有益尝试。其他地区也应积极探索，让老年人的养老需求在社区、在机构得到更好满足。
我国老龄人口已近3亿，养老群体日渐庞大。唯有不断壮大规范的养老服务市场，让良币驱逐劣币，才能杜绝养老机构非法集资和诈骗的发生，才能让多样化、多层次的养老服务体系更接地气，用心用情用力托起最美“夕阳红”。
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